Защита в конфликтах с банками и кредитными организациями

Банковские кредиты стали обыденным явлением. Агрессивная реклама кричит о том, как легко и просто взять кредит любому человеку и организации.

В своей юридической практике мы сталкиваемся с ситуациями, при которых типовые формы банковских кредитных договоров содержат незаконные и скрытые комиссии, а также незаметные для неопытного взгляда дополнительные платежи, которые могут чуть ли не вдвое увеличить процентную ставку.

Вы обратились к специалисту банка…

Сотрудники банков не любят рассказывать о содержании пунктов договоров, ограничиваясь демонстрацией неких таблиц с цифрами, а когда Вы принципиально соглашаетесь Вам распечатывают сам кредитный договор на нескольких страницах.

Обычные «комментарии» сотрудника банка таковы: «Это наш стандартный договор. Мы его не меняем. Все подписывают такой договор. Это обычный типовой договор. В нём нет ничего особенного. Это форма договора именно для Вашего кредита.» И т.д.

и т.п.

Больше похоже на уход от разговора… Не так ли?

«Ну раз все подписывают, то и я подпишу. Захотят обмануть — обманут. Ничего тут не сделаешь.»- обычные рассуждения рядового получателя банковского кредита.

Так не хочется нудно и долго копаться в пунктах и подпунктах договора, который был составлен как раз с целью сделать его как можно более объёмным и непонятным!

Только для «продвинутых» заемщиков:

Знакомая ситуация? А, между прочим, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ еще в 2009 году постановил, что взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов незаконно и нарушает права потребителей.

Взимание с потребителей комиссий за обслуживание ссудного счета, за обслуживание кредита, за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за перечисление денежных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, за подключение к программе страхования, за досрочное погашение кредита, за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком незаконно!

Законодатель также встал на защиту потребителей, внеся в октябре 2011 года изменения в ст. 810 Гражданского кодекса РФ, и признал недопустимым ограничение права заемщика на досрочный возврат кредита. Данные положения Закона распространяются и на кредитные договоры, заключенные до внесения изменений в Гражданский кодекс!

Банки включают в договоры и иные противоречащие закону условия, которые могут доставить заемщику много неприятностей в случае просрочки платежа по кредиту и конфликта с банком.

Мало кто знает, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя, в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

 Все убытки, которые понесли из-за незаконных комиссий потребители, подлежат возмещению в полном объеме! Помимо убытков потребитель имеет право на проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанных платежей, юридических услуг и всех понесенных в связи с этим расходов.

Что нужно делать на разных этапах получения кредита?

1. Вы получили документы от специалиста в банке.

Вы понимаете, что надо бы договор проверить. А деньги нужны «быстрей-быстрей». Изучать законодательство самому? Нет времени. Обращаться к знакомому юристу? А у него время есть..?

Время есть у юристов Консалтинговой Группы ЭТАЛОН!

Пришлите договор по факсу:8(495)-980-66-62 или просто сфотографируйте все листы договора и пришлите файлы по электронной почте: [email protected]

Ваши документы гарантированно попадут к юристу по сопровождению кредитных договоров в течение часа. Юрист проанализирует Ваш кредитный договор на предмет наличия в документе незаконных комиссий и платежей, а также других ухудшающих положение заемщика условий. Мы свяжемся с Вами и бесплатно укажем на проблемные пункты договора.

Вы ничего не теряете! Услуга бесплатна!

При наличии недействительных условий Вы можете подписать с банком дополнительное соглашение об их исключении. Обезопасьте себя от «ловушек» банка еще до заключения договора! «Бесплатных услуг не бывает» — скажете Вы. И будете правы.Мы поможем Вам провести переговоры с банком и добьёмся включения в договор нужных Вам формулировок за разумные деньги.

1. Вы выплачиваете кредит, а сумма основного долга не уменьшается или уменьшается незначительно?

Если у Вас наступил такой «кредитный туман», значит большая часть средств направляется в первую очередь на погашение процентов и комиссий со штрафами. Возможно, банк в одностороннем порядке изменил ставку по кредиту. Это можно и нужно оспорить! Взысканная с банка сумма будет направлена взаимозачетом на погашение основного долга, либо будет возвращена заёмщику «живыми» деньгами.

1. Вы погашаете кредит через платежный терминал?

Внимание! Деньги через платежную систему до счета в банке могут идти несколько дней! Моментом внесения очередного платежа по кредиту банк будет считать момент зачисления денег на счет клиента в самом банке, а не момент внесения денег в терминал, что может привести к возникновению технической просрочки платежа по кредиту. Если перечисленной суммы будет недостаточно для покрытия очередного платежа, это приведет к начислению штрафа на недостающую сумму за каждый день просрочки. Вы можете даже не подозревать о начисленных неустойках. Если у Вас возникли проблемы по погашению кредита – обращайтесь к нам! Мы разберемся в сложившейся проблеме и поможем Вам избежать в дальнейшем проблем с банком. Ни в коем случае не выкидывайте никакие документы по кредиту даже в случае полного его погашения! Возможно нам с Вами нужно будет доказывать, что платежи осуществлены вовремя и должным образом!

1. Вы выплатили кредит, но Вас не покидают мысли, что Вы переплатили банку?

Узнайте о том, содержатся ли в вашем кредитном договоре незаконные комиссии и реализуйте свое право на их возврат! Пришлите нам договор и мы бесплатно его изучим*.

