Как поступить при возникновении просрочки по кредиту?
КАК ПОСТУПИТЬ ПРИВОЗНИКНОВЕНИИ ПРОСРОЧЕК ПО КРЕДИТУ
Каждый может попасть в такую ситуацию, когда нечем оплатить кредит, и возникает просрочка.Что же делать в этом случае? Для начала, не поддаваться панике, ведь предугадать абсолютно всё просто нереально.
При возникновении просрочки, прежде всего необходимо грамотно подойти к решению данной проблемы, с учетом всех нюансов данной ситуации.
Просрочки зачастую возникает по независимым от заёмщика обстоятельств, например внезапная потеря работы, болезни или возникновение каких-либо дополнительных непредвиденных расходов, смена места жительства или пополнение семейства.
ЧТО НУЖНО ЗАНАТЬ О ПРОРОЧКАХ ПО КРЕДИТНОМУ ЗАЙМУ
* Для начала, просрочкой считаются денежные средства, не возвращённые вовремя должником кредитору.
* Далее, стоит учесть, что при невозврате заёмщиком денег в установленные договором сроки, кредитная организация имеет полное право на начисление штрафов и пеней. Это регламентируется Гражданским кодексом РФ (ст. 395).
* Так же банковская организация может подать заявление в суд о взыскании с заёмщика образовавшегося долга.
Можно выделить разные виды просрочек, в зависимости от времени задержки платежей:
1. Просрочка по кредитному займу 30 дней.
Данная просрочка не считается особо проблемной. На протяжении этого периода служащие банковской организации обязаны самостоятельно связываться с клиентом, совершая звонки и отправляя SMS-сообщения с напоминаниями о необходимости оплаты по кредиту.
Такую задолженность лучше погасить как можно быстрее, тогда в последствии не возникнет никаких проблем в оформлении нового кредита.
Здесь заёмщику необходимо определиться с датой оплаты и уведомить о ней сотрудников кредитной организации. Подать своему кредитору заявление, в котором письменно объяснить причины возникновения просрочки по оплате кредита. Чем большая заинтересованность в погашении задолженности будет показана со стороны клиента, тем охотнее кредитор пойдёт навстречу своему заёмщику.
2. Просрочка по кредитному займу 90 дней.
В такой ситуации – главное не избегать контактов с банком: отвечать на звонки, по необходимости – перезванивать и поддерживать контакт.
Так же держать организацию в курсе своего финансового положения и совершать хотя бы минимальные, посильные платежи по возникшему долгу.
По всем платежам заёмщику будут предоставлены чеки, которые, в случае судебного разбирательства, охарактеризуют его как клиента, старающегося в меру своих сил наладить общение с кредитором.
В случае, когда заёмщик перестанет идти на контакт с кредитной организацией, сотрудники станут осуществлять звонки родственникам и работодателю должника.
На какую помощь банка можно рассчитывать:
* Отмена банком штрафных санкций в случае, если основна задолженность будет погашена единовременно.
* Продление срока кредитного договора со снижением суммы платежей.
* Оформление реструктуризации по кредитному займу. Банковской организацией могут быть изменены сроки кредитования и суммы платежей, а также возможно списание части долга в результате обмена на какую-либо собственность заёмщика.
3. Просрочка по кредитному займу 150 дней.
Отношение банковской организации к должникам, не избегающим общения и пытающимся найти приемлемое решение возникшей проблемы, всегда снисходительное. Ведь за такой немаленький срок просрочки, клиент, вероятно, уже смог оценить свои материальные возможности и предложить заимодавцу свои варианты погашения долга.
Клиент может оплачивать долг небольшими суммами, избегая таким образом попадания в чёрный список банка. Подобными действиями заёмщик подтверждает собственную заинтересованность в положительном исходе конфликта, а у злостного неплательщика практически не остаётся шансов на оправдание.
4. Просрочка по кредитному займу 180 дней.
