Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

У банка отозвали лицензию: как платить кредит?

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

Закрытие банка не означает списание долга. Кредит в банке с отозванной лицензией придется погашать, иначе долг может обернуться проблемами. Как вести себя с кредитором, у которого отозвали лицензию? 

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Отзыв лицензии Центробанком – это первый шаг к полной ликвидации финучреждения. Причин для закрытия банка может быть несколько:

  • падение рейтинга по данным ЦРБ;
  • нехватка средств для выплат процентных ставок и самих вкладов;
  • резкий скачок дебиторской задолженности;
  • невыполнение требований ЦРБ по страхованию рисков;
  • ограничение доступа к международному капиталу;
  • невыполнение обязательств по отношению с клиентами и контрагентами.

Если хотя бы один из этих признаков можно отнести к банку, то отзыв лицензии неизбежен. После того, как банк лишили лицензии, проходит еще время до его полного закрытия. Это время уходит на то, чтобы:

  • в суде прошла процедура банкротства;
  • прошла распродажа или передача имущества банка, в том числе кредитных договоров.

Все средства, отданные банком под проценты или взятые на депозит, – это активы финансового учреждения.

Закрытие банка – не повод для списания текущих портфелей, ведь это фактически такое же имущество, как недвижимость или серверное оборудование.

Поэтому у ликвидированных банков всегда есть приемник – организация, государство или другой банк, который выкупает все обязательства и права закрытого банка.

Банк перестает существовать, но у клиента, взявшего кредит, обязательства сохраняются, только изменяется адресат. Закрыть долг можно единственным способом – полностью его погасить. 

Если клиент узнает, что у банка отозвана лицензия, расслабляться нельзя. Необходимо подтянуть финансовую дисциплину: вносить платежи вовремя и сохранять все квитанции об оплате. О проблемах банков клиенты узнают через СМИ, однако данную информацию необходимо проверить:

  • зайти на официальный сайт банка;
  • посетить отделение банка лично;
  • поискать информацию на сайте ЦРБ или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Во время процедуры банкротства активами банка может временно управлять Агентство по страхованию вкладов – организация, занимающаяся погашением задолженности банка перед вкладчиками. АСВ также управляет кредитными активами. Поэтому проверить положение банка можно и на официальном сайте агентства. Долговые обязательства будут переданы, третьей стороне.  

Почему необходимо продолжать платить

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник не обязан платить по обязательствам, если старый кредитор не сообщил о передаче долга другому и новый не доказал, что имеет полномочия на получение средств по кредиту.

Ссылаясь на данную норму, клиенты думают «пересидеть» срок исковой давности – 3 года – и не осуществлять платежи. Однако это чревато тем, что накануне исчерпания срока новый кредитор может предъявить претензии о неуплате по кредиту, штрафы и пеню.

Погашать кредит придется, только с большими финансовыми потерями.

Согласно статье 14 Закона «О потребительском кредите», банк вправе потребовать возврата всей суммы сразу, если клиент два месяца не платил по обязательствам. 

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Уведомление о том, что банк лишен лицензии и начата процедура банкротства, должно прийти каждому клиенту. Это может быть сделано с помощью рассылки смс, по электронной почте, заказным письмом или телефонным звонком. Сообщить о ситуации может:

  • старый кредитор;
  • АСВ;
  • новый кредитор.

После того, как кредитор сменился, необходимо заключить с ним новый договор. Условия выплат по кредиту не меняются вплоть до сроков ежемесячной платы, однако документы следует  изучить на предмет возможных нововведений и условий. Самое важное – это изменение реквизитов, по которым следует вносить средства.

Если клиент не знал, что у банка отозвана лицензия, и платеж поступил по старым реквизитам, то средства в качестве погашения кредита могут не засчитать и появится задолженность. В данном случае при получении новых реквизитов, следует заплатить еще раз. Уплаченные средства прежнему кредитору будут храниться на его депозитном счете. Их в качестве вклада обязано вернуть АСВ.

