Как поедешь, так и заплатишь

Сэкономить на каско поможет телематика

Несколько лет назад на российском рынке автострахования появилась услуга, в рамках которой стоимость полиса рассчитывается с помощью технологии интернета вещей и учитывает индивидуальный стиль вождения. Несмотря на очевидные перспективы, пока бурного роста в этой сфере не наблюдается.

Страхование с умом

Традиционное автострахование, основанное на оценке риска, когда учитываются демографические характеристики водителя, такие как пол, возраст, платежеспособность, стаж за рулем, в скором будущем может быть вытеснено новой моделью. Риск рассчитывается в зависимости от индивидуального стиля управления транспортом каждого клиента.

Данный вид получил название умное страхование – по принципу «плати как ездишь» (от англ. pay how you drive).

Вместе с полисом каско автовладельцу устанавливают в машине телематический датчик, который отслеживает действия водителя за рулем (превышение скорости, резкие ускорения и торможения и пр.).

Устройство передает эти данные в страховую компанию по сетям сотовых или спутниковых операторов. Их анализ позволяет создать точный «портрет» водителя.

В зависимости аккуратности автовладельца ему может быть предоставлена скидка на каско до 55 процентов.

Часто датчик синхронизируется с мобильным приложением, и пользователь может ежедневно отслеживать статистику вождения.

Дополнительные функции ПО:

– поможет найти автомобиль;

– сообщит об его эвакуации;

– сообщит об ударе или повреждении;

– поможет контролировать уровень заряда аккумулятора.

Пока применение телематики на российском рынке страхования допускается только в каско. В отличие от ОСАГО тарифы в этом виде не устанавливаются государством, и у каждой компании есть собственные расценки с уникальными коэффициентами. Последние могут устанавливаться на основании данных, полученных с датчиков.

«В случае ДТП или спорных ситуаций с помощью телематики легко восстановить события, а значит – быстрее урегулировать убыток. Реальная скидка за правильное вождение может достигать 50%», – обращает внимание на преимущества для приобретателей умного полиса директор по развитию бизнеса АО «Группа Т-1» Игорь Хереш.

По данным аналитиков Meta System (итальянский разработчик устройств для страховой телематики),

за год – с июля 2017 года по июль 2018 года – российские автовладельцы, использующие умные полисы, сэкономили около 60 млн рублей

Выгода для страховых компаний также очевидна: конкурентные преимущества, повышение клиентской лояльности и удовлетворенности обслуживанием, а также минимизация мошенничества.

Кроме того, отход от традиционной модели позволит более точно и эффективно рассчитывать стоимость взноса, оценивая риск с минимальными погрешностями.

Есть и еще один положительный эффект, на который обращает внимание директор по развитию ООО «Р-Телематика» Дмитрий Купцов: водители, устанавливающие телематическое оборудование на свои автомобили, стараются ездить более «правильно» и менее агрессивно. Они понимают, что результатом их аккуратного вождения может быть существенная скидка для действующего полиса страхования, либо возможность получить дисконт на следующий год.

Рынок зарождается

Телематика в моторных видах страхования в странах Европы на протяжение последних 15 лет является основным драйвером отрасли. К примеру, Италия и Великобритания – лидеры по использованию этих технологий. Страховые компании в США также имеют огромный пул подобных продуктов, рассказывает И. Хереш.

«В России этот рынок только зарождается. Сложно поверить, что общий объем телематики в автостраховании не превышает 20-25 тыс. абонентов. В сравнении с остальным миром это похоже на погрешность. Но картина начала меняться. Стало известно о тендере на 200 тыс. абонентов с телематикой, а это уже значительное количество», – сказал эксперт.

По мнению Д. Купцова, основными причинами такой малой доли рынка были: низкая осведомленность клиентов об умном страховании и, следовательно, их вовлеченность и малое количество игроков рынка, которые предлагают качественные работающие решения.

Согласно данным исследования J’son & Partners Consulting, по итогам 2017 года проникновение умного каско в нашей стране составило не более 3% (от количества действующих полисов).

Рост российского рынка характеризуется невысокими темпами, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией, вызвавшей снижение этого рынка в России в 2016 году как в натуральном, так и в стоимостном выражении, отмечается в отчете J’son & Partners Consulting. В 2017 году отрицательная динамика была преодолена, однако одновременно произошло снижение средней страховой премии и совокупный объем премий.

