Как устроен банковский контроль

Считается, что банки любят контролировать все действия юридических лиц.

Открыл счёт — банк узнал всю твою подноготную, совершил платёж — банк тщательно проверил транзакцию, не заплатил налоги — банк тут же сообщил в налоговую.

Когда речь заходит об обналичке или переводе больших сумм, паранойя достигает критической отметки. Давайте разберёмся, как предпринимателю вести себя, чтобы финансовые учреждения не сильно интересовались его деятельностью.

Что такое комплаенс-контроль

В Банках есть специальное подразделение, которое называют древним русским словом «комплаенс». Это серьезные ребята и шуток они не любят.

На них лежит большая ответственность по защите добропорядочных клиентов банка от нежелательного соседства с лицами, которые занимаются легализацией денег.

Если с вашим расчётным счётом происходит что-то непонятное, в первую очередь, заинтересуется именно комплаенс-контроль.

Банки делают это не со зла. Напротив, они стараются оградить себя и своих клиентов от подозрений со стороны Центробанка. Мы с вами прекрасно знаем, к чему это подозрение приводит.

Есть простое и важное правило, которое поможет избежать лишнего интереса со стороны комплаенса: не пытайтесь что-то скрыть — вас рано или поздно вычислят.

Открываем счёт

Клиенты банков жалуются на долгую процедуру открытия счёта — она может длиться несколько дней. Попробуйте понять и простить — банк просто хочет убедиться в чистоте ваших помыслов, чтобы обезопасить себя и своих клиентов. В том числе вас. Если вы смогли стать клиентом банка, вашу компанию сочли благонадёжной и платёжеспособной.

Закон стоит на стороне банка: клиенту можно отказать в открытии расчётного счёта, отменить любую транзакцию или в одностороннем порядке прекратить обслуживание при первом подозрении. Однако, банкам не выгодно просто так отказываться от клиентов.

При открытии счёта банк особенно тщательно смотрит на адрес регистрации, проверяет директора, бенефициаров и деловую репутацию компании.

Адрес массовой регистрации

Одна из самых стандартных процедур проверки. Если налоговая закрыла глаза на адрес массовой регистрации, это не значит, что банк поступит так же. По документам в одной комнате на 18 квадратов сидят 54 юридических лица — такое часто бывает, когда вы покупаете адрес в конторе по регистрации юрлиц. Банку такое вряд ли понравится.

Если ваш бизнес зарегистрирован в разрушенном сарае, это легко заметить на фотографиях в картах Яндекса и Гугла. Адрес регистрации по месту жительства учредителя тоже может показаться банку подозрительным. Если же офис вашей компании находится в большом бизнес-центре, вас вряд ли в чём-то заподозрят. Банк всё поймёт и не станет придираться.

Информацию о местах массовой регистрации можно получить буквально за пару кликов, используя любой сервис поиска по госреестру (ЕГРЮЛ и ЕГРИП). Например, такой.

Конечно, само наличие бизнеса в списке адресов массовой регистрации ещё ни о чём не говорит. Комплаенс делает выводы на основании совокупности факторов. Так что если единственное тёмное место вашего бизнеса — это адрес регистрации — бояться не стоит.

Номинальный директор

Гендиректор владеет пятнадцатью компаниями одновременно, при этом выглядит он не очень опрятно, общается односложными ругательствами и испускает неприятный аромат вчерашнего веселья. Можно сделать предположение, что этот директор — номинальный. Информация по номинальным директорам тоже выявляется за пару кликов в том же госреестре.

Помните, номинальный директор может причинить ущерб не только репутации банка, но и вашему бизнесу. Есть куча историй про то, как номинальный директор без ведома владельца бизнеса переводил деньги компании на другой счёт. В бизнесе бывает всякое. Если вам приходится работать с номиналом, будьте предельно внимательны.

Информация о бенефициарных владельцах

Бенефициары — это специальные люди, которые прямо или косвенно владеют компанией или оказывают существенное влияние на принятие бизнес-решений.

Часто предприниматель не хочет выдавать бенефициарных владельцев (иногда хранит коммерческую тайну, а иногда и сами бенефициары не хотят лишний раз светиться), хотя в соответствии с законом обязан это сделать.

И в соответствии с этим же законом банк может отказать в открытии счёта в ответ на отказ предоставить информацию.

Сведения о деловой репутации, финансовой устойчивости и целях открытия расчётного счёта

Если предыдущие пункты были довольно четкими и понятными, то этот пункт похож на сочинение в свободной форме.

Правда сочинять тут ничего не нужно — просто предоставьте банку отзывы от ваших контрагентов (если они у вас есть, конечно) или характеристику от другой кредитной организации, в которой раньше обслуживались.

Если ваш бизнес только запустился, то с вас могут ничего и не спросить. В любом случае, главное — быть предельно честным.

Операции с наличными

Сейчас почти везде можно расплатиться карточкой, поэтому наличные стремительно уходят на задний план (конечно, если вы ведёте белый бизнес).

Для юридических лиц каждый банк сам устанавливает лимит на снятие наличных, но обычно рекомендует снимать не более 100 тысяч рублей в месяц.

Однако, даже если вы снимаете ровно 100 тысяч, это не значит, что вы не привлечёте внимание банка. Полноценная картина складывается только из совокупности ваших действий.

Если компания, деятельность которой не связана с оборотом налички, постоянно снимает кэш или вносит его же на счёт — это тревожный звонок для коплаенс-контроля. Другое дело, если к вам приезжают люди из службы инкассации. Это уже не считается внесением наличных — деньги из кассы напрямую зачисляются на расчётный счёт.

