Банковская тайна, ответственность за разглашение, доступ к банковской тайне, закон о защите и нарушении

Банковская тайна – юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст.

55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента.

Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС.

Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:  – ст. 857 Гражданского кодекса РФ; – ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;

– ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны – финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны: – ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну; – организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну; – использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;

– применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента.

В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов.

Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

К банковской тайне относятся: – данные о состоянии счетов клиентов; – операции, проведенные по поручению клиента; – финансовое положение клиентов; – системы охраны банка и клиентов; – информация о структуре юридического лица – клиента, о руководителях, видах деятельности; – данные о коммерческой деятельности клиентов; – сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;

– коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskaja-tajna/

Разглашение банковской тайны

Замечание 1

В банковскую тайну включена конфиденциальная информация. Её разглашение может нанести владельцам банковской тайны большой вред, что влечёт за собой утрату доверия к кредитным организациям, и снижает рыночные позиции банков.

Понятие конфиденциальной информации рассматривается в различных федеральных законах отражённых на рисунке 1.

Рисунок 1. Нормативные документы, характеризующие конфиденциальную информацию. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Показатели банковской тайны можно классифицировать по нескольким направлениям:

• Возникновение банковской тайны вследствие закона независимо от волеизъявлений субъектов взаимодействий по поводу её сохранения. Закон устанавливает содержание, субъекты и порядок предоставления банковской тайны;
• Главным показателем банковской тайны является конфиденциальная информация и предоставляется её владельцем кредитной организацией с целью обеспечения существующих предложений по банковским продуктам и услугам согласно заключённых договоров. Таким образом, присутствует акцессорный (дополнительный) характер в области предоставления сведений по отношению к заключённому между ними договору. Ответственность по сохранению банковской тайны неотделима от других обязанностей банка по данному договору;
• Ответственность по сохранению банковской тайны можно считать условной, т.к. её владельцу (клиенту или его представителю) противоборствует только одно обязанное условие банка;
• Конфиденциальность сведений остаётся за обладателями и пользователями информации в обязательных интересах владельца, а не лично за владельцами информации;
• Банковская тайна предполагает сохранение всей информации владельца, связанной с операциями и сделками.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

На рисунке 2 представлены основные понятия банковской тайны и причины её неразглашения.

Рисунок 2. Причины неразглашения банковской тайны по объектам, обладателям и условиям. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Несоблюдение банковской тайны и ответственность за её разглашение

Несоблюдением банковской тайны является оглашение конфиденциальной информации при отсутствии согласия её владельца (клиентов, корреспондентов) либо использование ее банковскими работниками в личных целях. Эти действия могут принести нравственный или материальный урон.

Замечание 2

При причинении урона владельцу банковской тайны банки несут договорную ответственность согласно со ст.

222 ГК: лица, которые не исполнили или имело место ненадлежащее исполнение законодательства и договоров по отношению к банковской тайне, несут имущественную обязанность только при наличии доказанной вины.

Точную санкцию, носящую имущественный характер в виде неустоек (штрафов) обязаны учесть в отдельных договорах, если отсутствуют законодательные акты.

Владельцы банковской тайны имеют право настоятельно устанавливать размеры возмещения им морального ущерба. Его размер указывается клиентом в исковом заявлении. При определении величины морального ущерба судом во внимание принимается число осведомленных о банковской тайне, размеры разглашаемой информации (при условии, что конфиденциальная информация имеет несколько направлений).

Состав преступления при разглашении банковской тайны представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. Состав преступления при разглашении банковской тайны. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Разглашение банковской тайны и её защита

Правовая защита банковской тайны в РФ обеспечена российским законодательством. Гарантами соблюдения банковской тайны являются кредитные учреждения, ЦБ РФ, АСВ.

Для защиты банковской тайны, коммерческие банки должны:

1. стремиться к ограничению круга лиц, имеющих доступ к конфиденциальной информации, которая составляет банковскую тайну;
2. способствовать организации отдельного делопроизводства с документами, имеющими банковскую тайну;
3. в большей степени применять технические средства, способствующие предотвращению несанкционированного доступа ко всем носителям информации.

На рисунке 4 показаны направления разглашения банковской тайны и основные меры наказания.