Такая задолженность уже считается долгосрочной. Кредитная организация отправляет клиенту напоминания и предупреждения в письменном виде. Но даже в такой ситуации не следует паниковать и следовать провокациям. Тут важно следить, чтобы общение с банковской организацией имело формальный характер: необходимо сохранять все документы, чеки, заявления и т.д.
Заявление в банк должно содержать информацию о причинах возникновения просрочки, предложения клиента способах решения проблемы, описание возможного развития ситуации, точное указание Ф.И.О. сотрудников организации и её директора, на чьё имя подаётся заявление, точные даты, так же к заявлению прикрепляются все сопутствующие документы (чеки, выписки, справки и т.д.)
5. Просрочка по кредитному займу 1 год.
Здесь банком, вероятнее всего, уже подготавливаются документы для суда, либо за обращением к помощи коллекторов. В любом случае, лучше заёмщику достигнуть мирового соглашения.
Даже если должник на протяжении года избегал контакта с банком, то его обращение в суд или в коллекторское агентство будет неизбежно. Тут не помешает знание прав и обязанностей коллекторов, чтобы подготовиться к вероятному воздействию.
Так же стоит учесть, что кредитор может затянуть с судом, для увеличения процентов по кредиту и штрафов, это является для банков неплохим заработком.
В случае, когда со стороны кредитора в отношении заёмщика осуществляются неправомерные действия (например звонки и сообщения с угрозами), должнику лучше составить претензию на имя вышестоящего руководства банка с подробным описанием возникшей ситуации. Не лишним будут записанные на диктофон разговоры с сотрудниками банка и сохранение телефонных номеров, с которых были получены угрозы.
В любом случае, при получении займа, необходимо внимательно изучить договор кредитования, где прописываются все детали и нюансы, возникающие в зависимости от длительности задержки выплат.
ПРОГРАММА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Рефинансирование станет неплохим вариантом при отсутствии у должника возможности справиться с оплатой по кредиту, когда долг и просрочка только увеличиваются. Выдача этого нового вида займа предусмотренна для погашения прошлых.
Рефинансирование кредита можно оформи как в том же банке, где образовалась задолженность, так и в любом другом, работающем по такой системе. При этом обязательной оценке подлежит платёжеспособность заёмщика, а при установлении факта совершенных ранее умышленных просрочек, наиболее вероятен отказ в рефинансировании.
При рефинансировании для клиента изменяется график внесения обязательных платежей. К примеру, может быть снижен размер ежемесячных взносов, увеличиться срок кредитования или уменьшиться процент переплаты по кредиту.
Так же есть возможность объединения нескольких просроченных кредитов клиента в один.
Все эти вопросы клиенту необходимо уточнить в банке-кредиторе, узнав, предусмотренно ли в нём рефинансирование, а затем, желательно, проконсультироваться и в других кредитных организациях, для выбора более выгодных условий.
Схема осуществления рефинансирования займа:
1. Клиент оформляет займ в сторонней организации.
2. Данная организация оплачивает долг заёмщика прежнему кредитору. Если сумма нового займа превышает старую задолженность, то разницей клиент может воспользоваться на своё усмотрение.
3. Сумма задолженности переводится на кредитный счёт заёмщика в новом банке.
4. Если рефинансирование оформляет тот же банк, в котором у заёмщика имеется просрочка, перерегистрация залога не делается.
Далее приведен список банков, предоставляющих услугу рефинансирования различных просроченных займов.
* Сбербанк (рефинансирование для потребительских и ипотечных кредитов);
* Россельхозбанк (рефинансирование займов как у одного кредитора, так и у нескольких);
* ВТБ 24 (рефинансирование в рублях потребительских кредитов и долгов по кредитным картам);
* Райффайзенбанк (рефинансирование авто кредитов);
* Бин-банк (рефинансирование посредством увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячного платежа);
* Юниаструм Банк (рефинансирование кредитных карт и беззалоговых займов посредством выдачи собственной кредитной карты).