Зарплату сотрудникам следует платить через зарплатный проект — такие услуги есть почти у всех банков. Альтернатива — превратить всех сотрудников в ИП и платить им по договору подряда (можно заодно и на налогах сэкономить).

Если даёте займы собственной фирме из личных средств, старайтесь делать это банковскими переводами, а не внесением или снятием наличных. Так банку будет спокойней.

Помните: классическая схема обналичивания «ООО переводит деньги ИП, а ИП снимает их с личного счёта» давно известна всем банкам. Мы не призываем придумывать новые схемы — лучше совсем отказаться от обнала.

Платежи

Несколько примеров платежей, которые могут вызвать подозрение у комплаенса:

• При открытии расчётного счёта предприниматель сказал, что будет доставлять воду, а по операциям видно, что он торгует щебёнкой.
• В назначении платежа написано что-то очень общее, вроде «оплата по договору N2» — так делать не стоит. Старайтесь писать точные цели перевода, и у банка будет меньше вопросов.
• Подозрения может вызвать и платёж на счёт «специализированной компании по подбору персонала» на сумму 5 миллионов рублей при вашем месячном доходе в 500 тысяч.

Есть такой Федеральный закон N115, в соответствии с которым все платежи свыше 600 тысяч рублей попадают под обязательный контроль банка. Если прочесть закон до корки, станет понятно, что под этот контроль попадают не все виды платежей.

Но некоторые предприниматели боятся цифры 600 как огня, и делают платежи по 599 тысяч или разбивают большую сумму на несколько маленьких.

В этом тоже нет необходимости — системы контроля банка всё заметят и подумают, что вы пытаетесь их обойти, а значит точно что-то скрываете.

Поэтому, если вам нужно заплатить более 600 тысяч — просто платите, не пытайтесь выдумать новые схемы. Ничего страшного не случится, если операция на самом деле ничего не нарушает — банк проверит и успокоится.

Уплата налогов

Очередная причина для подозрений: оборот по счету большой, а налогов уплачено несоразмерно мало или не уплачено вовсе. Тип и объём налогов показывает, каким бизнесом занимается предприниматель, и совпадает ли это с картиной, описанной при открытии счёта. Если сумма налогов составляет не меньше 3% от оборота, у банка, скорее всего, не возникнет никаких вопросов.

Существует заблуждение, что банк будет сообщать в налоговую о каждой неуплате. На самом деле это не так. Хотя бы потому, что налоги могут уплачиваться со счёта в другом банке.

Доверенности на руководящих лиц

Если вместо гендиректора или главбуха в банк постоянно приходят люди с доверенностью, да ещё и всё время разные, комплаенс начинает нервничать. А когда комплаенс нервничает, он начинает пристальнее смотреть на деятельность организации и хочет больше узнать о третьих лицах, которые участвуют в бизнесе клиента. Совет простой: не злоупотребляйте 🙂

После закрытия счёта

Существует особая категория предпринимателей, которые регистрируют юрлицо, работают год, а налогов при этом не платят. Налоговая обращается в банк и блокирует счёт. Человек в отчаянии забрасывает старое ООО и начинает бизнес с чистого листа. И когда он приходит в банк, чтобы открыть счёт для нового юрлица, банк сразу вспоминает неприятную историю и в обслуживании отказывает.

Думайте о будущем! Берегите свою банковскую репутацию с молоду.

Как быть

Грамотный комплаенс никогда не выносит вердикт на основании одного подозрительного фактора. Если вы работаете в белую, но пара перечисленных пунктов таки вызвала у вас учащённый пульс — не волнуйтесь. Всё будет хорошо.

Сотрудник комплаенс-контроля — хороший психолог и разведчик, который всегда видит чуть больше остальных. В открытых источниках настолько много информации, что о бизнесе можно узнать очень много даже без вашего участия.

Ребята, которые профессионально занимаются легализацией доходов и делают на этом большие деньги, умеют парировать вопросы комплаенса. У них есть отточенные схемы, и каждый шаг прикрыт официальным документом. Вы можете поднатореть в этом нелёгком ремесле, но времени на это уйдёт немало и, скорее всего, последствия будут печальными. Лучше занимайтесь любимым делом 🙂

Спасибо, что героически прочитали такой длинный пост. Оставляйте вопросы, идеи и пожелания по темам в комментах, чтобы мы сделали наш блог ещё полезней.

Раз уж речь зашла о банках, бессовестно воспользуемся ситуацией. 2 марта мы запустили совместный проект с Альфа-Банком. Теперь клиенты Кнопки могут управлять своим расчётным счётом в Альфе через наше приложение. Наш бизнес-ассистент поможет решить любые банковские вопросы без звонков в колл-центр, а заодно проследит, чтобы у комплаенса не было лишних причин проверять ваши операции.

Если у вас ещё нет счёта в Альфе, мы поможем открыть его дистанционно или при подключении к Кнопке. На этом, пожалуй, закончим, тем более все подробности можно прочитать в недавнем посте.

Зачем банк проверяет клиентов?
Как доработаться до блокировки счёта. 7 вредных советов.

—

мы анонсируем в Телеграме. Ещё там найдёте новости, советы и лайфхаки для предпринимателей. Присоединяйтесь 🙂

Источник: https://knopka.com/blog/100/

Практика работы «в белую» с иностранными заказчиками

Итак, тут уже была серия статей про то как открыть ИП, как вести бизнес с иностранцами и так далее. Я хочу всё систематизировать и поделиться реальной практикой.