Рисунок 4. Понятие разглашения банковской тайны. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Замечание 3

Разглашение банковской тайны, содержащей конфиденциальную информацию, бывает как умышленным, так и невольным. При этом совершается должностными лицами кредитных организаций без согласия владельцев банковской тайны.

При нанесении такими действиями населению или корпоративным клиентам материального или репутационного ущерба, законодательство даёт право владельцу обращаться в суд для защиты собственных интересов. Законодательством предусматривается различные виды ответственности за разглашение банковской тайны. (см. рисунок 5)

Рисунок 5. Виды ответственности за разглашение банковской тайны. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Ответственность за разглашение конфиденциальной информации должны нести только работники кредитной организации, которые согласно должностных инструкций обязаны содействовать соблюдению банковской тайны. Как отражено на рисунке 5 существуют следующие формы ответственности.

Гражданская, которая предполагает возмещение кредитными организациями понесённых клиентами убытков. Для привлечения банков к данной форме ответственности необходимо доказать, что именно данное разглашение банковской тайны привело к возникновению убытков либо повлекло к упущению выгоды. При этом требуется обоснование причинно-следственной связи между этими двумя событиями (пункт 2 ст.

15 ГК РФ). Владелец банковской тайны должен подать в банк заявление о требовании возмещения полученных убытков. Если от банка поступил отказ, то клиент подаёт иск в судебные органы. Указанный порядок должен обязательно соблюдаться. На судебных слушаниях подтверждается факт того, что клиент предпринимал попытки досудебных урегулирований дела, но кредитная организация письменно отказала.

Административная, предполагает, что для привлечения сотрудников кредитной организации к указанной форме ответственности необходимо предоставить заявление установленной формы в полицию или прокуратуру ( п. 3 ,часть 1, ст. 28.1 КоАП РФ).

Уголовная, предусматривает, что работники банков могут привлекаться к уголовной ответственности, но, правда, в ограниченных количествах случаев. К разглашению банковской тайны в данном случае относится получение конфиденциальной информации преступным путём (подкупом, угрозами).

Уголовная ответственность также может быть применена и в случаях, если вследствие разглашения банковской тайны установлен факт крупного ущерба или тяжкие последствия, либо раскрытие информации было совершено из корыстных целей (ст. 183 УК РФ).

Для возбуждения уголовного дела необходимо составить заявление в соответствии с законодательством и подать его в полицию (п. 3, ч. 1 ст. 140 УПК РФ).

Форма применяемой ответственности на прямую зависит от тяжести последствий по разглашению банковской тайны. Обычно существует зависимость от величины возмещения ущерба.

Сложность в выборе формы привлечения к разного рода ответственности заключается в том, что трудно доказывать величину реального ущерба. Однако, если все процедуры по наличию нанесённого ущерба от разглашения банковской тайны подтверждены, то необходимо требовать соответствующую компенсацию за понесённые убытки или упущенную выгоду.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/razglashenie_bankovskoy_tayny/

Беспокоят за чужие долги. Как наказать кредиторов за неэтичность

Смерть близкого человека – это печальное событие. Тяжело приходится и родным, которые должны организовать похороны и решить вопрос с наследством.

Зачастую человек может не дожить до окончания выплат по кредиту, и тогда приходится выбирать – вступать ли в наследство или отказываться от кредита вместе с имуществом. Но бывают и случаи, когда кредиторы начинают беспокоить родных уже в момент похорон.

Tengrinews.kz предлагает разобраться, как можно привлечь к ответственности займодателей за неэтичные действия.

Что такое банковская тайна?

В Казахстане банковская тайна регулируется статьей 50 закона о банках и банковской деятельности.

По закону к банковской тайне относятся: сведения о наличии, владельцах и номерах банковских счетов депозиторов, клиентов и корреспондентов банка, об остатках и движении денег на этих счетах и счетах самого банка, об операциях банка (за исключением общих условий проведения банковских операций), а также сведения о наличии, владельцах, характере и стоимости имущества клиентов, находящегося на хранении в сейфовых ящиках, шкафах и помещениях банка.

Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, имущества, любому третьему лицу на основании письменного согласия владельца счета, имущества, данного в момент его личного присутствия в банке, кредитному бюро по предоставленным займам в соответствии с законодательными актами Казахстана, а также лицам, указанным в пунктах 5-8 данной статьи. В их число входят и нотариусы, ведущие наследственные дела. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти владельца счета.