Возврат банковских комиссий возможен, если с момента заключения договора прошло не более трех лет. В ряде случаев возможно взыскание комиссий и по истечении трехлетнего срока с момента заключения договора.

Наши юристы проанализируют документ и составят правовое заключение с указанием суммы, которая должна быть возмещена банком.

*Предложение о бесплатном анализе кредитных договоров действительно только в случае, если банк-кредитор расположен на территории Москвы и Московской области. Предложение действительно как для заёмщиков — физических лиц, так и организаций.  

Из нашей практики:

Внимание! Скрытые платежи!

Клиентка ООО КГ ЭТАЛОН ожидала, что будет выплачивать банку только долг и проценты за пользование кредитом. Но неожиданно она получила от банка требование погасить сумму в 100 000 рублей. Откуда взялись такие суммы, она и предположить не могла.

Оказалось, что помимо указанных платежей она должна уплатить банку разнообразные «поборы» в виде скрытых комиссий и процентов:  за открытие и  ведение ссудного счета, за обслуживание займа, за рассмотрение заявки на кредит, за снятие наличных с кредитной карты, повышенный процент в случае просрочки платежа, штраф за просрочку платежа, штраф за досрочное погашение кредита и т.п. Все это в совокупности увеличило реальную стоимость кредита вдвое.

Тарифы и Правила кредитования

До подписания кредитного договора клиентка обратилась к юристам нашей фирмы для анализа кредитного договора. Наши юристы обнаружили в тексте договора ссылки на «Тарифы банка» и «Правила кредитования», текст которых отсутствовал в кредитном договоре.

Работники банка не показали нашей клиентке этих документов, сославшись на то, что все и так уже указано в расчете или графике платежей, которые прикладываются к кредитному договору.

Юристы ООО КГ ЭТАЛОН разъяснили клиентке, что работники банка вводят ее в заблуждение и ей необходимо потребовать от сотрудников банка представить на ознакомления все приложения к договору.

Требуйте эффективную процентную ставку!

Клиент обратился к нам по вопросу правильности расчета процентов по кредитному договору.

Юристы ООО КГ ЭТАЛОН разъяснили клиенту, что  планируя  получать кредит необходимо требовать от сотрудников банка расчета эффективной процентной ставки, которая включала бы в себя все платежи по кредиту.

Также не лишним будет принимать во внимание, от чего рассчитывается комиссия – от остатка задолженности или фиксированно от всей суммы кредита.

Если просрочена оплата.

Клиент обратился в связи с тем, что платежи по кредиту не уменьшают сумму долга. После анализа ситуации выяснилось, что была допущена просрочка по выплате кредита.

В случае просрочки оплаты не стоит удивляться, что при погашении задолженности долг может не уменьшиться.

Это происходит потому, что платежи будут в первую очередь направляться на погашение имеющихся у клиента штрафов, неустоек и процентов за просрочку платежей, и только потом на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга.

Кредитный договор на невыгодных для заемщика условиях.  

Клиент решил взять кредит в банке. Банком был предоставлен на рассмотрение проект кредитного договора.

Юрист КГ ЭТАЛОН помог клиенту выявить невыгодные ему условия договоров, такие как безакцептное списание задолженности с расчетного счета заемщика,  комиссия за возможность досрочно погасить задолженность по кредиту, возможность банка в одностороннем порядке без уведомления изменять условия кредитного договора (аналогичное положение  содержалось и в отношении поручителя), право банка без согласия и уведомления кредитора передавать свои права по договору.  

Таким образом, юрист КГ ЭТАЛОН помог клиенту избежать заключения кредитного договора на невыгодных для последнего условиях.

Позвоните нам по телефону горячей линии +7 (495) 509-41-19

Заполните заявку на бесплатную юридическую консультацию на сайте (в нижней части экрана)

Напишите электронное письмо на адрес [email protected] с описанием Вашей проблемы или интересующего Вас вопроса

Профессиональный юрист бесплатно проанализирует Вашу ситуацию и предложит решение Вашей проблемы. 

Источник: http://www.etalon-cons.ru/uslugi/yuridicheskie-uslugi-fizicheskim-litsam/bankovskie-kredity-skrytye-protsenty-kreditnogo-dogovora/

Трудовые отношения при банкротстве предприятия

Кризис зачастую может привести к неплатежеспособности фирмы и к ее банкротству. Организация не может нормально работать, в том числе своевременно и в полном объеме выплачивать сотрудникам заработную плату.

Инициатором процедуры банкротства может стать собственник, а может работник или коллектив, в том числе после увольнения. Право требовать признания работодателя банкротом у сотрудников появляется при наличии одновременно двух условий:

1. Работодатель не платит на протяжении 3 и более месяцев.
2. Общий долг организации перед недовольными сотрудниками превышает 300 000 рублей. Сюда включают не только заработную плату, но и все причитающиеся пособия, иные выплаты, предусмотренные законом или договорами.

Когда появится решение судебного органа о признании юридического лица банкротом, оно повлечет ликвидацию работодателя (ст. 65 ГК РФ). Но что должно происходить с сотрудниками, которые на этом предприятии трудятся?

Банкротство равно увольнению или есть варианты

Если людям сразу грозят увольнением, на этот счет можно получить бесплатную консультацию в ГИТ. Потому что не всегда банкротство предприятия ведет к его ликвидации и увольнению сотрудников.

И принятие арбитражным судом заявления о признании организации банкротом еще не означает, что все будут уволены.