Для начала введём определения и ограничения:

1. вы уже должны быть зарегистрированы как ИП и вы ознакомились со статьями: habrahabr.ru/blogs/freelance/132232, habrahabr.

ru/blogs/freelance/132360, habrahabr.ru/blogs/Dura_Lex/114069

2. мы хотим вести бизнес честно, платить с этого налог и делаем это в России; 3. всё что написано ниже в статье применимо только к ИП, возможно что-то применимо и к ООО, но я ИП и рассказываю про ИП; 4. ИП рассматривается на упрощённой системе налогообложения (УСН) со схемой уплаты налогов в 6% от дохода и без наёмных работников – то есть вы сами по себе; 5. вы предоставляете услуги в области ИТ (программинг, дизайн, консультации и т. п.). Не забываем про эти пункты! Что нам нужно для нашего дела: — свидетельство о регистрации ИП — с этим я думаю всё понятно и так — банковские счета — контракт с заказчиком

Банки

Рекомендую изучить какие банки представлены в вашем регионе, какие у них тарифы на расчётно-кассовое обслуживание (РКО) и на то какой процент они берут за выполнение функций валютного контроля.

Тут следует учесть, что некоторые банки берут какую-то фиксированную сумму при открытии счёта, но потом не берут ничего за ежемесячное обслуживание. И если вы планируете работать долго и плодотворно, то это самый лучший вариант, который минимизирует расходы.

Далее надо обратить внимание на стоимость таких операция как внутрибанковский перевод (обычно вообще бесплатно), стоимость оформления паспорта сделки, стоимость услуг по валютному контролю. Исходя из этих параметров и нужно выбирать банк.

Также, немаловажным является наличие хорошего интернет-банка и возможности все документы подавать удалённо — это полностью избавит от посещения банка. В банке вам выдадут два счёта. Первый — это расчётный счёт в валюте для ИП и второй — транзитный валютный счёт.

В своих инвойсах вы будете указывать именно транзитный, то есть первично деньги будут поступать на него. И в этом же банке нужно открыть счёт, но уже как физическое лицо, в той же самой валюте, что и валюта контракта. Но можно этого и не делать, если вы хотите получать рубли (опять-таки в банке может быть невыгодный курс обмена).

Контракт

Всё это в конечном счёте нужно для того чтоб получать прибыль, а для этого нужен контракт с заказчиком. У вас он от куда-то появился и вы хотите оформить ваши отношения, а получаемой прибылью нормально пользоваться в России, не боясь, что вы что-то сделаете не так или вас возьмут за жопу оштрафуют.

Контракт лучше всего оформить сразу на двух языках (конечно, если ваш заказчик понимает русский, то можно и просто на русском), в противном случае придётся договор переводить и нотариально заверять. Делается это простым разделением странички пополам: слева на русском, справа — английский. Подписываем, сканируем, относим в банк.

Никаких «живых подписей», печатей и прочей ерунды просить не будут, а если и будут — требуйте основание. Теперь одна хитрость. Чтобы каждый раз не делать акты приёма-передачи, подписывать и сканировать их — можно в контракте прописать пункт о том, что оплата заказчиком инвойса (счёта) влечёт за собой принятие оказанных услуг. Всё, оформление закончилось.

Для открытия счетов в банке может потребоваться около недели, для оформления бумажек по контракту и паспорту сделки — рабочий день.

Возможно, банк будет задавать какие-то вопросы и просить что-то в договоре дополнить или исправить — рекомендую прислушаться к советам банка, так как они действуют в ваших же интересах (конечно они действуют в первую очередь в своих интересах, но если оштрафуют вас за фин. нарушение, то и их тоже).

Ещё есть важный момент (спасибо DIHALT что напомнил) — необходимо в контракте прописать кто несёт расходы по банковским операциям, а то иногда бывает (особенно это хорошо было видно в 2009 году), что банки за проход денег могут снимать комиссии, обычно это 10-15 у.е. и даже если отправитель посылает и с него списывают комиссию за отправку, то не факт что к вам придёт именно та сумма что ушла от отправителя. Соответственно будет расхождение. И банк будет теребить вас на этот предмет. Так что это надо учесть тоже.

Что дальше?

А дальше вы оказываете услугу, выставляете заказчику инвойс, точно также на двух языках (я например каждое поле пишу на английском, а в скобках указываю русский перевод и нет проблем) и ждёте его оплаты.

Когда вы узнали, что заказчик оплатил ваш счёт, то примерно через 3-5 дней (а иногда и через день) деньги падают на транзитный счёт и вы получите об этом уведомление.

Можно договориться чтоб вам звонили с валютного контроля, можно каждый день проверять «а не пришли ли деньги» через интернет-банк, а можно попросить специалиста валютного контроля просто направлять вам email о том, что пришли деньги — в этом нет ничего сложного.

Ввод-вывод

После того как деньги оказались у вас на транзитном счёте необходимо предоставить банку (всё это посылается через интернет-банк) две бумажки и об этом подробно написано тут. Когда справки посланы — делаете заявление на перевод с транзитного счёта на обычный (оформляется платёжка).

И сразу же делаете заявление на перевод с обычного счёта ИП на счёт физ. лица (который мы предусмотрительно открыли в этом же банке). Это всё в том случае, если вы хотите получить именно деньги в валюте. Если хотите продавать валюту и получать рубли — можно продавать прямо с транзитного.

В любом случае — тут достаточно места для манёвра и свободы выбора. После того как деньги попадают на счёт физ. лица — их тут же можно снять или в кассе или через банкомат (если есть карточка и банкомат может выдавать нужную валюту), кому как нравится.

То есть это полностью ваши деньги, белые, чистые и абсолютно легальные.