фото pixabay.com

Раскрытие банковской тайны. Какие действия сотрудника банка подпадают под это понятие?

Адвокат в адвокатской конторе International Major Lawyers Руслан Кожахмет считает, что в разглашении информации сотрудником банка о наличии кредита у человека (умершего – прим.) третьим лицам можно усмотреть признаки нарушения банковской тайны.

“Если такие действия не привели к причинению крупного (материального) ущерба физическому или юридическому лицу, то представитель банка подлежит привлечению к административной ответственности по статье 185 КоАП РК “Нарушение обязанности сохранения коммерческой, банковской тайны, сведений кредитных отчетов или информации из базы данных кредитных историй кредитного бюро”.

Под нарушением обязанности по сохранению банковской тайны следует понимать любые действия и бездействия, приведшие к раскрытию информации, относящейся к банковской тайне, третьим лицам, не перечисленным в статье 50 закона о банках и банковской деятельности, без согласия лица (должника) (владельца счета (имущества)”, – объяснил Руслан Кожахмет.

Директор по развитию социального юридического сервиса Antidolg.kz Ботагоз Жуманова указала, что даже сведения о наличии счета в банке являются тайной, которую нельзя раскрывать никому, кроме самого владельца и его уполномоченному представителю.

“Если сотрудник банка или коллектор беспокоит любых других трех лиц по задолженности заемщика – это является нарушением банковской тайны.

Даже закон о коллекторской деятельности запрещает разглашать сведения о должнике, кредиторе и задолженности любым посторонним лицам, кроме судов, прокуратуры и правоохранительных органов. Под посторонними подразумеваются все, кроме должника и его представителя.

То же самое и с микрокредитными организациями. У них тоже есть пункт о тайне предоставления микрокредита”, – объяснила Бота Жуманова.

Юрист Кайрат Журтболов отметил, что, в соответствии с пунктом 1 статьи 50 закона “О банках и банковской деятельности”, банк не имеет правовых оснований распространять информацию о наличии кредита (долга по кредиту) третьим лицам.

“В то же время (наличие кредита – прим.) не является разглашением банковской тайны, когда такие сведения банком предоставляются по ряду норм, предусмотренным указанной статьей.

Например, обязательное уведомление органов госдоходов в целях налогового администрирования об открытии банковских счетов физическому лицу; предоставление банками информации уполномоченному органу по финансовому мониторингу информации, сведений и документов, в соответствии с законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма; предоставление банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, негативной информации в кредитные бюро и предоставление кредитными бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше ста восьмидесяти календарных дней и другое”, – отметил Кайрат Журтболов.

Юрист отметил, что за разглашение банковской тайны предусмотрена и уголовная ответственность. Однако, по его словам, звонок от банка во время похорон не достаточен для штрафа.

“За разглашение банковской тайны предусмотрена уголовная ответственность в соответствии со статьей 223 Уголовного кодекса РК и административная ответственность в соответствии со статьей 185 Кодекса РК о административных правонарушениях.

Однако действия банка по описываемому выше случаю не образуют состав уголовного либо административного правонарушения, поскольку диспозиция указанных статей Уголовного и Административного кодексов слишком специфична и не защищает заемщика от подобных действий со стороны банка, и можно говорить лишь о том, что банк в данном случае нарушил требования норм закона “О банках и банковской деятельности” в части разглашения сведений о наличии долговых обязательств заемщика перед банком в рамках кредита. Полагаю, что в таком случае ввиду неправомерных действий у банка возникает гражданско-правовая ответственность перед своим клиентом в виде морального ущерба”, – считает юрист.

Какие законы защищают банковскую тайну в Казахстане?

В Казахстане банковская тайна защищена статьей 50 закона о банках и банковской деятельности. Отдельного закона о банковской тайне, как, например, в Армении или Узбекистане, в Казахстане нет. Но, как утверждает адвокат Руслан Кожахмет, необходимость в данном законе давно назрела.

“Еще в 1999 году межпарламентской ассамблеей государств-участников СНГ, участником которой является Казахстан, был принят модельный закон “О банковской тайне”. При нынешнем законном порядке разглашения банковской тайны нарушаются права клиента.