При ликвидации банка, в котором есть и кредит, и депозит, погасить долг взаимозачетом не получится. Сначала нужно получить средства от агентства, а потом распоряжаться ими по своему усмотрению, в том числе и для закрытия долга. 

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как завершилась процедура банкротства, АСВ приступает к ликвидации банка. Все дела банка на данный период курирует агентство. Осуществлять платежи по кредиту необходимо также ему. Уже после передачи активов новому владельцу, АСВ рассылает сообщение об этом всем клиентам. До этого вся информация доступна на официальном ресурсе организации.

На сайте АСВ в разделе «ликвидация банков» необходимо выбрать рубрику «погашение кредитов», найти название банка, в котором брался кредит, и новые реквизиты, по которым следует вносить платежи. 

Если информации о будущем банка нигде нет, но офис его закрыт, сообщений о передаче кредита не поступало, следует проверить данные о себе, которые клиент предоставлял банку. Если клиент сменил место жительство, банк или АСВ  об этом не узнает. Возможно, уведомление пришло на старый номер телефона или на прежний адрес.

В редких случаях, когда банк закрыт и нет о нем информации, стоит себя обезопасить. Вносить платежи по прежним реквизитам опасно. Но не платить нельзя. Клиент банка может обратиться к нотариусу, передав на депозит средства, предназначенные на платеж по кредиту.

В случае разбирательства закон будет на стороне клиента. У нотариуса регистрируется заявление, в котором указывается название банка, сумма долга и ежемесячных платежей, а также причина, по которой невозможно осуществить платеж.

Нотариус самостоятельно найдет реквизиты правопреемника банка и передаст необходимую сумму денег с депозита. Однако данная процедура платная. 

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Невыплата по кредитным обязательствам банку, который лишился лицензии, не отличается от игнорирования платежей действующему финучреждению. Поэтому при долгой задержке выплат банк-правопреемник имеет право подать иск в суд. На основании существующего договора старого банка с клиентом, суд вынесет решение в пользу кредитной организации.

В решении суда будет определено в какой срок клиент обязан погасить долги. В случае неисполнения судебного решения, дело будет передано в службу судебных приставов, которая наделена широкими полномочиями по взысканию:

  • изымать необходимую сумму платежей из заработной платы или других доходов;
  • наложит арест на имущество;
  • реализовать имущество, находящееся в залоге и полученной суммой возместить убытки банка, остальное передать клиенту;
  • запретить должнику выезд за границу.

Во многих кредитных договорах клиенты вписывают поручителя. В случае, если должнику нечем оплачивать кредит, банк будет взымать средства с указанного лица. 

Источник: https://dolgi-net.ru/articles/u-banka-otozvali-licenziyu-kak-platit-kredit/

Как платить кредиты «покойным» банкам

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

Когда банк лишается лицензии, во взаимоотношениях кредитора (в данном случае банк) и заемщика (физическое или юридическое лицо) с юридической точки зрения происходит следующее.

Прежняя сделка, которую заключили банк и заемщик, расторгается. Заключается новая сделка по уступке права требования долга новому лицу, «перемена лиц в обязательстве» (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне.

В Пробизнесбанк пришла проверка из АСВ, сообщают источники на рынке. Претензии ЦБ к этой кредитной организации касаются достаточности резервов… →

Если в ЦБ было решено, что банк подлежит санации, в нем вводится внешнее управление, то новым лицом в сделке «кредитор-заемщик» становится санатор.

Если же банк лишен лицензии и удален из реестра действующих кредитных организаций, то весь комплекс прав требования по задолженности перед банком – будь то кредитная задолженность или хозяйственные сделки – переходит к Агентству по страхованию вкладов.

Таким образом, когда банк «умирает», его заемщики становятся должны государству. А с государством шутки плохи.