В компании Meta System оценивают развитие рынка страховой телематики сдержано позитивно – во многом из-за экономической ситуации в России.

Несмотря на очевидные перспективы, связанные с эффективностью решения для страховой компании, пока бурного роста в нашей стране не наблюдается.

Положительную динамику Meta System фиксирует на других рынках присутствия, зарубежных проектах: это родная для компании Европа, также Америка, Азия.

В настоящее время рынок РФ вышел из стадии пилотов, и идет коммерческая эксплуатация проектов

Территориально, в основном это Москва, Санкт-Петербург и другие мегаполисы. Крупные компании («Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Тинькофф Страхование»), делающие ставку на технологичность в своей работе, развивают проекты страховой телематики, используя решения Meta System.

«Мы видим, что в перспективе страховая телематика покажет свою коммерческую эффективность, и ожидаем старт нескольких проектов от страховых компаний в 2019-2020 годах», – отметил менеджер по развитию Meta System Владислав Берент.

Кроме того, по его словам, драйвером рынка, усиливающим степень проникновения технологии, видятся государственные проекты, такие как ЭРА-ГЛОНАСС (помимо основного сервиса может обеспечивать дополнительные, в том числе коммерческие), а также «Европротокол» (основанный на принципах фиксации ДТП и упрощения реализации механизмов ОСАГО для автовладельцев).

Существенный импульс рынку может придать использование приложений для мобильных телефонов, заменяющих OBD-устройства (от англ. on-board diagnostics – компьютерная диагностика автомобиля), «черные ящики» и другие телематические устройства, требующие установки на транспортные средства, добавляет Д. Купцов.

По оценке J’son & Partners Consulting,

в перспективе пяти лет проникновение умных полисов может достичь 350 тыс. (не более 10% от количества действующих полисов автокаско)

А за счет использования встроенных телематических решений на базе «ЭРА-ГЛОНАСС» (в том числе в сегменте обязательного страхования) – 3,25 миллионов.

К основным барьерам развития этого рынка в России J’son & Partners Consulting относит отказ от любого вида добровольного страхования в связи со снижением доходов, а также консервативность страхователей, недоверие к страховым компаниям, опасения по необеспечению конфиденциальности данных.

Что будет завтра

Заместитель генерального директора, директор по маркетингу и развитию компании «АльфаСтрахование» Татьяна Пучкова уверена, что продукт «каско+телематика» – это вчерашний день.

«Сегодня нашим клиентам уже не нужно ничего устанавливать в конструкцию автомобиля, достаточно скачать мобильное приложение «АльфаСтрахование-Мобайл», которое позволяет оценивать качество вождения проще и доступней, чем ставшие уже давно классическими hard-телематические продукты. Продукт называется «КАСКО экономия». Наш клиент может следить в режиме онлайн за своим вождением и начислять себе ежедневно баллы, которые он может потратить на последующую покупку страховых полисов», – рассказала эксперт.

Скоро рынок ждет переход на более точечную тарификацию, например, по времени использования автомобиля

И это уже действительно продукт будущего, добавила Т. Пучкова.

По словам эксперта, страховой рынок цифровизируется семимильными шагами. Оказалось, что это процесс решает очень много важных вопросов для компаний – операционной эффективности, доступности страхования на территории нашей большой страны, отказ от процессов единообразного ручного труда и снятие рисков принятия решений за счет человеческого фактора.

Сегодня повсеместно применяется продвинутая аналитика при принятии клиента, выписка всех полисов из системы, автоматические привязки платежей, система цифровой обработки убытка, распределение по станциям техобслуживания, статусы убытков в режиме онлайн, оптимизация загрузки клиник, электронная цифровая подпись и другие сервисы, увеличивающие скорость работы, снижающие издержки и повышающие уровень сервисов.

«Если говорить про будущее, то в идеале наш клиент будет приходить к нам, и мы будем изначально понимать, что ему продавать и по какой цене, оптимизируя его риски и давая индивидуальное предложение.

При этом после наступлении страхового случая система сможет предложить клиенту полностью бесшовное урегулирование с моментальным определением убытка по всем видам услуг – от автострахования до страхования гаджета», – пояснила Т. Пучкова.