Но вполне естественно, что людей интересует: при банкротстве организации что происходит с сотрудниками?

Из процедур, которые предусмотрены Законом о несостоятельности (банкротстве), три — наблюдение, финансовое оздоровление и внешнее управление — предназначены для восстановления платежеспособности предприятия-должника. Только вынесение судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, как правило, заканчивается ликвидацией предприятия.

Трудовой кодекс рассматривает в качестве основания для расторжения трудовых договоров с сотрудниками исключительно ликвидацию. Банкротство организации — не повод расторгать трудовые отношения.

Когда организация пытается выжить

Руководитель обязан сообщить о введении процедуры наблюдения сотрудникам предприятия в течение десяти дней с даты вынесения судом соответствующего определения.

Работники вправе избрать на общем собрании своего представителя, который будет представлять их интересы в арбитражном процессе и при проведении процедур, предусмотренных законодательством о банкротстве.

Для восстановления платежеспособности в этот период могут происходить перемены: осуществляется перепрофилирование или модернизация производства, закрытие нерентабельных участков, попытка получить кредит на восстановление платежеспособности и т. п. Исходя из задач по финансовому оздоровлению предприятия, это может повлечь за собой следующие управленческие решения в отношении персонала:

Все эти средства экономии должны осуществляться с соблюдением соответствующих требований законодательства, никаких исключений в этих вопросах Трудовой кодекс не предусматривает.

Предприятие продано, что происходит с персоналом

Чтобы избежать банкротства и ликвидации, предприятие может быть продано. В соответствии со ст.

75 ТК РФ, смена собственника имущества организации не является основанием для расторжения трудовых договоров с работниками, за исключением руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера, которые могут быть уволены новым собственником (если он не нуждается в их услугах) в течение трех месяцев с даты перехода права собственности.

В отношении иных сотрудников все права и обязанности работодателя переходят к покупателю предприятия. Внешний управляющий должен уведомить работников организации о продолжении трудовых отношений с новым работодателем.

Если человек не согласен продолжать работу с новым собственником, он вправе выразить свое несогласие, направив соответствующее заявление. В этом случае трудовой договор с ним будет расторгнут по п. 6 ст.

77 ТК РФ (отказ от продолжения работы в связи со сменой собственника имущества организации либо ее реорганизацией).

Увольнение в связи с ликвидацией организации: права работников

С даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и открытии конкурсного производства все функции управления предприятием переходят к конкурсному управляющему, который обязан в течение месяца уведомить работников о предстоящем увольнении. Само по себе банкротство предприятия выплаты работникам какой-либо специальной компенсации не предусматривает.

Процедура расторжения трудового договора при ликвидации организации (п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ) аналогична процедуре увольнения по сокращению штата, но имеет ряд особенностей:

• увольнение работников при банкротстве предприятия касается всех сотрудников, включая беременных женщин, одиноких матерей и т. д.;
• не требуется предлагать иную работу;
• допускается увольнение работников в период временной нетрудоспособности и в период пребывания их в отпуске;
• не требуется учет мнения профсоюза.

О предстоящем увольнении сотрудников предупреждают персонально под подпись не менее чем за два месяца.

С письменного согласия работодатель имеет право расторгнуть с подчиненным трудовой договор до истечения двухмесячного срока, выплатив ему дополнительную компенсацию в размере среднего заработка, исчисленного пропорционально времени, оставшемуся до истечения срока предупреждения об увольнении (ст. 180 ТК РФ).

Увольнение при банкротстве предприятия: выплаты работникам

Если организация обанкротилась и ликвидируется, она должна произвести своим работникам выплаты в соответствии с требованиями трудового законодательства. Необходимо выплатить:

• заработную плату;
• компенсацию за неиспользованный отпуск;
• выходное пособие в размере среднего месячного заработка. В порядке, установленном ст. 178 ТК РФ, за сотрудником сохраняется средний заработок на период трудоустройства, но не свыше трех месяцев (с зачетом выходного пособия).

Если у работодателя была задолженность, то на нее начисляют проценты за просрочку (несвоевременную выплату). В соответствии со ст. 236 ТК РФ, формула расчета компенсации следующая:

В формуле надо учитывать, что ЦБ РФ пересматривает ключевую ставку регулярно, и до 26.04.2019 она составляет 7,75 %. Затем ее могут изменить. Использовать надо показатель, действующий в период задержки зарплаты, поэтому он может быть разным. Что касается количества дней просрочки, то они считаются со дня, следующего после установленного срока выплаты, до дня расчета с работником.

Но эта формула для расчета минимальной компенсации, гарантированной ТК РФ. В организациях может быть предусмотрен и более высокий размер выплаты за просрочку расчетов с сотрудниками. Поэтому важно знать содержание внутренних договоренностей.

Очередность выплат при банкротстве предприятия установлена законом. И хотя распределение денежных средств, нашедшихся у должника, происходит по специальным правилам, работники являются кредиторами второй привилегированной очереди. Поэтому имеют все шансы получить причитающиеся деньги (зарплату, задолженности по ней и компенсации за просрочку) в полном объеме.

На что обратить внимание

В соответствии со ст. 63 ГК РФ, ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим существование после внесения сведений в единый государственный реестр юридических лиц. В соответствии со ст.

149 Федерального закона № 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)», при банкротстве организации основанием для внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации должника является определение арбитражного суда о завершении конкурсного производства.