Налоги

Налоги учитываете по курсу ЦБ на день поступления на счёт. Поступили, записали, забыли. Раз в квартал уплатили 6% с общей суммы и всё.

Вывод

Может показаться, что это какая-то ужасная процедура, требующая кучи времени или каких-то особых навыков — да ничего подобного, всё достаточно просто. И если вы действительно хотите заниматься делом, то ничего ужасного нет в том, чтоб разобраться как и что работает и потом со спокойной душой заниматься. P. S.

Я сам — программист и все эти банковские и бухгалтерские штуки мне не особо интересны, как и многим тут, но всё-таки заставил себя разобраться и совершенно не жалею, так как кажущийся ужас на деле оказывается всякой ерундой.

А если кому-то кажется, что офшор — это гораздо лучше и проще и меньше налогов, то флаг ему в руки и пусть покажет какой офшор даёт легальные деньги в России по ставке меньше чем 6%.

Если вас очень сильно всё пугает, то можно точно также, как и в случае с офшорами обратиться в бухгалтерскую контору, где вам за небольшую плату сделают все документы, проконсультируют и т. д. и тогда вообще голова ни о чём болеть не будет. Хотя я всё-таки рекомендую сделать всё самому.

• фриланс
• бизнес
• россия
• иностранный заказчик
• налоги
• валютный контроль

Источник: https://habr.com/ru/post/132432/

Банк: «Плати 20% со своего расчетного счета, либо прощайся с бизнесом» — Офтоп на vc.ru

Чем больше я читаю о том, что происходит в банковской сфере, тем больше думаю о банковской инквизиции, страдающих предпринимателях и о том, почему теперь нельзя переводить деньги с карты на карту.

Мы привыкли переводить деньги через банковские приложения. Наличных на руках почти не бывает, а деньги курсируют между картами. Занимаешь у друга? Переводишь на карту. Не принимают карты в магазине? Ничего страшно, можно перевести на условный «Сбербанк Онлайн». Ты ИП-шник и тебе надо оплатить услуги фрилансера? Без проблем — переведи по номеру телефона.

Хотя нет, проблема все-таки есть.

В 2017 году банки массово блокируют расчетные счета владельцев малого бизнеса. У блокировки есть единственное обоснование — закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Что могло показаться банку подозрительным или незаконным как правило остается неизвестным, а его поведение больше напоминает финансовую инквизицию.

Все начинается с блокировки расчетного счета ИП или ООО, а дальше, по цепочке, блокируются все, кого коснулись «подозрительные» деньги — подрядчики, получившие перевод на карту за работу, члены семьи, друзья, которым банковским переводом на карту вернули долг.

Жан-Поль Лоран «Папа и Инквизитор» (1882)

Представьте: вам от товарища пришли деньги на карту. Например, за продажу сумки на «Авито». Деньги упали на счет, сумма отобразилась в банковском приложении, но спустя какое-то время вы понимаете, что карта заблокирована.

SMS-уведомлений не было, но теперь вы не можете управлять деньгами на расчетном счету: не сделаете перевод, не примете средства на счет, а когда придете в банкомат, аппарат просто не вернет вам карту. Через пару дней получите письмо: мол, так и так, уважаемый, объясните каждый перевод по вашему счету.

В письме просят предоставить налоговую декларацию за 2016 год с отметкой уплаты налогов и еще с десяток страшных документов: выписки по кредитным счетам из других организаций или копии документов, подтверждающих факт уплаты всех налогов. А еще, будьте любезны, обоснуйте все перечисленные средства с назначением платежа, расскажите с какой целью совершен перевод.

Эти документы вам нужно предоставить в отдел контроля банка до определенного срока — обычно его устанавливает сам банк. В свою очередь ЦБ уверен, что все запрашиваемые бумаги возможно собрать за 3-7 дней и банки к нему прислушиваются. Потому что если банк по каким-то причинам этот срок продлит, ЦБ может заподозрить его в умышленном укрывательстве финансовых преступлений.

Не предоставите документы, и банк отменит операцию, а затем и вовсе отключит систему дистанционного обслуживания. Тогда придется по старинке проводить все финансовые операции через бумажные платежки. Для человека, который привык распоряжаться счетом в два клика на мобильном телефоне, это как удар серпом по известному органу.

Если вы приносите документы, то счет разблокируют, но кто знает, когда ваш счет снова станет объектом пристального внимания.

Как так-то? Как так?

За последние месяцы сотни счетов ИП заблокировали по 115-ФЗ и обвинили в финансировании терроризма. Параллельно привязали всех, кому подозрительные деньги переводились.

Грубо говоря, какой-то ИП-шник получил миллион рублей за юридическую консультацию.

6% заплатил по закону, а из оставшихся 940 тысяч решил оплатить услуги фрилансеров, раздать долги друзьям и перевести деньги сыну или жене на карту. Напрямую с расчетного счета это сделать нельзя, т.к.

он является налоговым агентом и должен заплатить за них НДФЛ. Но можно перевести деньги на личную карту и перевести с нее.

Но и тут просто так перевести деньги он не имеет права. Кто эти люди? В каких гражданско-правовых отношениях они состоят с индивидуальным предпринимателем? Почему он переводит им деньги просто так? Банку это не понятно — он считает, что они вместе обналичивают деньги и выходят таким образом из лимитов, чтобы не платить проценты.

ИП-шник ловит блокировку, банк его вызывает по 115-ФЗ. Параллельно такую же блокировку получают друзья, которым он переводил деньги и далее по цепочке все, кому эти деньги попадали на банковские карты также через перевод. От предпринимателя требуют расшифровку бизнеса, от физлиц — обоснование каждого полученного рубля.