Набирающие в последнее время популярность мобильные приложения страховых компаний помогают охватить новые сегменты клиентов и упростить процедуру оформления полисов, добавил генеральный директор ООО «Проминстрах» Илья Озолин.

С их помощью водители могут напрямую урегулировать убытки по каско прямо с места ДТП, или, находясь заграницей, связаться со специалистом по выезжающим за рубеж через IP-телефонию.

Процесс взаимодействия с клиентами может практически полностью перейти в цифровую сферу, отметил он.

Большие перспективы

Сооснователь и директор по маркетингу компании «Лаборатория Умного Вождения» Никита Касьяненко отмечает, что в развитии страховой телематики заинтересованы сотовые операторы. «Автомобили являются идеальным потребителем мобильного трафика, так как они находятся в постоянном движении и не могут использовать проводное соединение или WI-FI сети.

А еще лучше, если в транспорте расположена горячая точка с WI-FI, к которой подключены все наши устройства: планшеты, телефоны, навигатор и прочее. Именно поэтому многие крупные сотовые операторы, такие как Verizon и T-Mobile, инвестируют миллионы долларов в развитие технологий connected car.

И уже выпускают под своим брендом OBD-устройства с WI-FI», – рассказал он.

Кроме автомобильной сферы развитие умного страхования возможно и в других видах, подчеркивают эксперты. Так, например, перспективы есть в сфере жилищного страхования.

«Развитие технологий интернета вещей в этой сфере позволит страховщикам прогнозировать и минимизировать риски наступления страховых случаев.

Если компания знает, что клиент установил умный замок, который круглосуточно контролируется с помощью смартфона, она может снизить стоимость полиса, ведь риск кражи также уменьшается.

Но пока в России рынок умных домов находится только в стадии формирования», – говорит И. Озолин.

В личном страховании появляется тренд использовать с разрешения владельцев данные фитнес-трекеров.

На основе данных об образе жизни клиента страховые компании могут предлагать индивидуальные пакеты по страхованию жизни и здоровья

«Развитие новых технологий позволит страхованию в целом перейти от формата покрытия ущерба от произошедшего события к прогнозированию и минимизации риска наступления страхового случая.

Использование умных гаджетов и систем позволит компаниям снизить потери на 25%, что, в свою очередь, отражается на цене страхования.

Данные, которые будет иметь страховщик в ходе работы с умными устройствами, позволят лучше выявлять потребности и персонализировать страховое предложение для конкретного клиента», – отметил И. Озолин.

Новые технологии упрощают работу игроков рынка, ускоряют внутренние процессы, помогают бороться с разными видами мошенничеств, а также формировать свои предложения в соответствии с запросами современного потребителя. Все это делает страхование более гибким, прозрачным и честным, резюмировал эксперт.

Изображения: RSpectr, freepik.com

Все тэги

Источник: https://www.rspectr.com/articles/434/kak-poedesh-tak-i-zaplatish

Страховые выплаты по КАСКО – возмещение в 2019 году в Росгосстрах

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля. Оно позволяет защитить владельца машины от больших денежных затрат. Страховыми случаями в зависимости от условий заключенного договора могут являться частичные повреждения, угон, полное уничтожение и так далее.

Если на обращение по КАСКО страховая компания отвечает отказом, то на это есть несколько причин. Возможно, страхователи неправильно поняли условия договора, начали действовать самостоятельно из лучших побуждений – все это часто приводит к отрицательному результату.

Почему же страховая компания может отказать в выплате?

Причины отказа в выплате по КАСКО

Нарушение ПДД. В ряде договоров страхования может быть указано, что ДТП, которое произошло по вине застрахованного лица, не является страховым случаем.

К таким дорожно-транспортным происшествиям могут относиться те, что произошли из-за значительного превышения скорости, вождения в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, проезда на запрещающий сигнал светофора, пересечения двойной сплошной и выезда на полосу встречного движения. Согласно ПДД, водителям разрешено выезжать на дорогу только на исправной машине.

Неправильные действия при наступлении страхового случая. Часто происходит так, что люди теряют возможность получить страховые выплаты по КАСКО из-за ряда ошибок. Ниже приведены наиболее распространенные.

