Каков порядок расторжения кредитного договора?

Как расторгнуть кредитный договор?

Каков порядок расторжения кредитного договора?

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности.

Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты.

Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание!

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):

  • при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
  • при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

  • наименование суда;
  • наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
  • сущность нарушения прав истца и его требования;
  • обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

Справка. Документы, прилагаемые к исковому заявлению

К исковому заявлению прилагаются следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство.

Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (ст. ст. 133, 167 ГПК РФ).

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано (ст. 209 ГПК РФ). Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Алексеевой Д.Г.

Источник: https://zakonius.ru/kredity-vklady/kak-rastorgnut-kreditnyj-dogovor

Как аннулировать или расторгнуть договор потребительского кредитования если он не подписан

Каков порядок расторжения кредитного договора?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит. Однако подобная процедура возможна далеко не всегда.

Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: «Как отказаться от кредита? Какова правильная последовательность действий? И что нужно учитывать при расторжении кредитного договора?»

На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.

Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.

Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.

Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.

Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.

Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.

Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар.

И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным.

Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.

Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.

Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода.

Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу.

Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.

Кредит под залог автомобиля – как взять?

Как расторгнуть договор после получения денежных средств на руки

Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.

Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.

Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно.

Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто.

Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.

Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:

  1. Как можно быстрее обратиться в кредитное учреждение, с написанием соответствующего заявления;
  2. Решить проблему с банком мирным путем.

Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.

Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.

Этапы расторжения кредитного договора

Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.

Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.

№ п/пЭтапПримечание
1Оповестить банкНа этом этапе очень важно учесть время. Чем раньше клиентоповестит банк, тем выше будут шансы получить положительноерешение банка.
2Написать соответствующее заявлениеВ документе нужно указать причину, а так же подробноописать ситуацию, при которой необходим отказ от кредита.
3Ожидать ответа банкаНа адрес клиента должно прийти письмо от финансовойорганизации с ответом на заявление. Он может быть какположительным, так и отрицательным. В любом случае банкпредложит ряд действий для урегулирования вопроса.
4Уведомить банкПосле получения письма, требуется уведомить банк осогласии, или несогласии с предложенным планом действий.

Ренессанс кредит: как узнать адрес офиса и график работы

Стоит отметить, что расторжение кредитного договора лучше всего осуществить мирным путем. Банк при необходимости сможет пойти на уступки, и рассмотрит возникшие вопросы в индивидуальном порядке.

Что нужно учесть при расторжении кредитного договора

Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.

К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.

Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:

  1. Не стоит откладывать визит в офис банка на потом. Лучше всего уведомить банк о необходимости отказа в день кредитования. Это позволит сохранить клиенту значительные суммы денег;
  2. Отказ и расторжение договора будет происходить строго по условиям, оговоренным в самом документе. Поэтому следует изучить этот пункт еще до посещения офиса банка;
  3. Урегулировать спорные вопросы с банком мирным путем. Иногда стоит согласиться с предложениями банков для того, чтобы сохранить не только нервы, но и дружеские отношения. Такой подход положительно скажется в будущем;
  4. Внимательно изучить договор еще до его подписания. Сотрудники не могут обязать клиента подписывать документ здесь и сейчас. При необходимости можно взять один экземпляр домой. Такой шаг позволит подчеркнуть важные моменты, задать дополнительные вопросы.

Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-otkazatsya-ot-kredita

Расторжение кредитного договора – порядок и условия – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

Каков порядок расторжения кредитного договора?

Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.

Основания

Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Способы расторжения кредитного договора:

  1. По инициативе одной из сторон в суде;
  2. На законных основаниях, если соглашение противоречит требованиям гражданского кодекса;
  3. По соглашению сторон.

По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору.

Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке.

Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется статьей № 450.1 ГК РФ.

Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:

  • досрочное погашение кредита, в связи с чем утрачивается необходимость действия договора;
  • признание контракта недействительным;
  • невозможность исполнения обязательств заемщиком;
  • необходимость в реструктуризации долга;
  • отказ от исполнения обязательств по контракту, в связи с наступлением определенных обстоятельств и др.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

  1. Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
  2. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
  3. В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
  4. Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Если кредит не был выплачен

Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:

  • отсутствие работы длительное время. При этом, гражданин должен состоять на учете в органах занятости населения;
  • медицинские показания. Должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;
  • изменение семейного положения – рождение ребенка, потеря работы одним из членов семьи, сожительство с иждивенцем, который находится на обеспечении заемщика;
  • форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь (стихийные бедствия, банкротство и др.).