Он остается в неведении, что информация о его счетах, операциях и иное, что составляет банковскую тайну, была раскрыта кому-либо.

Клиент лишается права оспорить законность разглашения тайны и обжаловать действия и решение государственного органа, запросившего эти сведения”, – прокомментировал Руслан Кожахмет.

фото pixabay.com

Какое наказание предусмотрено за раскрытие банковской тайны в зависимости от случая?

Сотрудники банка, которые получили доступ к секретным сведениям, за их разглашение несут административную ответственность в размере 50 МРП, а это 126 250 тенге. Обращаться с заявлением следует в Национальный банк РК, имеющий право на возбуждение административного производства по данной статье, рекомендует эксперт Ботагоз Жуманова.

В случае с уголовной ответственностью, по словам эксперта, необходимо доказать наличие ущерба.

Крупным ущербом является ущерб, причиненный гражданину на сумму, в 200 раз превышающую месячный расчетный показатель, либо ущерб, причиненный организации или государству на сумму, в две тысячи раз превышающую месячный расчетный показатель.

В силу наличия последствий в виде крупного ущерба преступление отнесено к категории средней тяжести с максимальным наказанием в виде лишения свободы до трех лет.

Какие доказательства должны собрать родственники умершего, чтобы наказать банк за звонки во время похорон? Куда можно пожаловаться на неэтичные действия сотрудников банков?

Юристы рекомендуют сохранить номер звонившего, по возможности и аудиозапись телефонного звонка, во время которого называют банк, коллекторское агентство, имя, фамилию и должность звонившего.

“Это необходимо, потому что к ответственности привлекается не юридическое лицо, а физическое лицо – непосредственно сотрудник”, – сказала Ботагоз Жуманова. Также следует сохранить письма от банка либо сообщения по SMS, WhatsApp.

“Если таких данных нет, это не должно останавливать от жалобы на работника финансовой организации. В любом случае необходимо направлять жалобы в банк на работника, который звонил либо написал о полученном кредите третьим лицам.

Это позволит банку провести внутреннюю проверку и прекратить неправомерное и порой назойливое поведение со стороны этого работника.

В отдельных случаях банки признают допущенное нарушение со стороны их работника и привлекают его к дисциплинарной ответственности, но без передачи собранных материалов для привлечения к административной ответственности”, – поделился Руслан Кожахмет.

Кроме того, с жалобой можно обратиться в Национальный банк. Если Нацбанк вынесет протокол об административном нарушении, то дело может быть направлено в суд.

фото pixabay.com

Банк требует у родственников погасить кредит по расписке. Является ли это нарушением банковской тайны и как банку вернуть деньги?

Руслан Кожахмет считает, что в данном случае это не является нарушением банковской тайны и не влечет за собой ответственности.

“Согласно статье 1081 Гражданского кодекса кредиторы наследодателя (умершего человека – прим.

) вправе после вступления наследников в свои права предъявить требования, вытекающие из обязательств наследодателя, к исполнителю завещания (доверительному управляющему наследством) или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику”, – цитирует норму закона юрист.

Бота Жуманова солидарна с мнением коллеги. Она уточнила, что все долги, которые могут быть погашены третьим лицом, не связанные с личностью умершего (например, выплаты алиментов прекращаются со смертью плательщика, потому что эти обязательства связаны с личностью), входят в наследственную массу и ложатся на наследников.

Является ли нарушением банковской тайны требование от сотрудника микрофинансовой организации к родственникам умершего отдать долг по кредиту?

Деятельность микрофинансовых организаций не относится к отдельным видам банковских операций по статье 30 закона о банках и банковской деятельности, следовательно, они не являются субъектами банковской тайны, то есть они ею не владеют.

“Однако согласно профильному закону о микрофинансовых организациях статьей 7 предусмотрено, что микрофинансовые организации обязаны соблюдать тайну предоставления микрокредита.

Административная ответственность за нарушение обязанности сохранения сведений, содержащих тайну предоставления микрокредита, без согласия их владельца, предусмотрена статьей 186 КоАП “Нарушение обязанности сохранения тайны страхования или пенсионных накоплений либо тайны предоставления микрокредита” и влечет штраф в размере 50 МРП (126 250 тенге)”, – указал Руслан Кожахмет.

