Кредит в наследство

Выбраться из неожиданного долгового лабиринта бывает непросто Foto_vika/Depositphotos.com

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще.

Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно.

На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного.

Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит.

По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе.

Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей.

В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница.

Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит.

Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки.

Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента.

Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.

ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен.

Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа.

Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10531056

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Обязан ли наследник выплачивать кредит умершего?

После смерти близкого родственника в наследство от него может остаться не только нажитое имущество, но и активный заем. Как правило, люди не готовы к такому положению дел и часто просто отказываются получать наследство, не зная нюансов. Мы расскажем, обязан ли наследник выплачивать кредит умершего родителя или родственника и что делать, если произошла такая ситуация.

Как поступает банк в случае смерти заемщика?

В первую очередь важно отметить, что банк останавливает начисление процентов со дня смерти заемщика. Наследникам необходимо письменно уведомить кредитора о случившемся и прикрепить копию подтверждающих документов.

Если заемщик кредита умер, кто должен платить кредит за умершего человека выясняется в течении полугода – по факту принятия наследства. На это время заем остается замороженным.

После принятия важно сразу урегулировать отношения с кредитором и договориться о графике выплат.

В случае, если от возврата денег заведомо отказались – согласно законодательству Украины у банка-кредитора есть право обратиться в суд.

Кто должен выплачивать кредит за умершего родственника?

Платить кредитные долги умершего родственника по закону должны наследники первой очереди – муж или жена, пережившие наследодателя, дети, а также его родители.Также обязательства распространяются на тех, кто был указан в завещании, если таковое имеется. Рассмотрим несколько возможных вариантов:

• Если человек при жизни состоял в браке – жена выплачивает кредит умершего супруга или наоборот. Если супруги находились в разводе – обязательства не переходят на бывшего мужа или жену.
• Случается и такое, что супруги годами не живут вместе, но официальное расторжение брака не состоялось. Здесь остро встает вопрос – обязана ли жена выплачивать кредит умершего мужа. Поясняем, здесь ситуация обстоит также как и если бы супруги проживали совместно – долговые обязанности переходят на жену.Однако, можно попробовать доказать свои права в судебном порядке. В таком случае лучше обращаться к юристам, которые помогут выяснить и предоставят консультацию по вопросу, кто погашает кредит умершего мужа, если супруги не проживали вместе.
• Если человек не был женат и у него нет детей – ссуду приходится возвращать его родителям. Организации-кредиторы идут на списание кредита умершего сына, но это возможно лишь с том случае, если займ был застрахован. Может случиться, что приемники получат сумму большую, чем необходимо для закрытия ссуды. Это зависит от суммы страховой выплаты, прописанной в договоре.
• Отдельно рассмотрим вариант, если в наследство поступает квартира с долгами. Коммунальные долги умершего достаются наследнику вместе с недвижимостью. Стоит ли принимать такое наследство, зависит от суммы долга и состояния жилья. Но если все уже оформлено – чтобы избежать взыскания денег судом, следует в порядке предусмотренном законодательством, оплатить задолженность по коммунальным платежам.

Есть ли способ не платить кредит за умершего родственника?

Самый простой вариант, как не платить кредит за умершего родственника (отца) – не вступать в наследство. Если человек не хочет принимать наследство, ему не нужно куда-либо обращаться и писать отказ – через полгода собственность умершего переходит государству.

Как правило, этот вариант актуален, если кроме долга ничего от родственника не осталось. Если же есть и имущество и долг – нужно произвести оценку, проконсультироваться с нотариусом и определить, стоит ли принимать наследство.

Важно знать, что банк может требовать выплаты достаточно недолгое время – шесть месяцев после того, как банк узнал о кончине заемщика или один год после окончания действия договора займа.

Если наследник не был уведомлен о займе и указанные сроки прошли – он имеет право не совершать никаких выплат по долгу.

Вы решили вступить в наследство

Принятие наследства является официальным подтверждением того, что кредит по наследству вы признали, и обязательство его платить сразу ложится на вас.

