Деньги и дети

В настоящее время из крупнейших десяти банков по объему активов специализированные депозиты для детей предлагают только четыре кредитные организации: Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк.

В Сбербанке можно открыть вклад на имя ребенка «Пополняй» на срок от 3–6 месяцев до трех лет в рублях, долларах и евро. Минимальные суммы — 1 тыс. руб., $100 или €100. Процентные ставки, в зависимости от суммы вклада и срока, составляют 4,9–5,4% годовых для рублевого вклада, 0,1–0,9% — для долларового и 0,01% — для вклада в евро.

В Альфа-банке есть вклад «Детский» — на срок от одного до трех лет. Деньги можно разместить в рублях, долларах или евро. Минимальные суммы составляют 1,5 млн руб., $50 тыс. или €50 тыс.

​Ставки — 6,2–7,3% для рублевых вкладов, 1,1–1,55% — для долларовых и 0,1% — для вкладов в евро (в зависимости от суммы и срока). ​Россельхозбанк также предлагает вклад «Детский». Минимальная сумма, которую можно на него положить, — 3 тыс. руб., $100 или €100.

Разместить средства можно на срок до 1825 дней. Ставки составляют от 7,4 до 9% в зависимости от суммы в рублях, от 1,65 до 3,85% в долларах и 1,7–3,35% в евро.

Промсвязьбанк, в свою очередь, предлагает вклад «Моя копилка», который может быть открыт в пользу третьих лиц, включая детей. Он позволяет разместить средства на срок до 367 дней. Минимальная сумма — 10 тыс. руб., $300 или €300. Ставки — 7,21–7,87% в рублях, 0,5–1,21% — в долларах, 0,15% — в евро.

По словам директора направления «Юниор» Бинбанка Юлии Попович, открытие вкладов для несовершеннолетних клиентов — это единичные случаи. Подобные депозиты открываются по инициативе родителей (а также бабушек, дедушек). «Как правило, это длинные вклады, срок которых — не менее года, — рассказывает Попович. — Обычно их цель — накопление к совершеннолетию ребенка, скажем, на обучение».

Одновременно гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова считает, что из-за низких процентных ставок любой вклад сегодня подходит для накопления денег на краткосрочные цели, сроком на год-два. «Вклад — это инструмент, который не способен обогнать реальную инфляцию, — рассуждает она.

 — Получается, что ребенок в 18 лет получает доступ к капиталу, который точно не прирастет, а скорее даже сократится». По мнению Смирновой, гораздо удобнее открыть вклад на себя и иметь доступ к этим деньгам в любой момент. «Всегда можно объяснить ребенку, что это его вклад и вместе с ним пополнять его, — говорит она.

 — В этой ситуации ребенок одновременно учится финансовой грамотности, вовлечен и понимает, что это его личная «копилка».

Пластик для ребенка

Среди возможностей банков можно также отметить услугу по выпуску для ребенка пластиковой карты. Она «привязывается» либо к основному счету родителя, либо ребенку открывается отдельный счет, но на имя родителя, который тот может контролировать через свой интернет-банк.

«Это делается для того, чтобы обезопасить ребенка (бумажные деньги могут отнять), а также для контроля за его расходами, — рассказывает Евгений Сафонов. — Всегда можно посмотреть, на что ребенок потратил деньги». Кроме того, по словам банкира, это возможность гибкого управления лимитами.

Например, можно ограничить сумму, которую ребенок может потратить в течение дня. Кроме того, родитель при желании может ограничить возможность ребенка расплачиваться картой в интернете.

Согласно статистике Бинбанка, среди их клиентов не более 5% устанавливают для своих детей лимиты, а средний остаток на счете ребенка в этом банке — 2300 руб.

Каждый банк обычно сам устанавливает, с какого возраста выпускать карты детям. Например, в Бинбанке детскую карту можно выпустить уже шестилетнему ребенку, в Сбербанке — семилетнему, а в Промсвязьбанке — для ребенка от 12 лет. Кстати, в отличие от вклада эта услуга более популярна.

Юлия Попович из Бинбанка рассказала, что подобные карточные продукты открывают как в индивидуальном порядке, так и централизованно в рамках учебных заведений.

В этом случае, если родитель не является клиентом банка, сначала открывается счет на его имя и выпускается бесплатная карта, а затем на имя ребенка.

Опрошенные финансовые консультанты считают, что в использовании ребенком собственной банковской карточки нет ничего плохого или опасного. «Если ребенок действительно уже ходит в магазин и у него есть расходы, то, конечно, я за дополнительную карту», — говорит Наталья Смирнова.