Источник: https://xn--75-6kcljutghmm2bbi5l.xn--p1ai/kak_postupit_pri_vozniknovenii_prosrochki_po_kreditu.php
Договор о кредитной линии
Общество с ограниченной ответственностью SIA DELTA CAPITAL, регистрационный номер 40103291692, далее в тексте – КРЕДИТОР,и
Физическое лицо, персональный код: ____, далее в тексте – КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, каждый по отдельности именуемый Стороной, а оба совместно – Сторонами, добровольно заключают договор о кредитной линии, далее в тексте – Договор, следующего содержания:
1. ТЕРМИНЫ
1.1. КРЕДИТОР – SIA DELTA CAPITAL, регистрационный номер 40103291692, юридический адрес: ул. Уденс, 12–118, Рига, LV-1007;
1.2. КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ – физическое лицо, заключающее с КРЕДИТОРОМ Договор о кредитной линии;
1.3.
ДИСТАНЦИОННЫЙ ДОГОВОР – соглашение между КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕМ и КРЕДИТОРОМ, при заключении которого они одновременно не находятся в одном и том же месте, а до момента заключения договора и в момент заключения договора используют одно или несколько дистанционных средств связи, а также организованную схему продажи товаров или оказания услуг. Дистанционными средствами связи считаются телефон, Интернет, электронная почта, телевидение, факс, каталог, опубликованная в прессе реклама, к которой прилагается купон на заказ, и другие средства дистанционной отправки и передачи информации;
1.4. Договор о кредитной линии – ДИСТАНЦИОННЫЙ ДОГОВОР, заключенный на неопределенный срок между КРЕДИТОРОМ и КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕМ о предоставлении КРЕДИТНОГО ЛИМИТА;
1.5. МЕТОД АННУИТЕТА – метод составления графика платежей, согласно которому совокупный ежемесячный платеж по КРЕДИТУ и платеж ПРОЦЕНТОВ, которые КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ выплачивает КРЕДИТОРУ, остается неизменным на протяжении всего срока погашения, за исключением последнего платежа, который отличается только в результате округления.
1.6. КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ – определенная КРЕДИТОРОМ максимальная сумма, в пределах которой КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ в течение срока действия ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ вправе использовать денежные средства КРЕДИТОРА, и которая может быть изменена в порядке, предусмотренном ОБЩИМИ УСЛОВИЯМИ ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ;
1.7. ДОСТУПНЫЙ ДЛЯ ВЫПЛАТЫ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ – установленный КРЕДИТОРОМ в одностороннем порядке согласно пункту 4.12 ОБЩИХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ, доступный КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ;
1.8. КРЕДИТ – денежная сумма, выплаченная КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ по требованию КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ в рамках КРЕДИТНОГО ЛИМИТА согласно ДОГОВОРУ О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ, которую КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ еще не вернул КРЕДИТОРУ;
1.9. СПЕЦИАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ – неотъемлемая часть ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ, в которой отражается предоставленный КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ, СТАВКА ПО ЗАЙМУ, ГПС и другие платежи, следующие из ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ;
1.10.