Если долг достаточно небольшой, но оплатить его нечем, и не хочется продавать имущество из-за небольшой задолженности, вы можете оформить кредит в Украине от Майкредит.

Компания оказывает услуги микрокредитования и если вам нужна сумма до 10 000 – обратиться сюда будет наиболее приемлемым выходом.

Вы получите возможность воспользоваться деньгами на выгодных условиях и сможете вернуть банку долги, доставшийся от родственника.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/obyazan-li-naslednik-vyplachivat-kredit-umershego/

Что происходит с кредитной задолженностью после смерти заемщика в США

Долги по кредитным картам не наследуются членами семьи, а оплачиваются вашим имуществом в сложном процессе.

Почти трое из 4 потребителей умирают в долг. Будут ли члены семьи наследовать долги по их кредитной карте?

К сожалению, долги вашей кредитной карты не исчезают, когда вы умираете. Ваше имущество, которое включает в себя все, чем вы владеете — ваш автомобиль, дом, банковские счета, инвестиции и многое другое — покрывает ваши долги с помощью этих активов.

Исполнитель вашего имущества, человек, который исполняет ваши пожелания, будет использовать ваши активы для погашения долгов по вашей кредитной карте. Но когда ваши долги по кредитной карте истощают ваши активы, наследники могут остаться с малым или вообще без наследства.

Если вы беспокоитесь о том, что ваши близкие застрянут в долгах после вашей смерти, убедитесь, что вы знаете свои права. Возможно, вы даже захотите поработать с адвокатом, чтобы защитить свои активы.

Кто платит по вашей кредитной карте после вашей смерти?

Когда член семьи умирает, родственникам, как правило, не приходится погашать долги по кредитной карте. Но есть некоторые исключения.

Супругу или другому члену семьи, возможно, придется заплатить долги, если он или она:

• Совместно подписан на кредитную карту или кредит;
• Имеет совместную собственность или бизнес;
• Проживает в одном из девяти штатов: Калифорния, Аризона, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин;
• Требуется оплата законом штата для погашения долга, например, расходов на здравоохранение или для урегулирования имущественного вопроса.

Авторизованные пользователи кредитных карт не должны погашать долги умершего, если не применяется одно из вышеуказанных условий. При наличии совместного счета оставшийся в живых владелец карты должен продолжать вносить своевременные платежи, чтобы избежать просроченных платежей и негативной кредитной отчетности.

Супруг с совместными счетами может в конечном итоге наткнуться на секретный долг, что может вызвать финансовые затруднения.

Если разбор долгов вызывает ссоры, члены семьи могут проверить кредитные отчеты умершего. Супруг или исполнитель имущества может отправить запрос на отчет в каждую из трех основных компаний, предоставляющих кредитные отчеты: Equifax, Experian и TransUnion.

Как оплачиваются ваши долги после смерти?

Юридический процесс оплаты долгов и распределения того, что осталось наследникам, называется завещанием.

Если у вас нет завещания или других договоренностей, наследственный суд определит финансовые дела после смерти. В большинстве штатов исполнитель, назначенный судом или указанный в завещании, отвечает за обработку окончательных данных о вашем имуществе.

Иногда процесс завещания является простым, а в других случаях он проходит в суде по завещаниям в течение нескольких месяцев или лет.

Одна простая ситуация — это когда не состоящий в браке человек умирает и имеет задолженность по кредитной карте, но не имеет активов. В этом случае кредитор, вероятно, не будет взыскивать долг, говорит Скотт Шомер, генеральный директор Schomer Law Group, фирмы из Лос-Анджелеса, занимающейся планированием недвижимости.

Если у человека есть задолженность по кредитной карте, а также активы, главный вопрос заключается в том, доступны ли активы кредитору, говорит Шомер.

Если у умершего был полис страхования жизни, вырученные средства передаются бенефициарам до погашения задолженности.