• Самостоятельный полный или частичный ремонт ТС. Многие автолюбители предпочитают ремонтировать свою машину самостоятельно, чтобы не ездить на разбитом автомобиле. Затем они предоставляют страховой компании чеки или фотографии отремонтированных повреждений и считают, что таких мер достаточно. Но это не так: при осмотре автомобиля эксперт не сможет оценить степень повреждений. Как следствие, в выплате будет отказано. Поэтому не ремонтируйте автомобиль самостоятельно до того, как будет проведена оценочная экспертиза представителем страховой компании.
• Несвоевременное обращение в полицию. Возмещение ущерба по КАСКО можно не получить, если не заявить о повреждениях автомобиля сразу после их обнаружения. Если вы покинули место происшествия, полицейские не смогут восстановить ход событий и процесс возникновения повреждений. Следовательно, в протоколе не будет отражена причина их появления. В результате в получении страховой выплаты скорее всего будет отказано. Именно поэтому необходимо вызывать представителей органов правопорядка сразу после ДТП или обнаружения повреждений на автомобиле.

Правильное оформление страхового случая

Чтобы получить страховые выплаты по КАСКО при ДТП, необходимо соблюсти все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия. Сразу после аварии нужно вызвать сотрудников правоохранительных органов в тех случаях, по которым выплата без справок из полиции не предусмотрена договором страхования. Ни в коем случае не следует перемещать автомобиль.

Также нежелательно трогать его после ДТП, чтобы случайно не удалить характерные повреждения. Не пытайтесь договориться с оппонентом самостоятельно. Внимательно ознакомьтесь с протоколом, прежде чем его подписывать.

Если участок дороги, на котором случилось ДТП, попадает в поле зрения камер наблюдения, следует отметить это в протоколе с указанием модели и номера камеры.

После происшествия. После оформления всех документов обратитесь к представителю своей страховой компании и сообщите о наступлении страхового случая. Затем соберите пакет документов о данном происшествии и направьте его страховщику.

Также вам нужно будет привезти автомобиль для проведения осмотра и фиксации повреждений представителем страховой компании. Когда передадите страховщику все документы, уточните дату регистрации, номер и сроки, в которые ваше дело будет рассмотрено.

Способы компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсировать ущерб по КАСКО после ДТП:

• ремонт поврежденного транспортного средства на СТО;
• денежная выплата владельцу поврежденного транспортного средства.

Из чего формируется величина страховых выплат по КАСКО

Вариант страхования. Существует частичное (от ущерба) и полное (от ущерба и угона) страхование. КАСКО от ущерба обойдется значительно дешевле – стоимость полиса по такой программе может быть ниже на 20–40 %, чем цена на полис полного страхования.

Страховая сумма. Уменьшаемая (агрегатная) и неуменьшаемая (неагрегатная). При выборе агрегатной суммы вам следует учитывать, что каждая последующая страховая выплата будет уменьшать размер всей страховой суммы. Неуменьшаемая страховая сумма после ремонта автомобиля не изменится.

Износ. Выплаты могут производиться как с учетом этого фактора, так и без него. Если в договоре указано, что сумма выплаты будет рассчитываться с учетом износа, то автолюбителю нужно помнить, что чем больше износ, тем в итоге меньше будет сумма страховой выплаты.

От чего зависит цена на полис КАСКО

Стаж и возраст водителя. Чем моложе водитель и чем меньше его стаж, тем дороже ему обойдется страховой полис КАСКО.

Срок страхования. Чем короче срок действия страхового полиса, тем дороже выйдет каждый месяц, если произвести пересчет. Поэтому для многих автолюбителей выгоднее оформлять страховку на длительный период времени.

Рассрочка платежа. Рассрочка может увеличить стоимость полиса КАСКО. Это востребованная услуга, но поскольку в нее заложены определенные риски, полисы с рассрочкой будут дороже тех, что предусматривают единовременную оплату страхового взноса.

Страховая история. Если владелец транспортного средства имеет безубыточную историю страхования по КАСКО или ОСАГО, то цена на полис будет меньше.

Наличие противоугонной системы. При подписании договора требуется указать, установлена ли на автомобиль система защиты от угона. Если да, то необходимо прописать название модели и фирму производителя. Чем надежнее система, тем дешевле вам обойдется полис.