В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:

  • должник освобождается от выплаты процентов и пени;
  • устанавливается гибкий график платежей, согласно финансовому положению заемщика.

Досрочное расторжение кредитного соглашения

Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.

Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.

По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.

Документы для суда

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

  • удостоверение личности;
  • кредитный договор;
  • исполнительный лист по выплате кредита;
  • чеки, квитанции, выписку из лицевого счета в банке, подтверждающие осуществление выплаты кредита;
  • справку о заработной плате за 6 месяцев;
  • документы, подтверждающие причину невозможности выплачивать кредит;
  • письма ответчику о досрочном расторжении контракта в досудебном порядке.

Расторжение договора по кредитной карте

Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др.

После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время.

Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор необходимо:

  • погасить все имеющиеся задолженности;
  • направить заявление в банк;
  • предоставить оригинал контракта с банком и карту плательщика;
  • обсудить условия и расторгнуть контракт.

Банк может назначить незначительную сумму неустойки, которую требуется оплатить. После, кредитное соглашение расторгается, а стороны освобождаются от ответственности в законном порядке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник:

Порядок и условия расторжения кредитного договора с банком

Не секрет, что кредитное соглашение, заключенное с банком, накладывает обязательства на обе стороны.

Однако в жизни нередко возникают ситуации, когда требуется расторгнуть подобный договор.

Осуществить это можно как по инициативе самого банка, так и по воле заемщика. При возникновении спорных ситуаций целесообразным является обращение пострадавшей стороны в суд.

В статье рассмотрены основные случаи, причины и условия разрыва кредитных договоров.

Права и обязанности сторон

Предоставление кредита осуществляется путем составления между банком и заемщиком специального соглашения, которое регламентирует условия пользования денежными средствами.

Обычно в документах о предоставлении ссуды прописываются следующие из них:

  • сумма займа;
  • применение (в случае если заем имеет целевой характер);
  • срок пользования кредитом;
  • гарантия возврата денег;
  • проценты по займу;
  • порядок выплат;
  • правила расторжения договора.

Согласно этому документу, кредитная организация, то есть банк, обязана выдать определенную сумму денег, которая указана в контракте, на оговоренных условиях.

  • Заемщик в свою очередь также обязан соблюдать ряд условий.
  • Они касаются сроков возврата денежных средств, а также процентов, подлежащих выплате банку за пользование кредитом.
  • Кредитное соглашение действительно, только если оно составлено в письменном виде и в соответствии с утвержденными стандартами.
  • Следовательно, договор между кредитной организацией и лицом, берущим деньги в долг, заключается на условиях, которые согласованы до свершения сделки.

Нормативно-правовое регулирование

Согласно закону, договор займа рассматривается как любой другой гражданско-правовой договор, а прекращение его действия регулируется нормами гражданского права.

Существуют особые правила, которые регламентируют порядок расторжения кредитного соглашения. Они прописаны в главе 42 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно законодательству, порядок прекращения действия контракта целиком зависит от способа его расторжения.

Разрыв контракта в первом случае осуществляется по взаимному соглашению сторон и регулируется п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Контракт расторгается, например, если один из контрагентов признает факт нарушения им условий соглашения и обязуется возместить ущерб другой стороне.

Расторжение соглашения во втором случае происходит по требованию одного из контрагентов ( см. п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В этом случае принимаются во внимание основания, послужившие предъявлению требований.

В зависимости от характера кредитного соглашения и имеющихся обстоятельств порядок разрыва кредитного договора устанавливается согласно двум нормативно-правовым актам:

  • Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ;

Источник:

Расторжение кредитного договора с банком

В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?

Понятие

Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.

Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.

Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.

Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.

Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:

  • размер суммы заемных средств;
  • цель использования (характерно для договора ипотеки);
  • период кредитования;
  • документальные гарантии платежеспособности заемщика;
  • размер процентной ставки;
  • график платежей.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Основанием для прекращения действия договора должны являться неразрешимые обстоятельства, о которых было неизвестно на момент его заключения.

Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.

Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.

В одностороннем порядке

Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.

Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.

Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.

Обратите внимание!

Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.

Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:

  • просроченная выплата за 2 и более месяцев;
  • уклонение от выплаты процентной ставки;
  • передача залогового имущества в пользование другому лицу (без уведомления и разрешения финансовой организации).

Источник: https://abmrsk.ru/lgoty-i-subsidii/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-poryadok-i-usloviya.html

Особенности расторжения кредитного договора по требованию банка

Каков порядок расторжения кредитного договора?

Гражданский кодекс РФ регламентирует основные положения кредитного договора, предоставляя банком широкую компетенцию по установлению условий договора.

Отношения с банком носят долгосрочный характер, в основном, финансовое положение заемщика в период исполнения договора может измениться как в худшую, так и в лучшую сторону, что нередко приводит к расторжению договора.

Аналогичным образом может измениться положение кредитной организации на рынке банковских услуг, что отражается на отношениях к заемщикам. В этой связи законодательством предусмотрены обстоятельства, наступление которых дает сторонам право расторгнуть кредитный договор.

Однако сразу отметим, что эти нормы не закрепляют исчерпывающего перечня обстоятельств, исходя из чего, можно сформировать следующий принцип, которым руководствуются банки, требующие досрочного расторжения договора: кредитор вправе требовать расторжения договора в случаях, не противоречащих законодательству.

Отметим нормы, регламентирующие основания и условия расторжения договора:

1. Гражданский кодекс РФ:

– нарушение влечет существенный ущерб кредитора (ст. 450 ГК РФ);

– нарушение условий договора, предоставляющих право расторжения договора (ст. 450 ГК РФ).

2. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости):

– залогодатель при заключении последующего договора не сообщил залогодержателю о существовании ипотеки (ст. 44).

3. ФЗ « О потребительском кредитовании»:

– нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов более 60 дней в течение полугода (ст. 14);

– неуплата основного долга и (или) процентов в течение 10 и более дней, если кредит краткосрочный, то есть менее 60 дней (ст. 14);

Между тем в данных нормах отсутствует указание на исчерпывающий характер оснований и условий, что позволяет кредиторам на основании ст. 450 ГК РФ устанавливать дополнительные условия, основания, которые нередко нарушают права заемщиков.

Принципиально отличаются конструкции правоотношений кредитора и заемщика в зависимости от правового статуса последнего. В связи с этим следует рассмотреть отдельно правоотношения заемщика – физического лица с кредитором и заемщика  – юридического лица с кредитором.  

Заемщик – физическое лицо

Рассмотрим различные ситуации, при которых банки могут предъявлять требования о досрочном погашении кредита. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает в ст. 14 основания, когда кредитная организация вправе требовать досрочного расторжения договора.

Однако список не исчерпывающий, что позволяет банкам устанавливать дополнительные условия. Например, переезд на новое место жительства, расторжение трудового договора, ухудшение финансового состояния. При этом, Закон России «О защите прав потребителей» гарантирует защиту прав экономически слабого заемщика – потребителя.

Если договор явно ущемляет права потребителя, то договор может быть признан недействительным, что свойственно типовым договорам. Например, в Обзоре судебной практики, утвержденном Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.

суд пришел к выводу, что дополнительные условия расторжения договора кредитные организации устанавливать не могут, выходя за рамки закона. Определением СК ВС № 77-КГ 12-2 от 19 июня 2012 г., также установлено, что включение в типовой договор дополнительных условий досрочного расторжения кредитного договора – нарушение прав потребителей.

Кроме того, суд отметил несколько распространенных условий, дающих право банку на одностороннее расторжение договора, которые устанавливаются банками, но при обращении в суд будут признаны недействительными:

  1. Расторжение трудового договора.
  2. Смена места жительства.
  3.  Непредоставление справки о доходах за определенный период по требованию банка и иные. 

Прежде чем доказать противозаконность требования о расторжении договора, необходимо доказать, что заемщик не имел возможности влиять на условия договора.

 Однако при явных нарушениях и периодического неисполнения договорных обязательств со стороны заемщика банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать уплаты денежных средств.

Как правило, суды, принимая решение по таким вопросам, исходят из добросовестности заемщика.