При этом никто из держателей карт не понимает, почему так произошло и с кого все началось.

Чтобы собрать для банка нужные документы, вам придется идти в налоговую, декларировать доход, выплачивать налог и штраф за то, что не сделали этого сразу.

Вот и получается, что любой перевод с карты на карту может оказаться незаконным, даже если счет идет на сотни рублей, а деньги на карту вам перевел обычный человек.

Как «на банковский костер» попадают владельцы ИП

Частным клиентам банка достается по цепочке, за компанию с владельцем бизнеса, которого банк заподозрил в финансовых махинациях. Но на что конкретно смотрит финансовый мониторинг, когда решает заблокировать расчетный счет?

Никто точно сказать не может. 22 декабря «Модульбанк» первым отчитался о массовых блокировках и среди причин указал, совершенно необъективные показатели. «70% компаний с заблокированными счетами не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам» или «около 9% обладали негативным рейтингом по снятию наличных – снимали значительно больше, чем делали похожие компании».

Как банк узнал, что компания не доплатила налог? Каким образом тот, что компания обналичивает больше средств, чем схожие с ней, отправляет ее в ряды «финансирующих терроризм»?

На деле все бывает гораздо прозаичнее. Например, «Промсвязьбанк», прямо накануне санации пошел еще дальше.

Ситуация: к нам в «Юрвисту» за юридической консультацией пришел индивидуальный предприниматель с расчетным счетом в «Промсвязьбанке».

Неожиданно у бизнесмена просто заблокировали счет с формулировкой, что на нем производятся какие-то сомнительные операции.

Банк поставил его перед выбором: либо он отдает 20% денег, которые у него находятся на счету, и забирает остаток себе, либо предоставляет вагон документов.

К. Банти «Галилео Галилей перед римским инквизитором» (1857)

Для разблокировки банк запрашивал сведения, которые составляют коммерческую тайну, полное описание всех бизнес-процессов, фактически, требовал рассказать всю схему бизнеса.

При этом банк сознательно затягивал сроки и совершенно незаконно пытался списать 20% со счета.

Зная, что судебное разбирательство займет минимум полгода, а в реальности полтора-два года, банк стремился удержать деньги на счетах, понимая, что за этот период его санируют, а все счета заморозят.

Получается, что блокируя счета ИП-шников и «наказывая» их на 20%, владельцы «Промсвязьбанка» пытались поднять ликвидность. В итоге вагон документов наш клиент, конечно, предоставил и банку ничего не отчислял. Пришлось писать огромное количество писем, жалобу в регулятор ЦБ РФ, потом в прокуратуру и через два месяца диких усилий и лоббирования внутри банка, счет все-таки разблокировали.

Скорее всего, это связано даже не с тем, что счет просто решили разблокировать на основании предоставленных документов, а с тем, что сменились владельцы.

На законное требование клиента о закрытии расчетного счета, банк отвечал, что делать этого не будет. Не все клиенты знают, что в пятидневный срок им обязаны закрыть счет по требованию и вывести деньги на другой расчетный счет.

Но «Промсвязьбанк» почти в открытую говорил «Ребята, деньги вам не отдадим, счет не закроем. Подписывайте допник о списании 20% и тогда забирайте остальное, хоть наличными из кассы».

Жан-Поль Лоран «Последние минуты Максимилиана» (1882)

При этом банк даже не скрывал, что при выводе 20% и переводе денег на расчетный счет в другом банке, ИП автоматически попало бы в «черный список». То есть предприниматель попал бы под блокировку как юрлицо, как учредитель и директор в любом юрлице и как физлицо во всех банках. По сути, на три года, вход в мир бизнеса ему был бы закрыт.

И что делать, если банк блокирует операции?

С одной стороны, из этой ситуации есть понятный и чуть менее геморройный выход, чем собирать кипу документов: нужно писать в банк заявление о том, что вы хотите закрыть существующий счет и открыть его в другом банке. И кажется, что с открытием нового счет все проблемы решаются.

Такой способ работает не для всех.

Тем, кто открывал свой счет в государственном «Сбербанке», «Газпром банке», «ВТБ» или других, надо помнить, что если они не до конца уладят вопрос со своим банком и не предоставят ему документы, он отправит их в тот самый «черный список». А клиенту из «черного списка» блокируют все счета и отказывают в обслуживании во всех банках. Тогда придется через суд доказывать, что он не занимается каким-нибудь финансированием терроризма.

Проверяйте, откуда взял деньги человек, который вам их переводит

Если вы частный клиент и вам часто переводят деньги на карту, первая проблема в том, что в вряд ли уточняете их происхождение. Вторая — в том, что финансовый мониторинг автоматически блокирует все карты платежной цепи.

Каждое поступление средств на счет вы должны проверять, чтобы иметь возможность предоставить банку обоснование. Но как это будет выглядеть в реальной жизни? Представьте, звоните вы человеку, который перевел вам деньги и говорите: «Привет, слушай, нам бы надо с тобой сделать какой-нибудь договор».

Хорошо, если вы с ним общаетесь, а если вы покупали у него валюты на криптобирже, то как? Услышите только «Братан, ты что, какой договор?» Попросите составить договор займа, услышите примерно то же самое.

То есть с одной стороны — банк, который требует рассказ о каждом полученном рубле, с другой — непонимание коллег, друзей и вообще любых участников финансовых отношений. Но, к сожалению, суть «банковской инквизиции» такова, что на каждый перевод лучше заключать договор безвозмездно оказанной услуги или какой-нибудь договор дарения, чтобы не попасть на налоги.