Обслуживаемые кредиты могут быть проданы, как продаются, скажем, ипотечные закладные, говорит генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

«Если долги проблемные, то АСВ займется их взысканием, и может быть, даже интенсивнее и быстрее, чем сам банк», — говорит эксперт. Это касается физических лиц, для взимания долгов с «юриков» АСВ через конкурс нанимает сторонние коллекторские службы.

Как для физлиц, так и для компаний-должников действует единое правило: самостоятельно следить за новостями, поступающими в момент процедуры банкротства или передачи активов на санацию банка, выдавшего кредит.

«Я сам оказался в такой ситуации, — рассказывает директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев. — Я как представитель юрлица взял овердрафт в Мастер-Банке буквально за день до того, как его лишили лицензии.

Я начал задавать вопросы внешнему управляющему, и мне ответили: «Подождите, с вами свяжутся».

Связались со мной через полтора года — в виде искового заявления в арбитражный суд о взыскании суммы основного долга, процентов по договору и еще неустойки, которая в полтора раза превысила сумму основного долга. Заявителем было АСВ».

По словам Исаева, неустойку удалось обнулить в суде. Очевидно, что дело дошло до суда потому, что заемщик вовремя не получил информацию о новой процедуре выплат по кредиту.

«Главное — следить за новостями и быть на связи. Осуществлять платежи по правильным реквизитам, чтобы не давать оснований для досрочного разрыва договора из-за того, что деньги были отправлены не туда», — подтверждает Дмитрий Жданухин.

Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда.

В пятницу на сайте АСВ появилась информация о порядке выплаты задолженности перед лишенным лицензии Пробизнесбанком.

Несмотря на то что процедура передачи права на требование задолженности достаточно проста, юридические казусы все же возможны.

Центробанк начнет наказывать банки, которые принимают деньги у вкладчиков, но не отражают их в своей отчетности. С начала года уже было зафиксировано… →

После того как был лишен лицензии банк «Российский кредит», на одном из банковских форумов появилась жалоба. Заявитель оформил ипотечный кредит в «Роскреде», который был перечислен на открытый на его имя аккредитив. Через три дня ЦБ отозвал у банка лицензию.

По условиям кредитного договора, деньги должны были уйти на счет продавца квартиры через пять дней после регистрации кредитного договора, свидетельства на квартиру на имя заемщика и закладной. Однако после отзыва лицензии сделка оказалась незавершенной: продавец квартиры не получил деньги, заемщик — зарегистрированные документы.

Продавец расторг сделку, а заемщик, не получив ничего взамен, остался с ипотечным долгом.

Банк свои обязательства по сделке выполнил — выдал безналичный заем, который заемщик перечислил на аккредитив, но не успел им воспользоваться. А после отзыва лицензии это и вовсе стало невозможно.

Таким образом, заемщик оказался в самом невыгодном для себя положении: в связи с отзывом лицензии банк не может вернуть заемные деньги с аккредитива иначе, чем через общую процедуру. По которой неудачливому заемщику полагается подать требование о включении в реестр кредиторов третьей очереди. При этом платить проценты по неиспользованному кредиту он должен уже сейчас.

Спасти от таких ситуаций может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки — от начала до конца. На данном же этапе автору жалобы предстоит судебное разбирательство.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2015/08/14/7688218.shtml

Как закрыть кредит если банк банкрот | Лига.КредитОнлайн

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

В последние годы в Украине часто возникает ситуация, когда люди берут кредиты в банке, который со временем закрывается или признаётся банкротом. Что делать заёмщикам в подобных ситуациях? Куда платить кредит? Данная статья поможет ответить на эти вопросы.

Как погашать кредит в неплатёжеспособном банке

В соответствии с действующим законодательством Украины, после признания Национальным банком Украины определённой кредитной организации неплатёжеспособной, Фонд гарантирования вкладов физлиц вводит временную администрацию для банка.