Предусмотренное договором покрытие. Если вы хотите защитить свой автомобиль по максимуму, и при приобретении полиса укажете, что вам требуется максимальное покрытие (угон, ущерб во всех случаях и т. д.), то страхование обойдется дороже. Но при этом возмещение по КАСКО полностью покроет ваши затраты.

Наличие франшизы. Если при приобретении полиса вы решите включить в него франшизу, то в итоге он обойдется вам дешевле. Но если случится ДТП, то итоговая выплата будет равна сумме ущерба за вычетом величины франшизы.

Источник: https://www.rgs.ru/products/private_person/auto/kasko/payment/index.wbp

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

О сложностях для страховщиков и о том, что нужно изменить, чтобы быть готовым к введению прямого урегулирования по ОСАГО Дмитрий Синишев: -Сегодня к введению прямого урегулирования российский страховой рынок однозначно не готов. На нем практически отсутствует развитая инфраструктура урегулирования убытков, которая могла бы быть использована для прямого урегулирования.

Но самое главное – для эффективной работы страховым компаниям потребуется ряд нормативных актов, в том числе изменения в законодательстве, прежде всего в налоговом. Сегодня отсутствуют нормативные, процедурные, регламентные, технические и другие документы, которые позволили бы перейти к прямому урегулированию на практике, а не на бумаге.

Я имею в виду соответствующие постановления правительства, которые должны были подготовить Минтранс и Минфин. Кроме того, должен быть создан единый расчетный центр, через который будут осуществляться все платежи. И должна быть создана единая методика оценки ущерба по страховым случаям для страховщиков.

При ее отсутствии в ходе осуществления выплат могут возникнуть разногласия между страховщиком виновника и страховщиком потерпевшего (регулируя убыток своего клиента, компания будет стремиться завысить размер выплаты). Спешка и непродуманность при введении системы прямого урегулирования могут выйти боком страховому рынку, поскольку будет дискредитировать сам закон.

В Европе к введению прямого урегулирования шли десятилетиями, по мере готовности вовлекая в этот процесс страховые компании, и я считаю, что такой эволюционный подход является самым разумным. Вячеслав Шубырев: -Требуется создать клиринговый центр для проведения взаиморасчетов по договорам ОСАГО при введении прямого урегулирования.

Необходима также единая методика расчета размера ущерба, это касается как ОСАГО, так и каско. Андрей Знаменский: -На данном этапе функционирования обязательного страхования имеется большое количество недостатков системы прямого возмещения ущерба. Формирование выплатного дела осуществляется одним страховщиком, при этом решение о выплате принимает другой страховщик.

В результате выполненная работа по формированию дела одним страховщиком может быть не принята другим, а пострадавший получит отказ в прямом возмещении ущерба. Не решен вопрос с организацией независимой экспертизы. Отсутствие единой методики определения размера страхового возмещения по ОСАГО может существенно увеличить сроки возмещения или даже привести к отказу в прямом возмещении ущерба.

Помимо уже озвученных вариантов отказов в прямом урегулировании ущерба, когда потерпевший все равно будет вынужден обращаться в страховую компанию виновника ДТП, существуют и формальные отказы. Например, в результате ДТП выяснилось, что причинен вред жизни и здоровью какого-то участника ДТП.

В этом случае в соответствии с законом об ОСАГО вопрос не может быть решен в рамках прямого урегулирования, и пострадавший вынужден будет обратиться за выплатой в компанию виновника ДТП. Отсутствует единый информационно-расчетный центр, который позволил бы упростить порядок взаимодействия и расчетов между страховыми компаниями.

Евгений Дубенский: -В целом мы приветствуем эти нововведения в ОСАГО, это путь в правильном, цивилизованном направлении. Вопрос в сроках введения, а точнее, в готовности рынка, готовности его инфраструктуры, страховых компаний, страхователей, других участников этого процесса. Вот с этим мы видим некоторые сложности. Необходимы готовность баз данных, связь между компаниями, РСА.

Это касается инвестиций и в специалистов, и в IT, которые должны сделать и сами страховые компании, и регулятор рынка РСА. Нужен общий клиринговый центр, четкая нормативная база. Самое трудное и важное – изменение менталитета страховых компаний.

Существует большой соблазн отрегулировать страховой случай для своего страхователя по методике более, скажем так, либеральной, так как это свой клиент, и выплата происходит за счет другой страховой компании. Когда приходят документы о выплате чужому потерпевшему, трудно удержаться и не применить более жесткую методику и не оспорить сумму.