Страховые продукты

Почти все продукты на рынке личного страхования можно приобрести как для взрослых, так и для детей. Маленьким детям из-за того, что они часто болеют, имеет смысл оформить полис ДМС, поскольку это дешевле, чем обслуживание в платной клинике, отмечают финконсультанты, опрошенные РБК.

По словам представителя пресс-службы страховой компании СОГАЗ, все большим спросом в последнее время пользуются детские накопительные программы страхования жизни.

Они обеспечивают финансовую защиту на случай неприятных событий (в том числе ухода родителей из жизни или утраты ими трудоспособности), а также позволяют накопить определенную сумму, например, на поступление ребенка в вуз.

Такую страховку оформляет взрослый, при этом застрахованным в полисе указывается ребенок, а выгодоприобретателем (кто получает страховую выплату) может быть как ребенок, так и взрослый.

Как рассказал РБК генеральный директор СК «Росгосстрах-Жизнь» («РГС-Жизнь») Александр Бондаренко, страхование детей — это 40% бизнеса в рамках программ накопительного страхования, которые предлагает его компания. Детей чаще всего страхуют к окончанию школы, к совершеннолетию, к моменту поступления в институт.

Накопительный полис работает в двух случаях. В нем указывается определенная дата, например, предполагаемого поступления ребенка в институт. После ее наступления ребенок получает деньги — так работает накопительная часть полиса.

«Страховая защита такого полиса срабатывает, когда до установленной даты с ребенком или родителем что-то случается, — рассказывает Бондаренко. — В этом случае деньги выплачиваются сразу в тройном размере».

Поводом досрочной выплаты могут стать смерть родителя, его инвалидность, утрата дееспособности и критические заболевания (онкология, заболевания сердца).

По словам директора по розничным продажам ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Александра Гогохия, по любому долгосрочному договору страхования жизни выгодоприобретателем можно сделать ребенка.

Однако если застрахованное лицо уходит из жизни, а выгодоприобретатель по полису, то есть ребенок, будет в этот момент несовершеннолетним, то страховка выплачивается в пользу его законного представителя.

«Обязанность страховой компании — выплатить страховку, но мы не можем контролировать дальнейшее использование этих средств, и теоретически здесь есть возможность для злоупотребления со стороны недобросовестных граждан», — говорит Гогохия.

Однако на тот случай, если родителя беспокоит этот момент, в графе «особые условия» договора можно прописать, что ребенок в случае ухода родителя из жизни до его совершеннолетия получит выплату, например, в 14 лет. «Это тот возраст, когда ребенок уже может открыть свой расчетный счет в банке», — заключает Гогохия.

Екатерина Аликина

Источник: https://www.rbc.ru/money/16/02/2017/58a571ed9a7947d6a74a5a76

Как открыть вклад в банке

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Банковский вклад и банковский счет — это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.

Строго говоря, вклад и депозит — это тоже разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.

Перед тем, как открыть вклад

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами.

Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он.

Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования.
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад.
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.

Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение.

Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов.

Подробнее о том, как заработать с помощью драгоценных маталлов, читайте в статье «Мифы и правда о драгоценных металлах».

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

• вид (название) вклада;
• его начальная сумма;
• порядок начисления процентов (простые или капитализация);
• срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
• другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

1. подписать с банком договор банковского вклада;
2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока.

Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя.

В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы.

Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов.

Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru.

Какие существуют страховые случаи

1. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
2. отзыв лицензии у банка.

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей.

Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо.

Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика.

Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

 

Источник: https://fincult.info/article/kak-otkryt-vklad-v-banke/

Порядок уплаты подоходного налога с процентных доходов по вкладам (депозитам) физических лиц

29.02.2016

Порядок уплаты подоходного налога с физических лиц с доходов  в виде процентов, полученных по банковским вкладам (депозитам), а также денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете

С 1 апреля текущего года вступит в силу подпункт 1.4 пункта 1 Декрета Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г.

№ 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» (далее – Декрет № 7), положения которого регулируют порядок налогообложения подоходным налогом с физических лиц (далее  – подоходный налог) доходов в виде процентов, полученных по банковским вкладам (депозитам), а также денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете.

В целях разъяснения отдельных вопросов практического применения положений вышеуказанного Декрета, Министерством по налогам и сборам совместно с Национальным банком подготовлено совместное разъяснение, основные моменты которого рассмотрим ниже. 

1. Какие доходы облагаются подоходным налогом?