Поэтому объявление предприятия банкротом не означает его ликвидацию, а влечет лишь начало процесса ликвидации. Следовательно, увольнение по п. 1 ч. 1 ст.

81 ТК РФ после открытия конкурсного производства, но до внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации предприятия, по мнению некоторых судов, является неправомерным. Хотя есть и противоположные решения.

Судебная практика

Работница, уволенная по п. 1 ч. 1 ст.

81 ТК РФ, обратилась с иском о восстановлении на работе.

Судом было установлено, что по решению арбитражного суда работодатель признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Определение о завершении конкурсного производства арбитражным судом не выносилось, из ЕГРЮЛ предприятие не исключено.

Увольнение в связи с банкротством признано незаконным. По мнению суда, признание юридического лица банкротом не означает ликвидацию организации, а влечет лишь начало процесса ликвидации (Определение ВС РФ от 11.07.2008 № 10-В08-2).

Работница, уволенная по п. 1 ч. 1 ст.

81 ТК РФ в связи с ликвидацией организации, попыталась оспорить в суде расторжение трудового договора, требовала признать ее увольнение незаконным, восстановить на работе, взыскать заработную плату за время вынужденного прогула.

По мнению истицы, ее уволили незаконно, поскольку на момент расторжения трудового договора конкурсное производство в отношении работодателя, признанного банкротом, не было завершено, а соответствующая запись о ликвидации компании не внесена в ЕГРЮЛ.

Однако суд решил, что нарушений прав работника нет.

В решении заявлено: «отсутствие в ЕГРЮЛ сведений о ликвидации ответчика на момент рассмотрения дела не свидетельствует о незаконности увольнения, поскольку увольнение связано с ликвидацией предприятия в целом, а не с конечной стадией процедуры ликвидации».

Суд также подчеркнул, что на момент расторжения трудового договора с истицей компания не вела деятельность, и все свои права и обязанности передала конкурсному управляющему.

Действия этого лица были направлены исключительно на завершение процедуры банкротства и ликвидации организации. На этом основании в удовлетворении требований бывшему сотруднику отказано (Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 31.07.2018 по делу № 33-14493/2018).

Источник: https://clubtk.ru/trudovyye-otnosheniya-pri-bankrotstve-predpriyatiya

Просрочка по кредиту: сколько дней допускается просрочка, чем она грозит

Андрей Дубовицкий, официант из Харькова, спрашивает: «Что будет, если просрочить платеж по кредиту? На какой срок я могу просрочить выплаты, чтобы не испортить себе кредитную историю?»

Неопытных заемщиков часто пугают словом «просрочка». Людям говорят о баснословных штрафах, которые начисляют в банках, если ее допустить. Рассказывают о том, что незадачливым клиентам придется общаться с коллекторами, как только будет просрочен платеж. О том, что такое просрочка и что будет, если не внести платеж по кредиту вовремя, я расскажу в этой статье.

Что означает термин просрочка?

В банковской терминологии просрочка по кредиту –  это несвоевременное погашение кредита или процентов по нему. Говоря простыми словами, это невозвращение долга кредитору в срок. Причины просрочки могут быть самые разные, поэтому в банках стараются дифференцировать клиентов с просроченными выплатами на несколько категорий.

Виды просрочки

• Один из самых распространенных видов просрочек – технический. Это тот случай, когда Вы произвели оплату по своему кредиту, но из-за технических сбоев информация про платеж не поступила в банк вовремя, вследствие чего Вы продолжаете числиться его должником. Чаще в таких сбоях виноват сам кредитор. Но бывают случаи, когда и сам клиент, зная о том, что для перечисления денег на счет банка нужно до трех дней, все равно отправляет платеж в последний момент. Естественно,  деньги не поступят на счет вовремя.

Задержка по платежу также может произойти при оплате через кассу или банкомат другого банка, при переводе денег в выходные или праздничные дни, а также в нерабочее время.

Что делать в таком случае? Свою правоту будет трудно доказать, поскольку датой совершения выплаты будет считаться не день отправки платежа, а день его зачисления на банковский счет.

Самый популярный займ

Качай Гроші

Сумма до:Ставка:Срок:

10 000 грн.

0,01%

До 30 дней

• Нет штрафов за просрочку
• 24/7
• 18-65 лет
• Без справок и поручителей
• Не нужен залог
• Только паспорт и ИНН
• Безработным
• Полностью онлайн

Получить деньги

Таким образом, штрафных санкций Вам, скорее всего, не избежать. Поэтому я советую оплачивать все заранее, минимум за два-три дня до назначенного в договоре срока.

И обязательно после отправки проконтролируйте расчетный счет – прошел ли платеж и не вернулись ли Ваши деньги назад.

Небольшие просрочки в несколько дней, как правило, не влияют на кредитную историю, но если они будут регулярными, то банк обязательно передаст эту информацию в кредитное бюро.

• Следующий вид просрочек – ситуационная. Уже из названия видно, что она случается в результате непредвиденной ситуации – болезни, задержки зарплаты, увольнения и т. д. В этом случае нужно пробовать договориться с банком о решении проблемы. Лучше прийти в офис, хотя можно и отправить письмом заявление с объяснением причин невозможности обслуживать кредит. К письму следует добавить документы, подтверждающие Вашу ситуацию.

Проблемная просрочка. Отличается от предыдущей тем, что клиент не может выплачивать кредит более 30 дней. Так же, как и при предыдущей разновидности просрочки, нужно пробовать договориться с банком, например, о реструктуризации Вашего долга или кредитных каникулах.