Подтверждением этого могут быть: заявление о реструктуризации долга, рефинансировании, ответ на претензию (требование) банка, внесение какой-либо суммы в счет погашение задолженности.

Заемщик – юридическое лицо

Превалирующий принцип взаимодействия юридических лиц – свобода договора. В условиях равной экономической защищенности стороны вольны самостоятельно согласовывать условия договора, если это прямо не запрещено законом. Сразу отметим, что требование о досрочном погашении кредита фактически означает одностороннее расторжение кредита (см. Определение ВАС № 17763/09 от 11 февраля 2011 г.).

ВАС РФ неоднократно утверждал обзоры практик по данному вопросу. Суд признает на стадии заключения договора  кредитную организацию более сильной стороной правоотношений, нежели юридическое лицо, о чем можно сделать вывод исходя из Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г.

Также суд разъяснил, что стороны имеют право на одностороннее расторжение договора, однако сторону нужно об этом уведомить и мотивировать свое решение.

Важное разъяснение, на наш взгляд, свидетельствует о том, что кредитная организация не вправе требовать при досрочном погашении кредита проценты на его использование на период, в который заемщик не пользовался денежными средствами, аналогичное мнение выражено в отношении комиссии.

Также кредитная организация при одностороннем расторжении договора и требовании возврата денежных средств должна исходить из принципов разумности и добросовестности. Более того п.6 упомянутого письма свидетельствует о том, что суд, решая вопрос о возмещении убытков, причиненных банку, будет обращать внимание на фактические и юридические обстоятельства нарушений заемщика и наличие причинно-следственной связи между нарушениями и образовавшихся убытков банка.

Интересы юридических лиц в контексте взаимодействия с банками законодатель не защищает специальными актами, в связи с чем, кредиторы нередко пользуются доминирующим положением в отношениях, заключая кредитный договор, заведомо содержащий невыгодные условия для заемщика, в том числе о расторжении договора, более распространенными являются права банка на:

  1. Расторжение договора в связи с задержкой уплаты кредита или процентов на 5 и более дней (например, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 г. по делу № А73-8317/2010).
  2. Расторжение договора в связи с перерегистрацией юридического лица.
  3. Расторжение договора в связи с уменьшением уставного капитала.

Рассмотрим последствия неисполнения законного требования банка. Для исполнения требования банка, прежде всего, необходимо установить, законны ли действия банка, так как, пользуясь своим особым правовым статусом и природой кредитного договора, банк нередко нарушает права заемщиков.

Законное требование банка может быть удовлетворено в досудебном порядке или судебном.

Нередко банки находят экономически более выгодным уступить долговые обязательства коммерческой организации по договору факторинга, в том числе коллекторам, чья деятельность законодательством не урегулирована, что вызывает сложности во взаимодействии с ними.

Требовать исполнения договора досрочно банк может в случае существенного нарушения договора, в основном, при уклонении от оплаты аннуитетных платежей. Банк должен доказать, что предоставленная сумма не будет возвращена заемщиком в срок в судебном порядке. В иных случаях требование незаконно, и договор должен быть признан недействительным в части.

Кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке при неисполнении требований банка. В данном вопросе нужно исходить из конкретных условий договора.

Иногда банк сильно завышает штрафы, пени, процентную ставку при нарушении сроков договора, с чем заемщик либо соглашается, либо оспаривает в судебном порядке. Примечательно, что на основании ст.

333 ГК РФ суд вправе снизить размер неустойки, если сочтет заявленный размер штрафа завышенным. В судебном порядке также можно оспорить размеры комиссии за обслуживание счета. Как разъяснено в Информационном письме Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г.

, если комиссия была закреплена договором как самостоятельная услуга, то банк имеет право на взыскание суммы, в обратном случае (комиссия – часть кредита) суд будет оценивать разумность их начисления.

Выводы

Незаконное требование о расторжении кредитного договора – удел экономически нестабильных банков. Законодательством не установлен исчерпывающий перечень обстоятельств, позволяющих требовать расторжения кредитного договора.

В связи с нестабильной экономической обстановкой ЦБ РФ ужесточает контроль за деятельностью банков, в результате чего банки стремятся минимизировать финансовые потери, в том числе от неуплат платежей по кредитным договорам, что, в свою очередь, приводит к нарушению прав кредиторов.   