Облагаются подоходным налогом доходы в виде процентов, полученные по счету банковского вклада (депозита), а также по денежным средствам, находящимся на текущем (расчетном) банковском счете (далее – счета), при одновременном соблюдении следующих условий:

• соответствующие договоры заключены с 1 апреля 2016 года;

Справочно: На договоры, заключенные до 1 апреля 2016 года, действия подпункта 1.4 пункта 1 Декрета № 7, не распространяются.

• срок фактического размещения денежных средств на вышеуказанных счетах составляет менее одного года в белорусских рублях или менее двух лет в иностранной валюте;
• начисление доходов производится по процентной ставке, превышающей размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования.

Например, физическое лицо заключило 5 апреля 2016 года договор банковского вклада (депозита) сроком на 3 месяца.  Денежные средства размещены во вклад (депозит) в размере 10 000 000 белорусских рублей. Размер процентной ставки составляет 20 % годовых и превышает размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования (в указанном банке – 2,5 %). По истечении трех месяцев договор банковского вклада (депозита) прекратил свое действие. Физическое лицо обратилось в банк за возвратом своих денежных средств, внесенных во вклад (депозит), и получением процентов. Размер выплаченных процентов составил 500 000 белорусских рублей.Так как срок фактического размещения денежных средств на счете составил менее одного года (для белорусских рублей) и размер процентной ставки, по которой начислен доход (проценты по вкладу), превысил размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования (20 % > 2,5 %), то начисленные по такому вкладу (депозиту) проценты подлежат налогообложению подоходным налогом.Размер исчисленного налога составит 65 000 белорусских рублей:500 000 белорусских рублей * 13 % = 65 000 белорусских рублей.

2. Что понимается под фактическим сроком размещения денежных средств на счете банковского вклада (депозита), на текущем (расчетном) банковском счете?

Под фактическим сроком размещения денежных средств на счете банковского вклада (депозита), на текущем (расчетном) банковском счете понимается срок нахождения денежных средств на указанных счетах с даты внесения денежных средств на счет до даты их снятия (возврата).

Обращаем внимание, что под началом срока размещения денежных средств понимается дата внесения каждой конкретной денежной суммы на счет (первоначального взноса, дополнительного взноса). 

Под окончанием срока размещения – дата снятия денежной суммы со счета (частичное снятие или полный возврат). 

Если физическое лицо частично снимает денежные средства со счета, считается, что оно снимает денежные средства с наименьшим сроком фактического размещения на таком счете.

Например, физическое лицо 10 апреля 2016 года разместило на счет банковского вклада (депозита) 10 000 000 белорусских рублей сроком на два года.1 мая 2016 года пополнило счет (дополнительный взнос) на 2 000 000 белорусских рублей. 15 июля 2016 года частично сняло со счета 500 000 белорусских рублей.Для целей исчисления подоходного налога считается, что частичное снятие 500 000 рублей произошло за счет средств, приходящихся на дополнительный взнос, т.е. те средства, которые имеют наименьший срок фактического размещения во вкладе (депозите) (размещены с 1 мая 2016 года).

3. Освобождение от подоходного налога

Если физическое лицо ЗАКЛЮЧИЛО ДОГОВОР банковского вклада (депозита) в белорусских рублях сроком на ОДИН ГОД и более или в иностранной валюте сроком на ДВА ГОДА и более, то фактически выплачиваемые по такому договору доходы в виде процентов, в том числе ежемесячно причисляемые к такому вкладу проценты (капитализация процентов), ОСВОБОЖДАЮТСЯ ОТ ПОДОХОДНОГО НАЛОГА независимо от размера процентной ставки. 

ИСКЛЮЧЕНИЕ составляют случаи, когда фактический срок размещения денежных средств на вышеуказанном счете банковского вклада (депозита) составляет менее одного года по вкладам (депозитам) в белорусских рублях и менее двух лет по вкладам (депозитам) в иностранной валюте в связи с:

• досрочным снятием банковского вклада (депозита) или его части;
• пополнением банковского вклада (депозита), кроме случаев причисления процентов по такому вкладу (депозиту) (капитализация процентов).

 В такой ситуации, проценты, начисленные по ставке, превышающую размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования, в том числе проценты, начисленные на причисленные ко вкладу (депозиту) проценты, ОБЛАГАЮТСЯ ПОДОХОДНЫМ НАЛОГОМ.

4. Удержание и перечисление в бюджет подоходного налога

Удержание исчисленной суммы подоходного налога с доходов в виде процентов по банковским вкладам (депозитам), а также по денежным средствам, находящимся на текущих (расчетных) банковских счетах, производится налоговым агентом (банком) при фактической выплате таких доходов.