Для этого предоставьте все необходимые документы, подтверждающие Ваши проблемы. В этой ситуации избежать штрафных санкций банка уже практически невозможно. Хотя в банке все-таки могут пойти Вам навстречу, потому что там тоже не заинтересованы в невозврате кредита.

Но ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Это только усугубит проблемы. Банк может продать Ваш долг коллекторской службе, и тогда уже возвратом денег будут заниматься они.

• Еще один вид просрочки – долгосрочная. Это уже более 90 дней отсутствия выплат по кредиту. В этом случае банк уже обращается в суд для взыскания долга в принудительном порядке, особенно когда Вы должны большую сумму (если перед этим Ваш долг не был продан коллекторам или другим организациям). Этот вид просрочки очень сильно портит кредитную историю заемщика – банки в будущем с трудом соглашаются выдать кредит человеку, допустившему такую ситуацию.

Долгосрочную просрочку финансисты делят на два вида: сомнительную и безнадежную. В первом случае должник не скрывается от кредитора, поэтому последний будет пробовать продать часть имущества должника или удерживать часть его зарплаты. Банк рассчитывает на то, что у должника денег сейчас пока нет, но в перспективе могут появиться.

Безнадежная просрочка – это просрочка, при которой банк списывает выданный кредит и проценты по нему.

Но это происходит только в том случае, если человек объявляет себя банкротом, что бывает при наличии кредита на сумму большую, чем есть в наличии имущества.

Если банкрот имеет хоть какое-либо имущество, оно продается, чтобы как-то компенсировать финансовые потери банка. Банкрот не имеет права никуда выезжать, покупать и продавать имущество, ему запрещено пользоваться счетами и пластиковыми картами.

Что будет, если просрочка по кредиту составляет 2-3 дня или 2-3 месяца?

Клиенты часто задумываются, сколько дней допускается просрочка по кредиту? Многие банки напоминают заемщикам о необходимости оплатить следующий платеж. Это может быть СМС, звонок по телефону или же сообщение через интернет-банкинг.

Если Ваша задержка по выплате денег по кредиту не превышает пяти дней, скорее всего, финансисты не будут считать такой кредит проблемным. Некоторые финансовые учреждения, заботясь о своих клиентах, закладывают просрочку до 2-х дней в кредитные договоры.

Но если продолжать практику задержек выплат по кредиту, терпение кредитора может лопнуть, а отношение к Вам резко изменится. Поэтому не стоит злоупотреблять незначительными просрочками. Не тяните время, старайтесь своевременно вносить платежи.

Небольшие задержки не страшны, но могут стать в дальнейшем причиной отказа в получении кредита.

Слон Кредит

Сумма до:Ставка:Срок:

20 000 грн.

0,5%

До 365 дней

• Первый кредит до 20 000 грн
• Возраст 18-65 лет
• Срок до 12 месяцев
• Низкий процент — всего 0,5% в день
• Возможность продления займа
• Не нужны копии документов

Получить деньги

Что же касается задержки выплат на 2-3 месяца, то последствия будут более тяжелыми. Во-первых, они основательно подпортят Вашу кредитную историю, а во-вторых, банк или МФО имеет право подать на Вас в суд. Правда, это произойдет только в том случае, если до этого они не перепродали Ваш долг коллекторам.

И еще, суд – это затратное мероприятие. Поэтому, как показывает практика, банки доводят дело до суда, если задолженность по кредиту достигла 50 тыс. грн.

На какой период допускается просрочка?

Дело в том, что узнать, в течение какого времени Ваш банк или МФО будет терпеть задержку выплат, можно только в Вашем договоре. Все финансовые учреждения ставят разные лимиты.

Кто-то ориентируется на количество пропущенных оплат, кто-то смотрит на накопившийся долг.

Поэтому здесь ответ будет простой – внимательно читайте свой договор с банком! Правда, тут может возникнуть проблема понимания текста, написанного или сложным финансовым языком, или очень размыто. Как быть? Не стесняйтесь, требуйте объяснений у менеджера!

Источник: https://kotcredit.com.ua/prosrochka-po-kreditu/

Что делать, если вы крупно задолжали банку?

Под удар попал так называемый средний класс, так как волна сокращений коснулась и его. Как будет развиваться кризис в банковской сфере, как не допустить просрочки и что можно сделать, чтобы избавиться от нее? Выясняем вместе с Executive.ru.

Рекорды «просрочки»

1 трлн рублей – таков текущий объем «плохих» долгов, констатирует Александра Лозовая

Об этом не говорят государственные телевизионные каналы, но ситуация в экономике ухудшается. Падение зарплат, увольнения, рост расходов – как на продукты, так и на коммуналку – привели к увеличению случаев невыплат по долгам кредитным организациям, взятым еще в «благословенный» период стабильности и роста экономики.

В 2014 году объем просроченной задолженности физлиц по банковским кредитам вырос в полтора раза: с 439,2 млрд руб. на 1 января 2014 года до 665,6 млрд руб. на 1 января 2015 года. Эксперты отрасли уверены, что до конца 2015 года объем «просрочки» будет расти, хотя, возможно, и несколько медленнее, чем до сих пор.

В конце января 2015 года размер ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней достиг 910,7 млрд руб., сообщил Банк России. В общей сложности в этом месяце просроченных кредитов стало больше на 5,3%.