Либо вновь переходить на наличные и не играть с банками в русскую рулетку.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/flood/31270-bank-plati-20-so-svoego-raschetnogo-scheta-libo-proshchaysya-s-biznesom

Перевод с расчетного счета ООО и ИП на карту физ. лица: можно ли + банки с выгодными лимитами

Коротко о главном:

В статье разберемся, как перевести деньги с расчетного счета ИП и ООО на карту физ. лица. Рассмотрим, что нужно писать в платежном поручении, а также узнаем, какие банки предлагают выгодные лимиты на переводы.

ИП — это физическое лицо, и все деньги, находящиеся на его счете — это его личные деньги, которыми он может распоряжаться на свое усмотрение, в отличие от ООО. Следовательно, ИП может переводить деньги с расчетного счетаЧто такое расчетный счет ИП и ООО и зачем он нужен себе на карту физ. лица, открытую в любом банке.

Рекомендуем прочитать: Как ИП снять деньги с расчетного счета на личные нужды: 4 законных способа, лимиты банков и условияКак ИП снять деньги с расчетного счета на личные нужды: 4 законных способа, лимиты банков и условия.

Перечисление денег ИП себе на карту

ИП может вывести деньги на личную карту, законом это не запрещено. Главное — чтобы данные отправителя (ФИО предпринимателя) и получателя совпадали. Тогда такой платеж не будет рассматриваться как получение дохода третьим лицом.

Важно правильно оформить назначение платежа. Должно быть указано, что деньги переводятся на собственный счет. У каждого банка есть свои «шаблоны» назначений для таких переводов, но в целом можно указать так: «Перевод собственных средств себе на номер карты ….» или «Перевод собственных средств на свой счет в другом банке».

Перевод денежных средств с расчетного счета ИП на карту другого физ. лица

При выводе денег на карту иным лицам, нужно помнить о том, что любой подобный платеж может приравниваться к получению дохода ими, а это значит, что с него налоговая может потребовать заплатить подоходный налог.

Кто его будет платить — ИП или физическое лицо — зависит от того, в каких отношениях он состоит с предпринимателем. Если выплата осуществляется в пользу сотрудника или человека, с которым заключен гражданский договор, то НДФЛ и страховые взносы платит ИП как работодатель.

Во всех других случаях — расчеты за поставки, выполненные работы — подоходный налог платит получатель платежа.

Если вы хотите перевести деньги другому физ. лицу, не связанному с вашей коммерческой деятельностью, например, родственнику, то сначала переведите их на свою карту, а уже с нее — родственнику. Так у налоговой не будет лишних вопросов.

Перевод с банковской карты физического лица на расчетный счет ИП

Если предпринимателю нужно срочно пополнить свой счет, то сделать это можно и с банковской карты физического лица.

Если перевод делается с карты третьего лица, он будет расценен как получение дохода предпринимателем.

Чтобы избежать этого, необходимо делать перечисления с личной карты предпринимателя, когда данные отправителя и получателя полностью совпадают, а в назначении платежа писать «Пополнение счета собственными средствами».

Рекомендуем прочитать: Где открыть расчетный счет для ИП и ООО: сравнение тарифов и отзывыГде открыть расчетный счет для ИП и ООО в 2019 году: сравнение тарифов и отзывы.

Что указать в назначении платежа при переводе с расчетного счета ИП на карту физ. лица и наоборот

Как мы уже сказали, при выводе денег важно корректно заполнить поле назначения платежа. Подведем итоги:

• Если деньги отправляются на личную карту предпринимателя, то в платежном поручении пишем: «перечисление денег на собственный счет»; «на личные нужды»; «на личное потребление». Это примерные фразы. Главное, чтобы прослеживалась суть, что это вы переводите свои деньги себе же.
• Если платеж отправляется на карту других физических лиц, то он может быть расценен как получение дохода ими с выплатой обязательного налога в размере 13%. Если платеж осуществляет ИП-работодатель, то налоги платит он, а в назначении платежа указывается, что это выплата зарплаты и за какой конкретно период она производится. Если деньги переводятся в оплату поставок и иных услуг, то пишется «оплата по договору» (указывается его номер и дата). Как корректно заполнить назначение платежа, можно также узнать у операциониста в банке, так как внутренние правила банков отличаются друг от друга.
• Если деньги переводятся с личной карты ИП на собственный расчетный счет, то в назначении платежа указываем «пополнение счета».

Каких-то строгих лимитов по сумме вывода у ИП нет. Разница лишь в комиссии. У каждого банковского учреждения есть лимит бесплатных переводов, свыше которых будет взиматься процент. Например, в СбербанкеОткрыть расчетный счет в Сбербанке для ИП и ООО: тарифы на РКО и отзывы на самом дешевом тарифе вы можете перевести себе на карту физ. лица 150 000 р. в месяц без комиссии.

В банке ТочкаОткрыть расчетный счет в банке Точка для ИП и ООО: тарифы на РКО и отзывы на тарифе «Золотая середина» вам будет доступно перевести 200 000 р. в месяц. В МодульбанкеОткрыть расчетный счет в Модульбанке для ИП и ООО: тарифы на РКО и отзывы на среднем тарифе можно перевести 500 000 р. в месяц. А за все деньги сверх лимита комиссия за перевод в среднем от 1 до 7%.

Можно открыть 2 счета и пользоваться лимитами обоих, если одного мало.