Удержание у физического лица подоходного налога производится налоговым агентом (банком) за счет любых денежных средств, выплачиваемых банком физическому лицу, в том числе собственных денежных средств физического лица, размещенных в банковский вклад (депозит), а также по денежным средствам, находящимся на текущих (расчетных) банковских счетах.

Перечисление в бюджет исчисленного и удержанного подоходного налога с доходов в виде процентов по банковским вкладам (депозитам), а также по денежным средствам, находящимся на текущих (расчетных) банковских счетах производится не позднее дня, следующего за днем фактического получения физическим лицом таких доходов. 

Например, физическое лицо заключило 1 мая 2016 года договор банковского вклада (депозита)  сроком на один год на сумму 20 000 000 белорусских рублей. Согласно условиям заключенного договора, банк ежемесячно производит начисление процентов и причисляет их ко вкладу (депозиту) (капитализирует проценты). Размер процентной ставки составляет 25 % годовых и превышает размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования (в указанном банке – 3 %).Так как изначально договор банковского вклада (депозита) был заключен в белорусских рублях на срок один год, то ежемесячно начисляемый и выплачиваемый (зачисляемый во вклад) доход в виде процентов (капитализируемые проценты), подоходным налогом не облагается.Предположим, 20 августа физическое лицо производит частичное снятие денежных средств с банковского вклада (депозита) в размере 5 000 000 белорусских рублей.

Источник: http://www.nalog.gov.by/ru/news_ministerstva_ru/view/porjadok-uplaty-podoxodnogo-naloga-s-protsentnyx-doxodov-po-vkladam-depozitam-fizicheskix-lits-21374/

Как снять вклад в Сбербанке

Чтобы обеспечить максимальное удобство клиентам при проведении различных операций со своими вкладами, Сбербанк предусмотрел несколько возможных вариантов доступа и проведения операций со вкладами. Это касается также и их снятия. Сделать это можно путем личного посещения отделения банка, в банкоматах или онлайн. 

Снять деньги после окончания действия договора можно по любым видам вкладов. При этом начисляются все накопленные проценты, осуществляется выплата депозита в полном объеме.

При возникновении необходимости расторгнуть договор до окончания срока его действия, нужно знать, что условия выполнения этой операции (выплата процентов, возможность снятия части или полной суммы вклада) зависят от программы, в рамках которой деньги были размещены на депозите. 

Если этот документ содержит требование, что на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, в этот период времени закрыть депозит не получится. Также при досрочном снятии средств со вклада можно потерять накопленные за весь период проценты, а также аннулируется их капитализация.

Если деньги на вкладе хранились до 6 месяцев, досрочное закрытие вклада в Сбербанке возможно по заявлению вкладчика. При этом по вкладу будут начислены минимальные проценты 0,01%.

При хранении в банке средств более 6 месяцев, при их досрочном снятии Сбербанк начисляет 2/3 ставки по процентам, предусмотренным конкретной программой.

Ежемесячная капитализация, если она предусмотрена соглашением, не будет начислена. 

Классический способ снятия вклада предусматривает обращение клиента в банковское отделение лично.

Если вкладчик самостоятельно не может выполнить эти действия, он имеет возможность оформить доверенность на человека, которому разрешит снять деньги вместо него.

Если у собственника средств, хранящихся на счету, есть карта Сбербанка, можно получить вклад в банкомате. Для этого нужно предварительно перевести финансы с депозитного счета на карточный. 

Сбербанк предусматривает также возможность снять вклад онлайн через программу Сбербанк ОнЛайн.

Это удобно – посещать отделение банка не придется. Сделать это можно в любое удобное время.

Чтобы снять средства со вклада, нужно при личном посещении филиала банка принести с собой:

• договор, заключенный между клиентом и Сбербанком по размещению средств на депозите;
• паспорт собственника депозитного счета;
• в случае получения средств по доверенности нужно предоставить паспорт доверенного лица и оригинал доверенности;
• если операция по снятию средств выполняется через банкомат, нужно иметь карту Сбербанка.

Пошаговые действия

Закрытие депозита в одном из филиалов банка осуществляется по следующей схеме:

1. Подготовить документы, которые нужны для этой цели (паспорт, договор, карточку Сбербанка).
2. Посетить отделение Сбербанка, в котором был открыт депозит, так как в любом другом филиале вклад закрыть не получится.
3. Написать заявление по форме банка. Оно передается сотруднику Сбербанка для выполнения дальнейших действий по проведению расчетов, начислению процентов, выдаче средств клиенту. 
4. Сотрудник отделения должен проверить правильность заполнения заявления, проверить документы вкладчика, закрыть сберкнижку.
5. Деньги выдаются в кассе этого же отделения Сбербанка. 