СЧЕТ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ – открытый на имя КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ в любом зарегистрированном в Латвийской Республике кредитном учреждении или филиале зарубежного кредитного учреждения в Латвии расчетный счет, который а) указан в ПРОФИЛЕ КЛИЕНТА, и на который согласно условиям ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ КРЕДИТОР перечисляет КРЕДИТ (в случае Э-ИДЕНТИФИКАЦИИ); б) указан в ПРОФИЛЕ КЛИЕНТА, с которого выполнен РЕГИСТРАЦИОННЫЙ ПЛАТЕЖ за рассмотрение ЗАПРОСА НА КРЕДИТ и на который КРЕДИТОР перечисляет КРЕДИТ;
1.11. СЧЕТ КРЕДИТОРА – банковский счет КРЕДИТОРА, указанный на ДОМАШНЕЙ СТРАНИЦЕ;
1.12. ДОМАШНЯЯ СТРАНИЦА – домашняя интернет-страница КРЕДИТОРА http://www.kreditsplus.lv/;
1.13. ПРОФИЛЬ КЛИЕНТА – личная информация КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ на ДОМАШНЕЙ СТРАНИЦЕ, которая после регистрации КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ или Э-ИДЕНТИФИКАЦИИ на ДОМАШНЕЙ СТРАНИЦЕ создается автоматически и постоянно доступна КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ после ввода идентификационного кода (ID) и пароля на ДОМАШНЕЙ СТРАНИЦЕ;
1.14. ЗАПРОС КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ – запрос, отправленный КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕМ в порядке, предусмотренном ДОГОВОРОМ О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ, о выплате КРЕДИТА в рамках предоставленного КРЕДИТНОГО ЛИМИТА;
1.15. РЕГИСТРАЦИОННЫЙ ПЛАТЕЖ – единовременный платеж в размере 0,01 евро (ноль евро 01 цент), который КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ обязан выполнить в качестве подтверждения регистрационных данных;
1.16. Э-ИДЕНТИФИКАЦИЯ – электронный инструмент КРЕДИТОРА или ТРЕТЬЕГО ЛИЦА, встроенный в ПРОФИЛЬ КЛИЕНТА, который обеспечивает идентификацию КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ. РЕГИСТРАЦИОННЫЙ ПЛАТЕЖ в этом случае не используется.
1.17. МИНИМАЛЬНЫЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ – денежная сумма, которую КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ ежемесячно платит КРЕДИТОРУ до погашения КРЕДИТА. МИНИМАЛЬНЫЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ включает в себя: а) общую сумму КРЕДИТА и ПРОЦЕНТОВ, рассчитанную по МЕТОДУ АННУИТЕТА; и б) другие платежи, предусмотренные ДОГОВОРОМ О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ, начисленные в предыдущем месяце;
1.18. ДАТА ПЛАТЕЖА – дата, до которой КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ необходимо выполнить указанный в СЧЕТЕ МИНИМАЛЬНЫЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ.
1.19. СЧЕТ – счет, подготовленный для КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ, в котором КРЕДИТОР указывает МИНИМАЛЬНЫЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ, который КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ обязан выполнить согласно условиям ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ.
1.20. ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (ГПС) – затраты КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ на выплату КРЕДИТНОГО ЛИМИТА, выраженные в годовых процентах от общей суммы предоставленного КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ КРЕДИТА или КРЕДИТОВ. ГПС указывается в СПЕЦИАЛЬНЫХ УСЛОВИЯХ ДОГОВОРА О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ и при ее расчете используются ПРЕДПОЛОЖЕНИЯ;
1.21. ОБЩАЯ ВОЗВРАЩАЕМАЯ СУММА
Источник: https://www.kreditsplus.lv/ru/ligums
Кредитный договор. Налоги и бухгалтерский учет, № 16, Февраль, 2018
Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ (ст. 1054 — 10571), ХКУ (ст. 345 — 348) и Закон № 2121.
Кроме специальных «кредитных» норм, к отношениям по кредитному договору также применяют положения ГКУ о займе (см. с. 3), если иное не установлено положениями этого Кодекса о кредитном договоре и не следует из сути самого договора.
Не стоит забывать и о нормах, регулирующих особенности предоставления финансовых услуг, в частности о Законе № 2664.
По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты (ч. 1 ст. 1054 ГКУ)*.
Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции.
Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение (например, кредитный союз).
Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства.
В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату.
В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. 3 ст. 346 ХКУ предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.
https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU
Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой (п.п. 6 п. 1 ст. 4 Закона № 2664).
Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме
Обратите внимание: согласно ч. 2 ст. 1055 ГКУ кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, считается ничтожным.
Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует.