Можно ли переводить деньги с расчетного счета ООО на карту физ. лица

ООО может перечислить деньги на карту физ. лица в следующих случаях:

• выплата зарплаты сотруднику;
• выдача денег под отчет с последующим документальным подтверждением произведенных расходов;
• предоставление займа работнику;
• выплата дивидендов учредителю;
• оплата поставок, выполненных услуг по договору;
• перечисление удержанных алиментов.

Все перечисления оформляются платежными поручениями с указанием назначения платежа. От того, как корректно оно будет заполнено, зависит, возникнут ли проблемы с налоговой. Это же касается и переводов на карту генерального директора. Должно быть четко указано, на какие цели выводятся средства — заработная плата или деньги выдаются под отчет.

Деньги под отчет могут выдаваться только после завизированного заявления сотрудника, в котором указываются цели расходования, сумма средств, период использования, данные карты и проставляется дата написания заявления.

Что написать в назначении платежа при переводе

Если перечисляется заработная плата сотрудникам, то в платежке пишется «заработная плата за (указывается месяц выплаты), согласно списку №… от…». В ней заполняются личные данные каждого сотрудника и проставляются номера карт.

Могут быть и индивидуальные перечисления заработной платы на карту. В этом случае в платежном поручении указываются ФИО получателя и номер его счета.

Если деньги выдаются под отчет, то в назначении платежа указывается «выдача под отчет (проставляется ФИО сотрудника и номер его счета)».

При выдаче займа работнику в платежке пишется полное основание данной операции, личные данные сотрудника, номер договора, дата выдачи, номер счета зачисления.

 При выплате дивидендов учредителю указываем его ФИО, период, за который начислена прибыль и счет получателя.

Сколько денег можно отправить

Лимиты перечисления денег с расчетного счета организации значительно ниже, чем у ИП. Бесплатная сумма определена конкретным тарифным планом, свыше нее за перевод берется комиссия.

Рекомендуем прочитать: банков по РКО для ИП и юридических лиц с отзывами клиентов банков по РКО для ИП и юридических лиц с отзывами клиентов.

Банки с выгодными лимитами на переводы с ИП и ООО на карту физ. лица

Нажмите на название банка в таблице, чтобы узнать подробные тарифы.

Как перевести деньги с расчетного счета Сбербанка на карту физ. лица

Мы подготовили для вас краткую инструкцию по переводу денег с расчетного счета Сбербанка на карту:

• на сайте банка заходим в личный кабинет;
• в верхнем поле находим вкладку «Платежи и переводы»;
• переходим по ней в раздел «Платеж контрагенту»;
• внимательно заполняем информацию в появившейся форме — вводим сумму, дату, выбираем счет, с которого будет списан платеж, личные данные получателя; если вы впервые отправляете деньги этому физ. лицу, то получателя сначала нужно добавить в справочник «Контрагенты», далее корректно заполняем назначение платежа;
• формируем платежное поручение;
• еще раз проверяем все введенные данные, на этом этапе система выдает, какой процент будет снят за перевод;
• подписываем платежку и отправляем ее в банк;
• вводим в качестве подтверждения наших действий СМС-код, отправленный банком на телефон;
• сохраняем шаблон, присваивая ему имя для быстрого поиска.

ИП, следуя вышеприведенной инструкции, также может быстро отправить деньги с личного расчетного счета на карту частного лица.

Источник: https://rko-tarify.ru/schet/perevod-s-raschetnogo-scheta-ip-i-ooo-na-kartu-fizicheskogo-lica.html

Усн «доходы» в 2020 году: как отчитываться и сколько платить — эльба

Упрощённая система налогообложения бывает двух видов: «Доходы» и «Доходы минус расходы». Они различаются тем, с какой суммы вы платите налог. Как выбрать выгодный вид УСН, мы рассказали в статье «Упрощённая система налогообложения в 2020 году».

Ставка УСН «Доходы»

Ставка налога показывает, сколько процентов от доходов придётся заплатить государству. В большинстве случаев она равна 6%. Но есть регионы, которые снизили ставку.

В Крыму и Севастополе ставка 4%. В Севастополе можно платить ещё меньше — 3%, если вести бизнес из перечня льготных видов деятельности. В Чеченской Республике ставка налога зависит от числа сотрудников и составляет от 1% до 6%.

В Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге ставка УСН стандартная — 6%.

Узнайте на сайте налоговой в разделе «Особенности регионального законодательства», какая ставка действует в вашем регионе.

Что считать доходом УСН

Доходом на УСН считается всё, что вы заработали от бизнеса. В основном, это доходы от продажи товаров или услуг. Например, вы разработали сайт и получили за работу 100 тысяч рублей. Эту же сумму запишите в доходы УСН и заплатите с неё налог.

Есть ещё внереализационные доходы, которые напрямую не связаны с бизнесом, но их тоже нужно учесть. К ним относятся:

• процент на остаток по расчётному счёту
• штрафы и пени от партнёров за нарушенные условия договора
• возмещение ущерба от страховой
• курсовая разница при покупке или продаже валюты по курсу, который выгоднее, чем у центрального банка
• подарки и другое бесплатно полученное имущество
• другие доходы из ст. 250 Налогового кодекса.

Чаще всего вы получаете доходы деньгами. Но бывают неденежные доходы, например, при бартерах и взаимозачётах, когда вы меняете один товар на другой. Такие доходы тоже нужно учесть — в рублях по рыночной стоимости аналогичного товара.

Доходы в валюте переведите в рубли по курсу центрального банка, который действует в день получения денег. Подробнее об этом мы рассказали в статье «Как платить налоги при расчётах в валюте».