Валютные вклады закрываются точно так же, как и депозиты в рублях.

Для снятия средств онлайн нужно воспользоваться сервисом Сбербанк ОнЛайн и выполнить следующие действия:

• Зайти в личный кабинет сервиса, используя свой логин и пароль.
• Открыть страницу «Вклады и счета».

• Сформировать заявку для закрытия депозита, нужно выбрать конкретный депозит (если их несколько), указать счет, на который будут перечислены деньги. При снятии средств с валютного депозита, будет указан курс конвертации. Функция «Дата закрытия», «Остаток средств» остаются неактивными.
• Проверить данные, которые были введены, нажать «Закрыть». 
• Подтвердить операцию кодом, который поступает в СМС сообщении на телефон вкладчика. 
• Как только деньги будут перечислены на указанный счет, статус заявки поменяется на «Исполнено». 

Возможные трудности

Определенные трудности могут быть связаны с отказом банка в снятии средств, если клиент хочет забрать сумму, которую на данный момент банк выдать не может в связи с ее отсутствием. Нужно внимательно знакомиться с пунктами договора, так как возможно в нем есть пункт, который обязывает клиента заранее уведомить банк о закрытии счета. 

Если сумма снимаемого вклада превышает 600 тысяч рублей, сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях снятия денег – на какие нужды вкладчик будет тратить снимаемые средства. Поэтому нужно быть готовым к тому, что получить нужную сумму в таком случае можно будет только при предъявлении документов, объясняющих причину снятия. 

Снятие вклада по доверенности

Клиент банка может доверить снятие вклада доверенному лицу. Для этого нужно предварительно прийти в банк с доверенным лицом и его паспортом, составить доверенность по форме, применяемой в банке, предоставить копию его подписи. 

В доверенности должно быть указано, какими правами в отношении депозита наделяется доверенное лицо. Если указано, что у него есть право снятия депозита, сотрудники не откажут в этой услуге, при условии, что доверенное лицо предоставит свои документы, договор депозита и оригинал доверенности. 

Если сумма превышает 40-50 тысяч рублей в небольшом населенном пункте, и свыше 150 тысяч рублей в крупных городах, забрать деньги со вклада в день подачи заявления не получится. Желательно предварительно уведомить банк, если сумма вклада большая. Конкретные лимиты в разных отделениях Сбербанка отличаются, эту информацию можно узнать в филиале Сбербанка, в котором открыт депозит. 

Часто в выдаче средств отделение банка отказывает, если клиент обратился за 5-10 минут до закрытия.

Физически сотрудники банка не успеют выполнить все предусмотренные процедурой действия. Поэтому нужно заблаговременно подготовиться к визиту, собрать все необходимые документы, заказать нужную сумму.

Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/kak-snyat-vklad-v-sberbanke/

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению-банку на определенный или не определенный срок  с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства, выраженные в российской или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.

Виды депозитов

Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.

Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:

• срочные сберегательные вклады;

• накопительные вклады;

• вклады до востребования;

• мультивалютные депозиты;

• специализированные депозиты;

• депозиты в драгметаллах.

Срочные сберегательные депозиты

При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.

Преимуществами срочных сберегательных вкладов является  высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:

• частичное снятие средств;

• досрочное закрытие вклада;

• монетизиция процентов.

Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов. 

Накопительные вклады

При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.

Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.

То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.

Вклады “до востребования”

Вклады “до востребования” используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Вклады “до востребования” (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.

Мультивалютные, “специализированные” депозиты и депозиты в драгметаллах

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

Мультивалютные депозиты

При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.

Депозиты в драгметаллах

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Специализированные депозиты

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые “специализированные” депозиты.

Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.

Сроки хранения вклада

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:

1. Сумма банковского вклада.

Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит  в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.

2. Срок банковского вклада.

Срок банковского вклада – срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.

Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады “до востребования” и “срочные” вклады.

Вклады “до востребования” не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.

“Срочные” вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);

3. Валюта вклада.

Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.

Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.

По  мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.

Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.

При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.

Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.

4. Проценты по вкладу.

В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.

Процентная ставка – это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.

Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.

Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:

– проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

– проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных  процентов (метод капитализированного процента).

При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада.

Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или  частично расходовать средства вклада.

Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.

Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка. 

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/accounting/depozit.html