У нас есть серьезные проблемы получения суброгаций от СК по клиентам, застрахованным по каско. Без решения описанных выше проблем взаимодействовать страховщикам станет еще сложнее. Дмитрий Большаков: -Главное, что после введения прямого урегулирования убытков мы начнем работу по выплатам именно со своими клиентами, купившими у нас полисы ОСАГО.

Таким образом, мы сможем решать их вопросы, возникающие в связи со страховыми случаями, что, несомненно, справедливо. Сложность в том, что пока еще не урегулированы правовые и налоговые вопросы. Отсутствует единый расчетный центр по страховым случаям по ОСАГО. Кроме того, до сих пор работают некоторые нестабильные страховые компании.

Чтобы полностью быть готовым к нововведениям по ОСАГО, необходимо решить все перечисленные выше вопросы. Алексей Образцов: -Для нормального функционирования прямого урегулирования убытков необходима единая система оценки ущерба, которая находится в разработке в РСА. Без этого процесс возмещения убытка страховой компанией виновника будет часто затягиваться.

Кроме того, необходим расчетный центр, берущий на себя организацию взаиморасчетов между страховщиками и применяющий санкции к тем из них, кто задерживает платежи.

О налоговых сложностях для страховщиков, возникающих в связи с введением прямого урегулирования Дмитрий Синишев: -Платеж потерпевшему, произведенный в рамках схемы прямого урегулирования, не подпадает под страховую выплату согласно требованию ст.

931 ГК РФ «Страхование ответственности за причинение вреда, так как платеж производится не в пользу третьего лица, а в пользу самого страхователя по ОСАГО. В этой связи такие платежи в соответствии с п.п.7 п. 3 ст. 149 НК РФ будут облагаться НДС. Кроме того, согласно п.п. 1 п. 1 ст. 213 НК РФ с таких выплат потерпевший должен будет уплатить налог на доходы физических лиц.

Вячеслав Шубырев: -Особых сложностей нет. Необходимо понимание, что выплата, производимая страховщиком при прямом урегулировании, как таковым страховым возмещением не является. Евгений Дубенский: -Налоговые сложности действительно возникают, не хочется описывать их суть, чтобы не давать прямое руководство к действию.

Но важно подчеркнуть, что они решаются через уточнение нормативной базы, это вопрос к законодателям и Минфину. Алексей Образцов: -Серьезных проблем в настоящее время не вижу, полагаю, что к началу работы системы все правовые коллизии в этом вопросе будут решены. Андрей Знаменский: -Страховые выплаты по всем видам страхования не облагаются НДС, они являются расходами страховой компании.

По действующему Налоговому кодексу РФ выплаты по ОСАГО в рамках прямого урегулирования (когда пострадавший обращается в свою компанию) попадают под налогообложение, поскольку не являются страховыми выплатами. Это происходит из-за того, что резервы на выплаты формируются в компании виновника ДТП. Подготовленные поправки в Налоговый кодекс выводят указанные суммы из-под налогообложения.

Дмитрий Большаков: -Основная налоговая сложность заключается в том, что страховая выплата по договору страхования производится потерпевшему. В предлагаемой системе прямого урегулирования возможная выплата производится от имени одной страховой компании другим страховщиком, с которым виновник ДТП не заключал договора страхования своей автогражданской ответственности.

Поэтому возникают сложности с налоговым и страховым законодательством: не отработаны вопросы, связанные с использованием своих страховых резервов за другого страховщика. Эти вопросы необходимо решить, чтобы выплаты за другого страховщика уменьшали налоговую базу по налогу на прибыль.

О том, как избежать двойных выплат и минимизировать шансы мошенников Дмитрий Синишев: -В том-то и дело, что этот вопрос пока не проработан. Это и стало одной из причин, которая в значительной степени повлияла на перенос сроков вступления прямого урегулирования в действие.

Вячеслав Шубырев: -Автоматизация и учет произведенных выплат плюс обмен сведениями между страховыми компаниями – это единственный способ бороться с мошенниками. Евгений Дубенский: -Двойные выплаты – через базы данных, через плотное общение страховщиков между собой и через РСА.