Эльба подходит ИП и ООО на УСН.  Сервис подготовит налоговую декларацию, рассчитает налог и уменьшит его на страховые взносы. Попробуйте 30 дней бесплатно.

Какие доходы не нужно учитывать в УСН

Не все полученные деньги — ваш доход. При расчёте УСН не нужно учитывать:

• возврат займа;
• получение займа;
• пополнение счёта личными деньгами;
• обеспечительный платёж или залог;
• возврат денег от поставщика;
• ошибочные поступления от контрагента или банка — Письмо Минфина РФ от 07.11.2006 N 03-11-04/2/231;
• деньги, полученные агентом по агентскому договору, кроме агентского вознаграждения;
• гранты;
• доходы от бизнеса на другой системе налогообложения, если вы совмещаете УСН с ЕНВД или патентом;
• другие доходы из ст. 251 НК.

У ИП есть доходы, которые не учитываются в УСН, но с них удерживается НДФЛ по ставке 35%:

1. Стоимость выигрышей и призов от участия в стимулирующих конкурсах, которые проводятся для рекламы товаров. НДФЛ нужно платить с той части выигрыша, стоимость которой выше 4 000 рублей. НДФЛ перечисляет не сам ИП, а организатор конкурса.
2. Экономия на процентах при получении кредита по ставке ниже ⅔ ставки рефинансирования. Банк сам посчитает и заплатит НДФЛ в налоговую.

Когда учитывать доходы УСН

Важно учитывать доходы в правильную дату, потому что от этого зависит, когда вы заплатите налог с этих денег.

Доходы учитываются в день, когда вы их получили. Это называется кассовым методом признания доходов. Если доход денежный, учитывайте его в день поступления денег на банковский счёт или в кассу. Предоплату тоже нужно учесть в день получения.

В некоторых ситуациях доход нужно учесть до того, как вы получите деньги. Например, вы продаёте через курьера, который получает оплату и переводит её вам. В этой ситуации доход учитывается в день, когда клиент заплатил курьеру, несмотря на то, что вы деньги ещё не получили.

Если доход неденежный, — например, зачёт взаимных обязательств с клиентом — учитывайте его в день, когда подписали акт взаимозачёта или другой документ.

Например, вы разработали сайт для мебельного салона, а он поставил вам мебель для офиса. За сайт контрагент должен заплатить 100 000 рублей, а вы ему ту же сумму — за мебель.

Чтобы не переводить деньги со счёта на счёт, вы договорились о взаимозачёте, после которого никто никому не должен. Чтобы оформить договорённость, вы подписываете акт взаимозачёта.

В этот же день нужно учесть 100 000 рублей в доходах УСН.

Можно ли учесть расходы

На УСН 6% расходы учесть нельзя. Поэтому, если у вашего бизнеса высокие затраты, стоит задуматься о переходе на УСН «Доходы минус расходы».

Как уменьшить УСН 6%

Один из плюсов УСН «Доходы» в том, что налог можно уменьшить на страховые взносы за ИП и сотрудников. Чтобы сделать это без ошибок, запомните два правила:

1. ИП без сотрудников уменьшают налог на взносы полностью, а ИП с сотрудниками и ООО — наполовину.

   Например, у вас нет сотрудников, и налог УСН за I квартал получился 10 тысяч рублей. В этом же квартале вы заплатили 8 000 рублей страховых взносов. Вы вычитаете эту сумму из налога УСН и платите 2 000 вместо 10 тысяч рублей.

   Другая ситуация: вы наняли сотрудников и заплатили за них и за ИП 20 тысяч рублей страховых взносов в течение I квартала. Налог УСН за I квартал — 15 000 рублей. Поскольку у вас есть сотрудники, вы уменьшаете УСН только наполовину. Получается, УСН за I квартал не может быть ниже 7 500 рублей. В итоге вы платите 7 500 рублей вместо 15 тысяч рублей налога.

2. Вычесть из налога можно только те взносы, которые вы заплатили в том же периоде, за который считаете налог. Например, 1 марта вы заплатили 15 000 рублей страховых взносов. Эту сумму вы можете вычесть из налога УСН за I квартал. О правилах уменьшения налога мы написали отдельную статью «Как уменьшить сумму налога на УСН».

Отчётность на УСН «Доходы» в 2020 году

Налог на УСН платят поквартально, а декларацию сдают один раз по итогам года — это самое важное, что нужно запомнить предпринимателям на УСН. Квартальные платежи называют авансовыми, потому что вы их платите как бы авансом за весь год. 

Каждый квартал нужно платить налог:

• до 1 апреля 2020 года для ООО, до 30 апреля 2020 года для ИП — итоговый расчёт УСН за 2019 год.
• до 27 апреля — за I квартал 2020 года,
• до 27 июля — за полугодие 2020 года,
• до 25 октября — за 9 месяцев 2020 года.

Один раз в год сдайте декларацию УСН. За 2019 год ООО отчитываются до 1 апреля 2020 года, а ИП — до 30 апреля 2020 года.

Кроме этого заведите книгу учёта доходов. Записывайте туда все доходы бизнеса и страховые взносы, которые заплатили. Эту книгу не нужно сдавать в налоговую, пока она сама не попросит.

Статья «Как вести книгу учёта доходов и расходов».

А эльба поможет?

Эльба поможет вести учёт доходов на УСН. Сервис посчитает налог и правильно уменьшит его на страховые взносы, а по итогу года подготовит налоговую декларацию. Электронную подпись для отправки отчётности через интернет мы выпустим бесплатно. Попробуйте 30 дней бесплатно. 

Статья актуальна на 01.01.2020

Источник: https://e-kontur.ru/enquiry/46