Среди существенных условий кредитного договора ч. 2 ст. 345 ХКУ называет:
— цель кредита. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании (ч. 3 ст. 1056 ГКУ);
— сумму кредита;
— срок кредитования. Согласно ч. 2 ст. 347 ХКУ по срокам пользования кредиты подразделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет);
— условия и порядок выдачи и погашения кредита;
— виды обеспечения обязательств заемщика (например: залог, поручительство и т. п.);
— процентные ставки;
— порядок внесения платы за кредит;
— обязанности, права и ответственность сторон в отношении выдачи и погашения кредита.
Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита.
Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30.06.2016 г. № 351.
Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита? Это:
1) письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;
2) бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели, наличие влияния фактора сезонности или цикличности (для юрлиц);
3) информация, подтвержденная другими банками, о:
— долге хозсубъекта с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток долга, вид обеспечения по кредиту и т. п.);
— наличии просроченной задолженности;
4) аудиторское заключение о финансовом состоянии предприятия (при наличии);
5) документы, подтверждающие полномочия лица подписывать кредитный договор и допсоглашения к нему от имени предприятия, и т. д.
Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. При этом заключение договора может не совпадать по времени с передачей средств заемщику. В этом кредитный договор отличается от договора займа, для заключения которого обязательным является передача средств (вещей) заемщику.
Часть 1 ст. 1056 ГКУ дает кредитодателю право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме. Это может произойти в случае возбуждения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен своевременно.
В частности, такими обстоятельствами могут быть:
— ухудшение финансового состояния заемщика;
— ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита;
— непредоставление кредитодателю финансовой и другой отчетности (если такая обязанность оговорена в кредитном договоре).
Учтите: отказ предоставить кредит может иметь место как с момента заключения кредитного договора до фактического перечисления денежных средств, так и после того, как часть кредита уже предоставлена.
Кроме того, как мы уже упоминали, причиной отказа от дальнейшего кредитования может послужить нарушение заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.
У заемщика также есть право на отказ от кредита (ч. 2 ст. 1056 ГКУ). В частности, отказаться от получения кредитных средств он может, уведомив об этом кредитодателя до определенного договором срока его предоставления (если иное не установлено договором или законом).
Как было указано выше, одним из существенных условий кредитного договора является процентная ставка. Поговорим о ней подробнее.
Процентная ставка
Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам (ч. 3 ст. 346 ХКУ).
Ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой.
Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредиту определяются в договоре. При этом все зависит от:
— кредитного риска;
— предоставленного обеспечения;
— спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке;
— срока пользования кредитом;
— размера учетной ставки и иных факторов на дату заключения договора.
Суть фиксированной процентной ставки в том, что она является неизменной в течение всего срока кредитного договора.
Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитодателем в одностороннем порядке
Условие договора в отношении права кредитодателя изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным (ч. 3 ст. 10561 ГКУ).
В случае применения изменяемой процентной ставки кредитодатель самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитодатель должен письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса.
Причем индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:
1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индексе;
2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.
К тому же порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия договора.
Кредитодатель не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика
Обратите внимание: в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер ее увеличения (ч. 6 ст. 10561 ГКУ).
Кстати, увеличение процентной ставки по кредитному договору, которое в нарушение условий договора поручительства* состоялось без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности, является основанием для прекращения поручительства согласно ч. 1 ст. 559 ГКУ
Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2018/february/issue-16/article-34239.html
Рекомендации потребителям при заключении кредитного договора
В наше время довольно часто мы прибегаем к услугам кредитования. Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает две основные формы кредитования граждан:
1. При продаже товаров в кредит путем заключения с организацией-продавцом договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа (в настоящее время используется редко).
2. Посредством предоставления заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору.
Обе указанные разновидности гражданских сделок имеют схожие требования к оформлению обязательств (в частности, обязательность письменной формы договора) и к предоставлению информации потребителям. Но мы остановимся на второй, как самой востребованной в наше время.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть кредитной организации в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
При выборе кредитной организации необходимо обратить внимание на следующее:
1. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (п.1 ст.9 Закона РФ “О защите прав потребителей”) и указывать всю эту информацию в договоре.
2. Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке.
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова “банк” или “небанковская кредитная организация”.
Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно – правовую форму кредитной организации (ст.7 ФЗ “О банках и банковской деятельности”).
3. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (ст.13 “О банках и банковской деятельности”) и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.
Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется частью второй Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1″О защите прав потребителей” (с последними изменениями от 23 ноября 2009 года), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218 -ФЗ “О кредитных историях”, документами Банка России.
3. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации, банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”, статья 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”).
К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования.
Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы.
Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми.
В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Следует иметь в виду, что согласно положениям ст. 178 ГК РФ может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение».
При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению.
В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитентные платежи») без раскрытия их содержания. Постарайтесь узнать их значение.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все “за” и “против” получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
4. Для оценки предлагаемых банками договоров необходимо знать, какими условиями договора кредитования банк ущемляет права потребителя:
1) Условие об одностороннем изменении банком каких-либо условий договора, в том числе, процентной ставки, т.к.
в соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено, законами или договором.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
2) Навязывание банками услуг по личному страхованию заемщиков, поручителей.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. (ст. 16 Закона )
3) Взимание комиссий за предоставление кредита. Взимание комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п. 2.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г.
N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов(депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из чего вытекает необходимость ведения ссудного счета.
Так же, согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Если, не смотря на Ваши замечания, банк настаивает на таких платежах, то согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ исполнитель (в данном случае – Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:
а) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.),
б) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
4). Очередность при погашении задолженности, которая не соответствует законодательству, а именно первоочередное погашение неустойки.
Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: издержки по получению исполнения, проценты и основную сумму долга. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства.
Статья 319 ГК РФ позволяет сторонам в денежном обязательстве установить иной порядок погашения в специальном соглашении об этом, очередность погашения кредита является одним из существенных условий договора, следовательно, изменения данного условия возможно по заключению дополнительного соглашения между сторонами.
Таким образом, банк не в праве в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности.
Также стоит учесть то, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.(плата за кредит)
Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, (статьей 395 ГК РФ) погашаются после суммы основного долга.
Это наказание за нарушение договора (Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г.
№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). А наказание никак не может предшествовать нарушению.
5). Безакцептный порядок списания денежных средств (т.е. без согласия потребителя), находящихся на других счетах потребителя в этом банке, и в других кредитных организациях.
Условие, включенное в договоры о праве Банка в безакцептном порядке производить списание с любого счета Заемщика, нарушает права потребителей, так как в соответствии с ст. 854 ГК РФ определены основания списания денежных средств со счета, но не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов (Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16.07.2009г.
N Ф04-4122/2009(10389-А75-46).
Кроме того, действуют гарантии, закрепленные в ст. 35 Конституции РФ, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.
6). Подсудность определена по месту нахождения Банка или его филиала, хотя законом установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения:
– организации,
– по месту жительства или пребывания истца;
– по месту заключения или исполнения договора;
– если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Таким образом, соглашение, предусматривающее право сторон изменять территориальную подсудность, недействительно, так как статья 17 Закона «О защите прав потребителей» содержит нормы прямого действия, которые в силу статьи 16 Закона не могут быть изменены соглашением сторон.
7). Взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита Такой штраф законодательством не установлен. Так согласно ст.811 ГК РФ при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В случае если требование банка о возврате суммы кредита не выполняется, то в соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ на невозвращенную сумму могут быть начислены проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ.
Поскольку взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита законодательством не установлено, то данное условие ущемляет установленные законодательством права потребителей и его возможно признать ничтожным на основании ст. 16 Закона, а убытки, возникшие у потребителя в связи с исполнением этого условия должны быть компенсированы.
8). Право на предоставление информации о заемщике третьим лицам, например, коллекторским агентствам, рекламным компаниям,
Источник: http://69.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/53958/