  • 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Обычно полномочия для данного управляющего органа выдаются на срок до 3 месяцев. В течение первых 30 дней представители временной администрации обязаны в полной мере провести ревизию любых активов банковского учреждения, в том числе анализ задолженностей перед банком по кредитованию.

Также временная администрация занимается составлением списков компаний-агентов, благодаря активам которых впоследствии будут осуществляться выплаты денежных средств по депозитам клиентам.

Кроме того, формируется новый список предполагаемых кредиторов, которые имеют желание и возможности контролировать текущие кредитные задолженности украинцев, которые оформили кредит в конкретном банке.

Временная администрация занимается договором и поиском возможных инвесторов и банков-контрагентов, которые смогут выполнить обязательства обанкротившейся банковской организации.

Что же в данной ситуации делать клиентам банка, которые взяли кредит и ещё не успели его погасить? Заёмщики должны лично посетить отделение финансовой организации, где работает временная администрация (при себе нужно иметь паспорт и кредитный договор), чтобы узнать:

  • наименование и адрес банка, занимающегося приёмом кредитных платежей вместо обанкротившегося кредитного учреждения;
  • список новых реквизитов и способов оплаты кредитных задолженностей.

После получения данной информации заёмщику нужно вносить ежемесячный платёж (или по графику, согласно ранее составленному кредитному договору).

Если банковская организация, в которой человек брал заём, стала неплатежёспособной и отправлена на ликвидацию, заёмщики не освобождаются от уплаты взятых обязательств, но в некоторых случаях процедура может быть усложнена некоторыми трудностями.

Дальше предлагаем рассмотреть все тонкости погашения кредитных задолженностей в проблемных банках Украины, а также риски, к которым может привести прекращение внесение платы по кредиту.

Где нужно погашать кредитные задолженности

Когда Фонд гарантирования вкладов физических лиц объявляет банковскую организацию неплатёжеспособной и вводит в неё временную администрацию, начнётся процедура вывода учреждения с финансового рынка.

В согласии с действующим законодательством Украины, в течение двух месяцев руководство банка может найти новых акционеров или начать процедуру слияния с другой финансовой организацией.

Если дирекция не прибегает к этим вариантам, по прошествии двух месяцев банк будет официально ликвидирован.

Учитывая этот двухмесячный перерыв, сначала заёмщики могут погашать свои займы привычным для себя способом, посещая ближайшее отделение кредитора или отправляя платежи по тем же реквизитам.

Но стоит учесть, что постепенно отделения будут закрываться (обычно начинают с небольших филиалов в небольших украинских городках), поэтому должникам приходится обращаться в главный офис конкретной банковской структуры.

  • 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

Другим актуальным способом того, как погашать кредит на этапе двухмесячного перерыва перед ликвидацией банка – перечисление платежей через любые другие банки, но в данном случае придётся уплачивать дополнительные комиссии. Для этого нужно указывать в кассе ранее используемые реквизиты.

В таких ситуациях эксперты рекомендуют перед очередными банковскими переводами по кредиту просматривать новости на сайте банка и портале Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Это обусловлено тем, что двухмесячный период является условным.

Украинский регулятор часто находит выгодные для банков решения значительно раньше, из-за чего реквизиты для оплаты кредитных задолженностей меняются, о чём в обязательном порядке сообщают на сайтах банковских учреждений или на портале ликвидатора.

По прошествии двух месяцев (иногда Фонд гарантирования вкладов продлевает данный срок, если «на горизонте» есть спасительное решение для конкретного банка) финансовое учреждение получает официальный статус ликвидируемого.

Решение об этом также публикуется на сайте банка и портале ФГВФЛ, но и в регулярных издательствах – «Урядовом курьере» и «Голосе Украины». С этого момента заёмщикам уже не удастся погасить займы в отделении кредитора, поскольку все они будут закрыты.

Помимо этого, ранее используемые платёжные реквизиты будут считаться недействительными, поскольку Национальный банк Украины удаляет все сведения о финучреждении из государственных реестров (в т. м. корреспондентские счета и МФО).