Мошенники – все вышесказанное плюс комплексная система фильтров, контроля, проверки в самих страховых компаниях на всех стадиях поиска, оценки риска, урегулирования страховых событий, работа с персоналом, брокерами, агентами. Андрей Знаменский: -Выплата пострадавшему в рамках прямого возмещения ущерба должна санкционироваться страховой компанией виновника ДТП.

В таком случае страховая компания виновника уже будет информирована о заявленном убытке и сможет отреагировать на повторное обращение. Дмитрий Большаков: -Выход один: создание и ведение единой информационной базы по стране по всем клиентам и страховым случаям по ОСАГО. Эта же информационная база будет использоваться и для реализации на практике системы «бонус-малус.

О том, как вырастут выплаты по ОСАГО после введения прямого урегулирования Вячеслав Шубырев: -На размер выплат в большей степени будет влиять не прямое урегулирование, а используемая при этом методика расчета ущерба. Евгений Дубенский: -Трудно оценивать. Тем более убыточность растет из-за влияния различных факторов. Что даст прямое урегулирование, точно не может сказать никто. Я уверен, что убыточность по ОСАГО возрастет из-за того, что если ущерб не превышает 25 тыс. рублей, его можно предъявлять страховым компаниям без документов из ГИБДД. Алексей Образцов: -К сожалению, такую оценку провести невозможно, но я определенно убежден, что рост убыточности в среднем по рынку неизбежен. Причины – далеко не все страховые компании руководствуются интересами потерпевших во время начисления компенсации, к своим же собственным клиентам у этих компаний отношение будет совершенно иным. Андрей Знаменский: -Прямое урегулирование само по себе не увеличит размер выплаты страхового возмещения. Однако размер выплаты страхового возмещения может увеличиться из-за желания удержать клиента на следующий срок страхования, ведь сама выплата ляжет на плечи другой страховой компании. Дмитрий Большаков: -Так как любая выплата будет производиться «за себя либо «за другого страховщика, то при выплате будет уменьшаться прибыль страховой компании. Поэтому после введения прямого урегулирования выплаты не должны вырасти ввиду того, что последующий расчет между страховщиками (как это происходит в развитых и уже практикующих прямое урегулирование странах) должен производиться не по факту суммы выплаты «за другого страховщика, а по средней выплате. А эта «средняя выплата будет определяться опять же на основе статистики всех выплат. Поэтому каждому отдельному страховщику вносить свой вклад в «разгон инфляции ОСАГО окажется себе дороже.

Как и гонка на дороге, излишняя спешка с введением прямого урегулирования по ОСАГО может не принести желаемых результатов. фото: РОМАН КИТАШОВ

«Сложность в том, что пока не урегулированы правовые и налоговые вопросы. Отсутствует единый расчетный центр по страховым случаям по ОСАГО. Дмитрий Большаков

«Платеж потерпевшему, произведенный в рамках схемы прямого урегулирования, облагается НДС. Дмитрий Синишев

«Размер выплаты страхового возмещения может увеличиться из-за желания удержать клиента на следующий срок страхования, ведь выплата ляжет на плечи другой страховой компании. Андрей Знаменский

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2008/06/30/Speshka_vijdet_bokom

Автострахование КАСКО и ОСАГО.Что и от чего можно защитить?

Страхование машины стало привычным делом для миллионов россиян. Но многие по-прежнему не понимают разницу между КАСКО и ОСАГО. В особенности это касается молодых водителей, которые купили первую машину. Что же такое КАСКО и ОСАГО? Какая между ними разница и какие особенности имеет каждая страховка?

Добровольное страхование наземного транспорта чаще всего именуется КАСКО. Вопреки распространённому заблуждению такая страховка не защищает от любых возможных рисков. КАСКО гарантирует выплату возмещения в случае повреждения, конструктивной гибели или угона машины. К страховым событиям в рамках данного вида страхования, среди прочего, относятся:

• противоправные действия злоумышленников;
• падение посторонних предметов;
• стихийные бедствия;
• дорожная авария;
• угон или хищение;
• пожар.

Каждый страховщик волен самостоятельно определять окончательный набор рисков, который в дальнейшем согласует с Центробанком России. Однако события, упомянутые выше, встречаются в правилах добровольного автострахования большинства российских компаний.

Там же указаны возможные варианты возмещения ущерба. При страховом событии страховщик должен либо оплатить ремонт автомобиля, либо выплатить его владельцу денежную компенсацию.