Также с заявлением о нарушении данной статьи можно обратиться в Национальный банк, который вправе привлечь к административной ответственности микрофинансовую организацию.

“В случае причинения крупного материального ущерба физическому лицу в результате разглашения тайны предоставления микрокредита работники микрофинансовой организации подлежат привлечению к уголовной ответственности по части 2 статьи 223 УК “Незаконное получение, разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую либо банковскую тайну, налоговую тайну, полученную в ходе горизонтального мониторинга, тайну предоставления микрокредита, тайну коллекторской деятельности, а также информации, связанной с легализацией имущества”, – указал юрист.

При этом необходимость соблюдения тайны не является препятствием для микрофинансовой организации, если необходимо добиться возврата средств. Для предъявления требований о возврате долга микрофинансовым организациям следует руководствоваться статьей 1081 Гражданского кодекса и обращаться к наследникам после вступления их в свои права.

фото pixabay.com

Является ли нарушением банковской тайны звонок от коллекторов во время похорон? Как их можно привлечь за нарушение?

Коллекторы также являются субъектами банковской тайны, тайны предоставления микрокредита.

“Коллекторы обязаны соблюдать тайну коллекторской деятельности, которая включает в себя любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и другие сведения, полученные и (или) составленные коллекторским агентством”, – пояснил Руслан Кожахмет.

За разглашение тайны они несут административную и уголовную ответственность на общих основаниях с работниками и должностными лицами банков и организаций.

“Требование коллектора к родственникам умершего либо к третьим лицам о выплате за него долга и сообщении им информации о структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени) будет являться однозначным нарушением”, – считает юрист.

В такой ситуации нужно обратиться с жалобой на коллекторов в само агентство либо банк или микрофинансовую организацию, в которых был получен кредит.

Деятельность коллекторских агентств находится под контролем Национального банка, который вправе рассматривать жалобы на их неправомерные действия.

При допущении грубых нарушений с их стороны Нацбанк вправе прекратить его деятельность, исключив из своего реестра.

Ботагоз Жуманова отметила, что в Казахстане представители финансового сектора: коллекторы, банки, МКО или ТОО, которые предоставляют займы, могут вести себя неэтично, пользуясь юридической неграмотностью клиентов, давят моральными рычагами. В таких случаях нужно обращаться за профессиональной помощью. Возможно, часть таких требований по долгам вообще незаконна.

В Национальном банке все же отметили, что родственникам следует своевременно информировать кредиторов о смерти человека в целях соблюдения ими морально-этических норм поведения во время траура.

Источник: https://tengrinews.kz/kazakhstan_news/bespokoyat-chujie-dolgi-nakazat-kreditorov-neetichnost-363809/

Банкам запретили беспокоить родных должников, если те не поручители

Важное, а главное своевременное решение обнародовал Верховный суд РФ. Он пересмотрел решения нижегородских судов по делу о выбивании долга с заемщика.

Но на этот раз вопрос о проблемах с должником оказался куда серьезней – речь идет не о самих нерадивых клиентах финансовых организаций и не о коллекторах. Суть вопроса – о незаконном поведении банков по отношению к близким должников.

Подчеркнем, речь идет именно о тех родственниках, которые к долгу клиента банка никакого отношения не имеют.

Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.

Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно – это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля. Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.

Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан “легко и просто” взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которые человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.

Задержаны коллекторы, напавшие на семью под Новосибирском

Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много.

Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств.

Итог этих шагов всем известен – сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.

В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права.

Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать “третьим лицам”. Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами.

Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.

Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда.

Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем.

Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.

Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.

Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.

Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:

Коллекторы в Татарстане угрожали оклеветать должницу

“Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под “должником” также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником”.

По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений.

Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности.

Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

Источник: https://rg.ru/2016/05/31/bankam-zapretili-bespokoit-rodnyh-dolzhnikov-esli-te-ne-poruchiteli.html

Куда пожаловаться на банк или МФО?

В современном мире финансовые учреждения по частоте обращений приближаются к обычным магазинам продовольственных товаров.