Для обеспечения возможности заёмщикам платить по кредиту, ликвидатор откроет специальные накопительные счета в Нацбанке, на которых будут собираться средства должников ликвидированной финансовой организации.

Благодаря этим платежам впоследствии будут возвращены депозиты вкладчиков, осуществлён расчёт с другими кредиторами и оплата процедуры ликвидации.

Обычно такой вариант относится к банкам с большими кредитными портфелями.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-zakryt-kredit-esli-bank-bankrot

Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию.

Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами.

Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми.

И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать.

Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий.

Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями.

Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый.

Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет.

Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства.

Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376791/moj-bank-bankrot-nuzhno-li-dalshe-vyplachivat-kredit/

У банка отозвали лицензию, куда платить кредит?

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

Когда у банка отзывают лицензию, или он закрывается – у заемщиков возникает закономерный вопрос. Стоит ли продолжать платить кредит, и как это правильно сделать? Куда необходимо производить оплату?

И что будет с платежами, внесенными незадолго до отзыва лицензии? Об этом мы и поговорим в данной статье. Ведь такие ситуации происходят достаточно редко, у многих людей нет опыта поведения в подобном случае, и они могут растеряться. Особенно, когда все телефоны бывшего кредитора резко перестают отвечать.

Производить выплаты следует обязательно, даже если банковская компания прекратила свою деятельность. Её активы никуда не исчезают, АСВ просто перепродает их новому банку.

После того, как закончится период временного управления, и бывшая фирма будет продана, долги клиентов переуступят новому кредитору, и вот тут отсутствие платежей может послужить поводом для взыскания полной суммы через суд.

Особенно опасны неплатежи в случае, когда у потребителя был оформлен заем с обеспечением (он предоставлял в залог свое имущество), либо целевой кредит (на покупку авто или ипотека). Больше о том, что грозит заемщику с просрочками, читайте в этой статье.

Что нужно делать заемшику: пошаговая инструкция

После того, как вы получили информацию об отзыве лицензии у банка-кредитора, необходимо незамедлительно связаться с его представителями и уточнить реквизиты для дальнейшей оплаты. Также следует узнать, зачтены ли в счет задолженности платежи, сделанные незадолго до этого неприятгого события.

Если до него невозможно дозвониться, а долги еще не переданы новому кредитору, есть два варианта действий:

  1. Человек может продолжать оплачивать в срок, в соответствии с графиком платежей, по старым реквизитам. При этом необходимо обязательно сохранять все платежные документы, которые позднее будут предъявлены новому кредитору.
  2. Если все счета банка заблокированы, и нет возможности произвести оплату по реквизитам, указанным в договоре – можно воспользоваться вторым вариантом. В данном случае клиент должен обратиться к нотариусу, где будет открыт депозит для кредитора. Клиент будет пополнять депозит в соответствии со своим графиком платежей, а нотариус обязан будет известить кредитора (нового или старого) о наличии данного депозита.

Как заемщик узнает о смене кредитора?

Когда произойдет переуступка права требования, и все дела будут переданы новому банку, потребитель должен будет получить об этом письменное уведомление. Как правило, в нем должны содержаться новые реквизиты для оплаты долга.

Если их нет – следует связаться с новым кредитором, а лучше всего сразу подъехать в отделение компании, куда были переданы долги. Там необходимо сверить все реквизиты, уточнить информацию по договору (новый кредитор не имеет права вносить в него изменения в одностороннем порядке).

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Если вы не знаете, куда будут переданы задолженности, получить такую информацию можно будет на официальном сайте банка, где вы первоначально обслуживались, а также на интернет-портале агентства АСВ.

За заемщикоим также сохраняется право на досрочное погашение. Подробнее о том, как правильно выплачивать займ раньше срока, читайте в этой статье.