Источник: https://brace-lf.com/informaciya/protsessualnoe-pravo/661-osobennosti-rastorzheniya-kreditnogo-dogovora-po-trebovaniyu-banka

Как расторгнуть договор с банком, кредитный договор, может ли банк расторгнуть договор, заявление о расторжении

Каков порядок расторжения кредитного договора?

Когда кредит из решения финансовой проблемы превращается в обузу, заёмщик ищет способ расторгнуть кредитный договор с банком. Если вы попали в долговую яму по собственной вине, расторгнуть договор не удастся. Прекратить отношения с банком можно в двух случаях:

  1. если вы ещё не потратили кредитные средства;
  2. если банк нарушил условия кредитного соглашения.

Оформил но передумал

В первом случае клиент обращается в банк с письменным заявлением с просьбой расторгнуть договор. Банк не применяет к таким заёмщикам никаких санкций. Никто ничего не теряет. Разве что в кредитной истории появится информация о вас, как о необязательном клиенте.

Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.

По обоюдному согласию

В редких случаях банк и клиент могут расторгнуть договор по соглашению сторон. Например, при рефинансирования или реструктуризации кредита, когда договор перезаключается а новых условиях. Для этого клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением и указать уважительные причины, по которым не может выплачивать кредит наличными на прежних условиях.

Банк рассматривает заявление и, в случае положительного решения, меняет срок кредитования, процентную ставку или размер ежемесячного платежа.

Может ли банк расторгнуть кредитный договор

Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество.

В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты. Однако, банку невыгодно расторгать договор. Для этого нужно идти в суд.

Суд может обязать вас погасить задолженность и проценты, но отказать банку в выплате заёмщиком начисленных штрафов за просрочку и т.д.

В любой ситуации, если именно вы выступаете в роли инициатора расторжения кредитного договора, вам необходимо подать в банк соответствующее заявление.

В тексте укажите причину расторжения договора (не указывать можно только в том случае, если кредитные деньги вы получить не успели или ещё не снимали их со счёта, на который они были перечислены).

Причина должна соответствовать требованиям современного законодательства и при необходимости подтверждаться справками и документами.

Расторжение по соглашению сторон

Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.

Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей.

Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены. Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки.

В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.

Расторжение кредитного договора через суд

К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.

Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно.

Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить. Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.

Причины для расторжения договора

Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

  • существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
  • изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
  • форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

Пути расторжения кредитного договора

Оформление займа предполагает осуществление регулярных выплат в пользу коммерческой структуры. Если прибегать к услугам банка по объективным причинам нецелесообразно, досрочно разорвите подписанную договоренность.

 Пути расторжения кредитного договора включают добровольное прерывание действующего соглашения обеими сторонами, одностороннюю подачу искового заявления, полное досрочное погашение задолженности, признание документа недействительным.

Выплата накопившихся долгов при разрыве договорных обязательств является необходимым условием. После вынесения положительного решения судом вас обяжут внести соответствующую сумму. Будьте готовы оплатить комиссионные сборы банка, неустойки, пеню и пр. взносы.

Отмена кредитного договора

Избежать полной выплаты процентов и освободиться от взятых обязательств позволяет отмена кредитного договора. При этом заемщика обяжут полностью вернуть выданные денежные средства с уплатой процентов, начисленных в период их использования. Признание недействительности подписанных бумаг – способ разорвать сделку с банком с минимальными потерями.

Отменить соглашение можно, опираясь на основания некорректной письменной формы документа, подписания недееспособным лицом, заключения под влиянием третьих лиц, с применением принуждения, угроз и пр. Недействительными могут признать отдельные пункты, что дает возможность истцу рассчитывать на положительное решение, оспаривая условия финансово-правового документа.

Досрочное гашение кредита

Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений.

Условия подобной операции регламентированы договорным бланком. Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично.

В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.

Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.

Совет от Сравни.ру: Расторжение кредитного договора не избавит вас от необходимости возвращать долги. Кроме того, вам придётся погасить банковские расходы, которые были понесены кредитным учреждением при оформлении займа. Так что постарайтесь не создавать конфликтные ситуации в общении с банками.

 

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-rastorgnut-dogovor-s-bankom/

Юр-консультант.ру
Добавить комментарий