Население нашей страны уже не боится кредитов и банковских карт и пользуется услугами банков и различных микрофинансовых организаций (МФО) практически ежедневно. Вполне естественно, что и в этой сфере находятся недовольные потребители.

Причем недовольство выражается не только в отношении кредитования, но и других услуг банковских учреждений.

Конфликты не всегда решаются в пользу клиента. И причина здесь все в той же юридической безграмотности граждан. Многие из нас даже не подозревают, что и на финансовые учреждения можно подать жалобу. Так куда пожаловаться на банк или МФО? И как это сделать?

Жаловаться или нет?

Вопрос спорный. И зависит все, в первую очередь, непосредственно от самой ситуации. Жалоба будет обоснованной в следующих случаях, когда имеет место:

• изменение условий договоров в одностороннем порядке;
• неисполнение банком своих обязательств и гарантий;
• необоснованное взимание комиссий и навязывание страховок;
• ограничения по досрочному погашению кредита (как полностью, так и частично);
• отказ от выдачи справки о погашенных кредитах и займах;
• навязывание конкретного судебного учреждения для решения возникшего спора;
• некорректное отношение к клиенту, в том числе и со стороны служб взыскания и коллекторских агентств;
• несоблюдение банковской тайны, разглашение персональных данных сторонним организациям и лицам;
• передача долга по договору цессии в случаях, когда данное условие отсутствует в кредитном договоре;
• незаконное списание средств с банковской карты;
• требования возврата суммы долга, «обнаруженные» кредитной организацией спустя некоторое время после выплаты кредита или займа.

Как вы понимаете, список этот можно дополнять и дополнять. Мы перечислили лишь основные спорные ситуации. Однако зачастую встречаются и необоснованные жалобы.

Например, передача долга в порядке переуступки прав требований. Когда гражданин узнает о смене кредитора, он начинает возмущаться сложившейся ситуацией. Но далеко не все внимательно читают кредитные договоры, большинство которых содержат условие о возможности передачи долговых требований третьим лицам.

Второй момент – период взыскания долга. Вы вправе подать жалобу на неправомерные и весьма грубые действия коллекторов. Но если вам звонит служба по взысканию долгов вашей кредитной организации с целью выяснить причину неоплаты очередного взноса – вопрос другой. Такие действия вполне правомерны. Другое дело, если ваш кредитор вам начинает хамить – вот это уже нарушение законодательства.

Поэтому прежде чем искать, куда пожаловаться на МФО или банк, разберитесь в ситуации самостоятельно или проконсультируйтесь со специалистами.

Жалуемся правильно

Не нужно сразу начинать хождение по мукам, а вернее по инстанциям. Для начала попробуйте обратиться в местное отделение своего банка или МФО со спорным вопросом. Вполне вероятно, что вам предложат написать претензию с точным описанием сложившейся ситуации. Ответ на такое обращение вы получите максимум через месяц.

Если же полученный ответ вас не удовлетворил, можно начинать «строчить» жалобные поэмы.

При написании претензии важно соблюдать три простых правила:

1. Оставьте эмоции в сторонке. Любое несдержанное словцо может стать причиной того, что вам попросту не будут отвечать. Нельзя допускать оскорблений, угроз и использования ненормативной лексики.

2. Старайтесь не лить воду, опишите ситуацию как можно более подробно. Укажите в обращении время и место возникновения конфликта, последующую хронологию событий (если таковые имелись), участвующих в нем должностных лиц и реквизиты договоров, в отношении которых возник спор.

3. Личные данные. Вы ведь хотите получить ответ? Значит, учреждение должно знать, каким способом может вам его отправить. В претензии нужно обязательно указать все ваши контакты.

А теперь давайте выясним, в какие структуры можно обратиться со своей непростой ситуацией.

Способы подать жалобу на банк или микрофинансовую организацию

Мы уже сказали, что первым делом стоит обратиться в «родное» финансовое учреждение. Но если после этого конфликт не был разрешен, можно использовать и другие методы. Куда же можно жаловаться на фин. учреждения?

Финансовый омбудсмен

Это то должностное лицо, которое способно разрешить спорную ситуацию в досудебном порядке. Обращение к правозащитнику не означает, что в дальнейшем вы не сможете отстаивать свои права и интересы в суде. Такое право за вами бесспорно сохранится.