Согласно статистике ЦБ, на 1 февраля 2015 года коммерческие банки создали резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) физическим лицам в объеме 990,9 млрд руб.

, что составляет 9,2% от общего объема кредитов физлицам, при этом на долги с просроченными платежами свыше 90 дней зарезервировано 772,7 млрд руб. Средний размер необеспеченного кредита составляет 150-200 тыс. руб.

Доля «просрочки» от всей кредитной задолженности россиян увеличилась соответственно с 4,4% до 5,9%.

«Эти цифры, на мой взгляд, дают объективную информацию об объеме «плохих» долгов, – комментирует происходящее управляющий активами TNO Capital Александра Лозовая.

– Как видим, объем ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней достиг 1 трлн руб., по статистике на 1 марта 2015 года, опубликованной Банком России».

Каждый третий россиянин в 2015 году имеет проблемы с погашением кредитной задолженности, говорит Дмитрий Лукашов

По предварительным оценкам, просрочка по кредитам физлиц увеличивалась в первом квартале рекордными темпами, объем просроченных кредитов с 1 января по 31 марта вырос на 13,4% до 755 млрд руб.

Так что, констатирует аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов, объем «плохих долгов» нарастает, и вполне возможно, что к концу 2015 года такой кредит будет иметь каждый третий гражданин, взявший ссуду в банке.

На данный момент примерно 38% россиян с просроченной задолженностью испытывают трудности в погашении долга. Для сравнения, в 2014 году по причине отсутствия достаточных средств страдали только 20%.

Если смотреть на структуру просроченной задолженности, то 90% «просрочки» приходится на категорию «иные потребительские ссуды», проще говоря – на беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Это краткосрочные (как правило, до одного года), некрупные и самые дорогие кредитные продукты банков (30-40% годовых).

Для сравнения, платежная дисциплина заемщиков по залоговым кредитам существенно выше. Так, доля «просрочки» по рублевой ипотеке оценивается всего в 0,9% от всей задолженности физлиц по рублевой ипотеке (с валютной ипотекой ситуация хуже, там доля «просрочки» составляет 12,7% из-за известных событий с девальвацией рубля).

Рост просрочки по розничным кредитам является негативным сигналом для рынка, говорит Лозовая, хотя и критичным для отрасли этот объем просрочки пока назвать нельзя. Большинство крупных игроков розничного рынка гибко реагируют на смену конъюнктуры, имея за плечами опыт кризиса 2008-2009 годов.

В качестве примера критического уровня «просрочки» можно привести ситуацию в греческих банках. В конце 2013 года, например, доля просроченной задолженности домохозяйств в Греции была чуть выше 30% – то есть каждый третий розничный кредит не обслуживался или по нему имелась просрочка платежа.

Прогнозы неутешительные

Ситуация в банковском кредитовании улучшится нескоро, комментирует Александр Фалев, до этого сторонам кредитного процесса придется пережить немало неприятных моментов

Безусловно, сейчас у банков очень высокий уровень просрочки. При этом, соглашается председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев, в 2015 году продолжит снижаться качество активов банковской системы, в то время как давление на ликвидность будет расти.

Доля проблемных и реструктуризованных кредитов в общем объеме кредитного портфеля российских банков будет увеличиваться как в абсолютных, так и относительных показателях – на фоне снижения темпов кредитования и естественного выгашивания кредитного портфеля, падения реальных доходов населения, роста безработицы, цен, высокой долговой нагрузки.

С большой вероятностью в течение этого года просроченная задолженность россиян продолжит расти (наметились тенденции снижения реальных доходов населения, роста безработицы), но меньшими темпами, чем в 2014 году (банки повысили ставки, что должно снизить спрос со стороны заемщиков), ожидает Александра Лозовая. Если опираться на аналогичные тренды 2009 года, то можно предположить, что «плохие» долги достигнут пика в конце 2015 – начале 2016 годов, после чего ситуация в розничном кредитовании начнет улучшаться. Однако, до этого светлого момента как потребителям, так и банкам придется пережить ряд неприятных процедур, связанных с «чистками» балансов, взысканиями долгов (через коллекторов или судебных приставов), а также процедурами персональных банкротств, закон о которых должен вступить в силу с середины 2015 года.

Такой уровень просрочки повлияет на темпы роста банковской системы, уверен Александр Фалев. Вероятно, банки будут больше ориентированы на снижение абсолютных показателей просрочки путем взыскания и реструктуризации.

Возможно, потребуется участие регулятора в части адаптации нормативов и требований для реализации более лояльных программ реструктуризации. Сейчас для поддержания качества кредитного портфеля последние несколько месяцев банками производится ужесточение кредитной политики и усиление работы по взысканию задолженности.

Неплохой идеей в текущих условиях является создание «банка плохих долгов». Текущие варианты реструктуризации невыгодны для банков, так как требуют создания большего объема резервов, вплоть до 100% задолженности. Окупить такие затраты зачастую невозможно. Необходим пересмотр требований к резервированию в рамках программ реструктуризации.

Возможно, целевое формирование резервов банков на реструктуризацию. Вообще же адекватные программы реструктуризации будут способствовать увеличению экономической активности населения.

Должник, кто он?