Полис страхования жизни — это договор со страховой компанией, который в обмен на премию предусматривает выплату единовременной выплаты бенефициарам в случае смерти застрахованного лица.

Если у покойного были активы, долги по кредитным картам и другие долги, исполнитель должен соблюдать основное правило, говорит Шомер: бенефициары не могут брать деньги, не оплачивая счета.

По его словам, первый долг, который должен заплатить — это остаток по ипотечному кредиту или автокредит.

Кредиторы должны подать любые претензии к имуществу в срок, установленный штатом. Если это требование удовлетворяет установленному сроку и имущество имеет достаточные активы, оно должно быть оплачено.

Если имуществом платят кучу долгов по кредитной карте, наследникам, ожидающим наследства, может остаться меньше активов. Но правила варьируются в зависимости от штата, и договоренности, достигнутые до смерти, повлияют на то, сколько долга будет возвращено.

Как вы можете избежать завещания?

Лучший способ избежать передачи наследства — иметь живой траст, поскольку активы, находящиеся в трасте, не подлежат наследованию. Траст будет владеть активами, и они будут распределены в соответствии с инструкциями в тресте.

Как вы можете предотвратить передачу долгов?

Люди, которые хотят избежать обременения членов семьи своими финансовыми делами, когда они умирают, могут попросить адвоката оформить завещание или доверенность.

Имейте в виду, что даже при хорошо продуманных планах члены семьи могут по-прежнему сталкиваться с кредиторами. Сборщики долгов иногда связываются с членами семьи, даже если они знают, что родственникам погибшего часто не приходится расплачиваться со счетами.

Источник: http://www.diasporanews.com/2019/08/26/chto-proishodit-s-kreditnoj-zadolzhennostyu-posle-smerti-zaemshhika-v-ssha/

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет.

Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их.

Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни.

Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Кредит по наследству: как не платить долг умершего

Утрата близкого человека — всегда горе, обычно родственникам в это время не до кредитов умершего. Поэтому так часто случаются ситуации, когда, спустя несколько месяцев, банк начинает требовать оплату как задолженности, так и набежавших за это время штрафов и пени. Как не попасть в банковскую ловушку и что нужно делать, чтобы избежать кредита умершего человека?

Что делать с кредитом умершего родственника

Зачастую родные даже не знают, что человек имел договор с банком. Пожилые люди часто берут деньги в залог квартиры, о чем не торопятся сообщить детям — те узнают о долге только после смерти родителя.

В сложную ситуацию часто попадают и вдовы, супруги которых приносили доход в семью и брали кредиты на машину, ремонт и т.п.

Что делать, если на ваши плечи легли выплаты по долгу родственника или кредиту умершего мужа?

Для начала нужно определиться с тем, что вы обязаны по закону. Банк имеет право требовать:

• выплату долга наследником;
• документальное подтверждение смерти заемщика.

Что банк не может требовать:

• оплату процентов и штрафов;
• оплату по кредиту в течение полугода после смерти дебитора.

Таким образом, если вам спустя полгода пришел гигантский счет, вы не обязаны оплачивать его. Причина проста: поскольку в наследование вы вступаете только спустя шесть месяцев, то все это время не имеете прав на имущество погибшего. Если в банке вас пытаются убедить, что начинать платить нужно буквально со дня смерти — у вас просто хотят забрать деньги, которые вы никому не должны.

Итак, первое, что нужно запомнить — кредит по наследству передается, платить придется, но только спустя полгода.

Как не платить кредит за умершего совсем

Если вы твердо решили найти способ не оплачивать кредит умершего человека, то законом он предусмотрен, но с определенным условием — вам придется написать отказ от всего наследства.

Причем сделать это можно в любом случае, тут не важно, по закону или по завещанию вы получили, допустим, ипотечную квартиру. На то, чтобы принять решение, у вас есть полгода. Важно и то, что в течение этого времени вы можете изменить свое решение и ни один раз. Главное — чтобы все было документально подтверждено у нотариуса.