Подробнее о том, какими способами можно обращаться к общественному примирителю, вы сможете прочитать в соответствующей статье нашего сайта.

Роспотребнадзор

Закон «О защите прав потребителей» действует и здесь, поскольку финансовые учреждения оказывают услуги.

Органами Роспотребнадзора рассматриваются вопросы следующего направления:

• изменение условий договоров без уведомления клиента;
• навязывание услуги по страхованию при оформлении кредита или займа;
• навязывание любых других дополнительных услуг;
• неправомерное взимание дополнительных комиссий;
• оформление на имя клиента любой платной услуги без его ведома;
• искажение информации о предоставляемых услугах, процентах по кредиту или вкладу и др.;
• незаконные действия коллекторов по «выбиванию» долгов.

Обратиться в данную структуру можно как лично, так и через официальный сайт ведомства. Жалоба в Роспотребнадзор – один из самых действенных способов для решения вашей проблемы.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС)

В первую очередь здесь рассматриваются обращения, связанные с ограничением конкуренции. Например, кредитор, заключивший договор с одной из торговых точек, нарушает права гражданина на выбор кредитной организации с целью кредитования. При покупке товара в кредит вы станете заемщиком того учреждения, у которого такой договор заключен.

Кроме того, здесь рассматриваются споры касательно навязывания дополнительных услуг и нарушения норм законодательства о рекламной деятельности. Воспользовавшись разрекламированной услугой, вы вдруг узнаете, что действительные условия ее предоставления кардинально отличаются от заявленных. Это как раз тот самый случай.

Кроме того, ФАС занимается и вопросами разглашения персональных данных клиента. Законодательно такого права у финансовой организации нет, поэтому внимательно читайте то, что вам дают подписать. Если вы имели неосторожность поставить свою подпись под согласием на передачу ваших личных данных третьим лицам, то спор вряд ли сможет разрешиться в вашу пользу.

Центральный банк РФ

Это надзорный орган, который контролирует соблюдение норм действующего законодательства всеми финансовыми организациями (в том числе и микрокредитными). В Центробанк можно обратиться по следующим вопросам:

• нарушение порядка оказания банковских услуг и проведения операций;
• несоблюдение принципов банковской тайны;
• непредоставление клиенту информации о состоянии его счета, условиях кредитования, программах по вкладам и др.

Саморегулируемая организация НП «МиР»

Если в перечисленные выше органы можно обратиться с жалобой на любое финансовое учреждение – банк или МФО, то в СРО НП «МиР» вас выслушают только касательно конфликта с микрофинансовой организацией. Но есть и еще один нюанс – пожаловаться сюда можно только на ту МФО, которая состоит в данном сообществе. Проверить принадлежность МФО к СРО НП «МиР» можно на официальном сайте организации.

Сайты банковской тематики

Чтобы подать жалобу, сейчас необязательно топтать ковровые дорожки различных ведомств, можно воспользоваться и всемирной паутиной. Претензии лучше оставлять на наиболее крупных и часто посещаемых порталах, таких как банки.ру, ff.ru, kredit-otziv.ru и ряд других.

Отзывы здесь публикуются только от зарегистрированных пользователей и написанные культурно, без оскорблений, угроз и тому подобных высказываний.

К примеру, на banki.ru, после несложной регистрации можно задать вопрос представителю банка или оставить ваш отзыв и у вас есть реальный шанс быть «услышанным». Те банки, которые дорожат своей репутацией (а в иные лучше и не обращаться) обязательно займутся вашей проблемой и помогут в индивидуальном порядке найти выход из проблемной ситуации. И это не пустые слова – это работает!

Прокуратура и суд

Это, пожалуй, последние инстанции, в которые следует обращаться. Если предыдущие способы не оказали положительного влияния на сложившуюся ситуацию, стоит обращаться именно сюда.

В любой ситуации важно не оставаться в стороне от своих неприятностей и надеяться на русский «авось», это вас точно не спасет. Нарушили ваши права? Добивайтесь справедливости и учитесь их отстаивать. Не можете обслуживать долги по кредитам и займам? Просите и требуйте реструктуризации долга или возможность продления займа. Главное – действовать, ведь под лежачий камень…

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/kuda-pozhalovatsya-na-bank-ili-mfo.html