Конкретный способ урегулирования убытка определяется по соглашению автовладельца и страховой компании при оформлении полиса.

У КАСКО есть ключевая особенность: страховщик обязан возместить ущерб вне зависимости от степени вины водителя, управлявшего автомобилем в момент происшествия.

Важно помнить, что сюда не относятся случаи умышленного повреждения транспортного средства его собственником или водителем, допущенным к управлению.

Итак, в рамках договора добровольного автострахования хозяин машины получает защиту своих финансовых интересов на случай повреждения транспорта вследствие событий, указанных в правилах КАСКО .

При наступлении страхового случая автовладелец обращается к страховщику с требованием оплатить ремонт повреждённой машины или произвести денежную выплату.

При угоне или конструктивной гибели автомобиля его владелец получает денежную выплату.

Допустим, водитель автомобиля купил КАСКО, а позднее спровоцировал дорожную аварию. В результате происшествия оказались повреждены левая передняя дверь и капот. Получив в ГИБДД необходимые документы, собственник автомобиля обратился за возмещением в страховую компанию.

В таком случае у автостраховщика нет оснований для отказа в возмещении ущерба. Страховая компания обязана произвести денежную выплату или оплатить ремонт застрахованного транспорта.

Естественно, если страхователь или его представитель не нарушили условия действия страховой защиты.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО ) позволяет виновнику аварии переложить финансовую ответственность за свои действия на плечи страховой компании. Иными словами, ущерб от ДТП компенсирует не горе-водитель, а страховщик. Возмещение по ОСАГО получают собственники повреждённого имущества и граждане, здоровью которых причинён вред.

Покупка полиса ОСАГО обязательна для всех российских автовладельцев, а условия страховой защиты определяются федеральным законом и едиными правилами страхования.

Каждый автовладелец обязан оформить «автогражданку» до момента регистрации машины в ГИБДД. Страховщики не вправе отказывать клиентам в заключении договора обязательного автострахования.

Автовладелец может обратиться за возмещением по ОСАГО, если имуществу причинён ущерб вследствие действий другого водителя. Правда лишь в том случае, если у виновника есть действительный полис «автогражданки». Страховая компания обязана отремонтировать автомобиль потерпевшего на СТОА, в отдельных случаях возможно возмещение ущерба в форме денежной выплаты.

В случае причинения вреда здоровью выплата производится вне зависимости от наличия у виновника ДТП полиса ОСАГО. Если виновник аварии не установлен или у него нет действующего договора обязательного автострахования, то за возмещением нужно обращаться в Российский Союз Автостраховщиков.

Неосторожный водитель спровоцировал дорожную аварию. Помимо автомобиля виновника оказались повреждены ещё два транспортных средства. Собственники обеих машин обратились за возмещением в свои страховые компании в рамках прямого возмещения убытков (ПВУ).

В таких обстоятельствах страховщики обязаны возместить ущерб в пределах лимита ответственности по договору ОСАГО.

Кроме того, виновнику важно помнить о необходимости предоставления «Извещения о ДТП» в свою страховую компанию, иначе его ждет регресс, то есть оплата ремонта авто пострадавших из своего кармана.

Главное отличие КАСКО от ОСАГО заключается в объекте страхования.

• В случае с добровольным автострахованием защита распространяется на конкретное транспортное средство.
• «Автогражданка», при соблюдении ряда правил, перекладывает бремя оплаты ремонта чужих повреждённых машин на страховую компанию.

Как несложно догадаться, комплексную защиту интересов автовладельца гарантируют только обе эти страховки.

При этом решить, нужен ли полис КАСКО, можно самостоятельно, а вот «автогражданку» придётся оформить в любом случае. Эксплуатация машины без полиса ОСАГО или его электронной версии – это административное правонарушение. За него предусмотрен штраф. Кроме того, без обязательной автостраховки транспортное средство нельзя зарегистрировать в ГИБДД.

Основное отличие КАСКО от ОСАГО не позволяет привести универсальные советы по покупке автостраховки. Собственнику машины стоит отдельно ознакомиться с нюансами каждого вида страхования. Найти подробные рекомендации по покупке ОСАГО и КАСКО можно в статьях:

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_chto_mozhno_zashitit