По оценкам заместителя председателя правления «Локо-Банка» Андрея Люшина, кредитами (как официальными, так и неофициальными) в России пользуется чуть больше половины экономически активного населения, это около 40-45 млн человек. Кредиты сейчас одобряют и выдают работающим гражданам, их возраст от 18 до 45 лет. И если измерять «среднюю температуру по больнице», то величина среднего займа составляет, по оценкам эксперта, 60-100 тыс. руб.

Причин просрочек довольно много. Во-первых, указывает Люшин, сильно выросла безработица – официально в России больше 1 млн безработных, неофициально – наверное, раза в два больше. Культура кредитования часто не очень развита, поэтому иногда кредиты берут «пока есть работа», чтобы было, что тратить после увольнения.

Во-вторых – покупательная способность рубля упала в 2014 году в полтора-два раза, продукты сильно выросли в цене, подорожали товары повседневного спроса. Некоторые люди не успели сменить свои привычки и сохранили прежний уровень потребления, заменяя свои деньги кредитными.

В регионах зачастую нет понимания, что кредит придется отдавать, кредиты видятся как «бесплатные» деньги, особенно этому способствует реклама микрофинансовых организаций.

Сейчас высок процент невыплат по зарплатам, отсутствия высокой загрузки предприятий заказами.

Высокий процент увольнений зафиксирован с начала года, только в одной автомобильной отрасли без работы остались до 40% персонала (вспомним недавние заявления концерна General Motors или «АвтоВаза»). В эту категорию входят люди, взявшие ипотеку до кризиса, и теперь не имеющие возможность выплачивать полные суммы.

Между тем, объем просрочки, озвученный Банком России, касается не только потребительских кредитов, в эту сумму оценивается вся просрочка по кредитам перед банками, комментирует статистику Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк». Но у потребительских кредитов и, например, кредитов на развитие бизнеса совершенно разная мотивация, следовательно, и причины допускаемых дефолтов имеют совершенно разные источники.

Если раньше на перегретом рынке розничного кредитования заемщики брали кредиты просто по пути в магазин или на выходе из него, без соответствующего анализа возможности их возврата, то, соответственно, просрочки были неизбежны и носили массовый характер.

Сейчас волна ажиотажа в этой сфере несколько спала, что можно объяснить и принятием Закона «О потребительском кредите», обусловившего более понятные правила для заемщиков и, возможно, перенос формата потребительского кредитования с банков на микрофинансовые организации, где требования со стороны ЦБ РФ более мягкие.

Кредиты на бизнес – это совершенно другая история, связанная с общим состоянием экономики как самого заемщика, так и, возможно, отдельного сектора или даже отрасли.

Кризисные явления в экономике неизбежно влекут за собой дефолты по кредитам.

Однако и с этой точки зрения есть сферы, более подверженные кризисным явлениям, например, строительство, но есть и более устойчивые, например, в определенных случаях торговля, не завязанная на курсе иностранных валют.

Что делать, если вы – должник?

Как же россиянину не допустить просрочки, и что можно сделать, чтобы избавиться от нее? «Открывать Америку» мы не собираемся, советы очевидны:

1. Создавайте собственный стабфонд в размере трехмесячных расходов.

Просрочка, говорит начальник управления андеррайтинга «Абсолют Банка» Денис Мартынов, как правило, возникает тогда, когда человек в силу различных обстоятельств теряет возможность платить по кредиту, например, в результате увольнения с работы.

Для таких случаев необходимо иметь финансовую «подушку безопасности» – определенную сумму накоплений. У каждого величина такой «подушки» индивидуальна, но рекомендуется иметь, как минимум, три суммы ежемесячных расходов: средний срок поиска работы как раз три месяца, и сбережения дадут возможность обеспечить себя на это время.

2. Сообщите о проблемах банку. Заранее. Если же человек понимает, что просрочка все же вот-вот возникнет, то первый шаг – обратиться к специалистам банка.

Лучше обращаться именно заранее, советует эксперт, потому что решение подобных вопросов требует времени. Практически у всех банков есть программы реструктуризации кредитов, которые помогут клиенту рассчитаться с долгом.

Однако кроме них есть и множество других вариантов: кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты, за счет чего временно снижается ежемесячный платеж, увеличение срока кредита, что позволяет снизить ежемесячный платеж, но уже на протяжении всего срока выплаты, индивидуальный график погашения и т.д. Конкретный перечень инструментов банк определяет сам в каждом индивидуальном случае.

Реструктуризация кредитов может быть очень полезным инструментом для обеих сторон кредитного процесса в текущих условиях, подчеркивает Александр Фалев.

Заемщик, столкнувшийся с непредвиденными трудностями, получает возможность перестройки денежных потоков на погашение кредита в соответствии с его текущими возможностями.

Банк получает прогнозируемый денежный поток и, в конечном итоге, – погашенный кредит.

Источник: https://www.e-xecutive.ru/finance/private/1963614-chto-delat-esli-vy-krupno-zadolzhali-banku

Основной случай, на который рассчитаны ипотечные каникулы, – потеря работы. После того как заемщик ее находит, но не более чем через шесть месяцев, он информирует банк о прекращении каникул и возобновляет платежи с прежней периодичностью и в том же размере, а невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, срок кредита продлевается на срок каникул.

Условия ипотеки на частный дом приблизят к кредиту на квартиру

Реструктуризация возможна и сейчас, но при готовности банков идти навстречу; со вступлением закона в силу (через 90 дней после дня опубликования) она становится для кредиторов обязанностью.