Просто «не платить и все» – решение не самое удачное. Допустим, вам досталась квартира, которая послужила залогом при оформлении кредита умершего родственника.

Просто игнорировать запросы со стороны банка не получится — с вами будут поступать так же, как с должником, не выполнившим свои обязательства.

Квартиру заберут, а если ее стоимость не покроет сумму долга — придется расстаться уже с вашими вещами.

Есть маленькая уловка, которая может помочь сохранить наследство и не платить за долги умершего — если банк за полгода не дал о себе знать.

Суть в том, что банк сам обязан отреагировать на смерть должника, но если ни о каких требованиях вы не слышали все шесть месяцев — больше банк не имеет права взыскивать долг.

Такие ситуации бывают очень редко, банки всегда быстро узнают о случившемся, так что надеяться на такое развитие событий не стоит.

Если кредит был застрахован

Страхование кредитов — система довольно развитая, бывают разные условия, которые могут решить проблему долга если дебитора не стало.

Если вы узнали, что умерший родственник имел страховку, то обратиться в соответствующую компанию нужно как можно быстрее — сроки, в которые можно подать заявление о страховом случае, обычно сжаты. Вообще нужно быть готовым к тому, что страховые компании не торопятся оплачивать чужие кредиты, даже если был заключен нужный договор.

Причины отказа:

• если смерть наступила после обострения хронического заболевания (можно оспорить);
• смерть в результате самоубийства (тут с вероятностью почти 100% потребовать деньги со страховой компании не получится);
• если уведомление о смерти дебитора поступило позднее предусмотренного договором срока;

Компании еще на этапе заключения договора предусматривают возможность отказа при наступлении страхового случая, так что не ждите, что получите деньги сразу после обращения — мало кому удалось это без суда.

Что делать, если страховщик отказывается платить

Итак, вы предоставили все нужные документы, убедились, что в договоре прописан данный страховой случай, но все равно получили отказ. Теперь действовать нужно по следующей схеме:

• Написать претензию в компанию. Приложите все имеющиеся документы, напишите подробно свои претензии, а отправить лучше заказным письмом с уведомлением — чтобы потом доказать в суде, что письмо дошло до адресата.
• Подождать 10 дней. По закону в добровольном порядке компания должна удовлетворить запрос потребителя именно за такой срок.
• Подать в суд. Теперь вы можете требовать от как полного погашения кредита, так и оплаты услуг вашего адвоката, компенсации собственного морального вреда и штрафа за неисполнение ваших требований в ранее отправленной претензии.

Если решили судиться — пользуйтесь услугами профессионального юриста, так вы точно сможете добиться выплаты от страховой компании.

Какие нужны документы

Самое первое — свидетельство о смерти, оно вам понадобится еще неоднократно. Дальше, если вы отказываетесь от наследования — просто сообщаете новость в банк, а там уже они сами подтверждают это у нотариуса. Решили оставить наследство и выплатить остаток по кредиту умершего родственника –  вам придется собрать нужный набор документов.

Помимо свидетельства о смерти, вам необходимо направить заявление в банк о смерти заемщика, образец которого прикреплен ниже. К заявлению и свидетельству необходимо приложить заключение медицинской экспертизы и, в случае смерти от заболевания, историю болезни.

Также вам понадобится заявление о принятии наследства — его вы пишете у нотариуса.

С банком вы должны договориться о новых условиях. Смело можно просить уменьшить процентную ставку и продлить срок займа. Банк заинтересован в том, чтобы вступивший в наследство человек смог оплатить долги родственника, так что вы можете добиться очень хороших условий.

Все документы вам поможет оформить нотариус, а образец заявления в банк о смерти заемщика можно найти в интернете или воспользоваться нашим.

Не стоит пугаться того, что в наследство вам достался кредит. При грамотном подходе вы сможете добиться его погашения со стороны страховой компании, или, как минимум, не платить первые полгода.

Источник: https://okacredit.ua/kredit-po-nasledstvu/