Если в банке назначен временный управляющий, а у заемщика подошел срок очередного платежа, но операции по счетам приостановлены – следует связаться с временной администрацией и уточнить нужную информацию у них. Контактные данные временного руководства можно найти на сайте закрывшейся организации, либо узнать их в Центробанке.

Если новый правопреемник предлагает закрыть старый договор, и заключить новый – не стоит спешить с согласием. Перед тем, как идти на это, следует внимательно изучить условия нового соглашения. Если они не устраивают – необходимо обращаться в суд для урегулирования данного вопроса.

Кредитор не имеет право принуждать заемщика, своевременно выполняющего взятые на себя обязательства, к расторжению договора, изменению его условий, либо досрочному прекращению его действий. В данном случае, если таковое поведение имеет место быть, клиенту так же необходимо обращаться в суд.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Если же новые условия более привлекательные, то стоит согласиться. Это будет подобно рефинансированию. Полученные по новому договору средства будут направлены на погашение старой задолженности.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Так, например, при сохранении прежнего размера платежа можно сократить срок. Или наоборот, уменьшить платеж путем оформления договора на более продолжительный период.

Стоит помнить – если клиент допустил просрочку после отзыва лицензии у банка, штрафы и пени на данную задолженность не начисляются. Но это может стать поводом новому кредитору выставить требования погасить долг досрочно. Поэтому лучше этого не допускать, и тогда закон будет полностью на стороне заемщика, четко соблюдающего график выплат и своевременно исполняющего свои обязательства.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Мария, для этого есть специальная организация под названием Агентство по страхованию вкладов. На её сайте или по телефону её горячей линии можно найти нужную вам информацию

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/esli-u-banka-otozvana-litsenziya-kuda-platit-kredit/

Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

или

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.

сделала запрос кредитной истории через сбербанк( 1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали.

Или я ошибаюсь?»

За последние 3 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии на право деятельности у 237 банков. Лишение лицензии равносильно банкротству финансовой организации. Что делать вкладчику обанкротившегося банка, сегодня знают все — если вклад застрахован, то АСВ выплатит вам всю сумму через одного из банков-партнеров.

А вот как быть человеку, который взял кредит в банке у которого впоследствии отозвали лицензию? Платить или забыть? А если платить, то кому, когда и в каком виде? И что будет, если просрочить кредит, взятый в обанкротившейся финансовой организации? Обо всем этом поговорим в сегодняшней статье.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали.

У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка.

Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота.

Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации.

Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Почти 4 года назад взял кредит под поручительство жены. Платил день в день в течение года, потом у банка отозвали лицензию. Посоветовался со знакомым студентом юрфака.

Он почитал какие-то законы и сказал, что пока банк меня не уведомил, можно не платить, потому что отделение банкрота закрылось, а новый кредитор обязан известить о реквизитах платежа. Так я ждал 2 года 11 месяцев.

Когда срок исковой давности уже маячил на горизонте, пришло судебное извещение об иске Агентства по страхованию вкладов ко мне и супруге. В суде я пытался объяснить, что АСВ специально тянуло с извещением о банкротстве банка и не сообщило мне новые реквизиты. Однако судья сказала, что информация на сайте АСВ – это официальное извещение.

И я должен был либо платить по указанным на сайте Агентства реквизитам, либо, если я утверждаю, что этих реквизитов не знал, то платить по старым реквизитам. В общем, взыскали всю сумму кредита, штрафы суд срезал наполовину, но все равно получилась крупная сумма. Больше студентов-юристов не слушаю.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов.

Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается.

Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту.

У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Источник: https://myrouble.ru/kuda-platit-kredit-esli-bank-bankrot/

Что делать заемщику, если банк «уходит в ликвидацию»

Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору.

Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить.

Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом.

В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может.

Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий.

У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом.

Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка.

Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще.

Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа).

В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои.

Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего.

Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно.

Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Источник: https://ilf.com.ua/chto-delat-zaemshhiku-esli-bank-uhodit-v-likvidatsiyu/

Юр-консультант.ру
Добавить комментарий