Снижается вероятность злоупотреблений с их стороны трудным положением заемщиков, при этом интересы банков по-прежнему обеспечены залогом недвижимости, первоначальным взносом и возможностью не создавать дополнительные резервы, отмечает младший директор по банковским рейтингам “Эксперт РА” Вячеслав Путиловский.

Взять ипотечные каникулы по одному кредиту можно только раз. И в это время все равно будут начисляться проценты, указанные в договоре

При относительно низком уровне безработицы ежегодно из общего числа занятых по официальной статистике выбывает 10-15 процентов, говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Доля заемщиков, предполагает он, которые даже в самом критическом варианте будут пользоваться каникулами, не превысит данное значение, а фактическое будет ниже, поскольку потеря работы одним из членов семьи не означает неспособности продолжать платить по кредиту.

В результате реализации закона Пивень допускает некоторое смягчение кредитной политики банков, что частично поддержит спрос на ипотеку.

Как будет работать механизм ипотечных каникул

Для начала новой возможностью воспользуются несколько тысяч заемщиков, отмечает Путиловский. “Данная опция придумана именно как временная передышка для поправки дел заемщика перед началом процедуры реструктуризации или взыскания, а не как универсальный законный способ не возвращать долги, – отмечает эксперт. – Злоупотреблять ею заемщики, скорее всего, не будут”.

Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Во-первых, право на отсрочку платежей возникает только один раз по каждому кредиту. Во-вторых, ничто в законе не говорит о том, что на период каникул проценты не начисляются.

А значит, если нет специального условия в договоре, его продление на срок каникул увеличивает срок погашения ипотеки и, соответственно, увеличивает общую сумму по процентам, объясняет адвокат Галина Байковская, ведущий специалист по работе с корпоративными клиентами НЮС “Амулекс”.

Право воспользоваться кредитными каникулами дается не только при потере работы, но и при значительном (как минимум на 30 процентов) сокращении ежемесячного дохода, если при этом на платежи по долгу уходит половина дохода.

Если родился ребенок или кто-то из членов семьи стал инвалидом I или II группы, то каникулы можно брать при сокращении дохода на 20 процентов и при платежах по долгу в размере 40 процентов дохода.

Также к триггерам кредитных каникул закон относит нетрудоспособность на срок более двух месяцев.

Вводится краткий и исчерпывающий перечень документов, которые заемщик вправе предоставить, а банк – вправе попросить для перехода в льготный период: выписка из ЕГРН о правах на недвижимость; выписка о регистрации безработным; справка об инвалидности; листок нетрудоспособности; справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предшествующий года; свидетельство о рождении или об усыновлении.

Льготы по ипотеке могут распространить на семьи с детьми-инвалидами

По замыслу, страховка в виде права на кредитные каникулы еще и должна помочь тем, кто только раздумывает об ипотеке, решиться на нее. “Я не думаю, что число заемщиков, отказывающихся от получения ипотеки из-за ожиданий потери работы, очень велико, – говорит Пивень.

– Те занятые, которые могут позволить себе ипотеку, как правило, не расценивают риск увольнения как высокий. При этом надо понимать, что ипотечные каникулы не снижают общую долговую нагрузку, а поиск работы может занять гораздо больше времени, чем позволяют каникулы.

Профессиональный профиль также не поменяется при появлении инструмента каникул – фактический риск увольнения останется прежним”.

Большинство банков, опрошенных “Российской газетой”, отказались комментировать новый закон.

“При возникновении сложной жизненной ситуации новый эффективный механизм позволит заемщику решить свои трудности, не испортить кредитную историю и выполнить в дальнейшем свои обязательства в полном объеме”, – считает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Ипотека будет расти за счет онлайна

“Мы не ожидаем значительного интереса заемщиков к этой инициативе с учетом того, что под нее попадает ограниченный круг клиентов в определенной жизненной ситуации, – говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

– Как правило, в подобных случаях банк всегда идет навстречу клиенту, предлагая различные решения по реструктуризации долга. Теперь снизить долговую нагрузку заемщику станет еще проще”. По ее словам, есть ряд аспектов, которые требуют доработки внутренних процессов на стороне банков.

Например, на первом этапе внесение изменений в кредитные договоры и обмен данными о существенных изменениях в договоре с Росреестром будут происходить в ручном режиме.

“Также не совсем очевидно, каким образом валидировать наличие у заемщика только одного объекта недвижимости, что предусмотрено законом”, – говорит Матюшенко.

Право на ипотечные каникулы дается не только при потере работы, но и при резком сокращении дохода и обременительных для семьи платежах по кредиту

В банках тоже не связывают с законодательным закреплением кредитных каникул перспективы значительного роста выдач новых кредитов.

Первоначально предполагалось, что закон об ипотечных каникулах не будет иметь обратной силы, а по ранее выданным кредитам право на ипотечные каникулы появится лишь при их рефинансировании. Однако во втором чтении новый механизм был распространен и на ранее выданные ипотечные кредиты.

В итоге под действие закона подпадает абсолютное большинство действующих договоров ипотечного кредитования с двумя условиями: кредит не превышает 15 миллионов рублей (средний размер выдаваемой ипотеки – 2,2 миллиона), однако в будущем правительство может изменить эту планку; жилье в залоге – единственное пригодное для проживания, при этом не учитываются доли, которые меньше местной нормы предоставления жилья по договору социального найма.

Источник: https://rg.ru/2019/05/05/rossijskaia-gazeta-publikuet-zakon-ob-ipotechnyh-kanikulah.html