Товар куплен в кредит и подарен

Дмитрий Янин: Люди смогут возвращать в магазины купленные в кредит товары

В осеннюю сессию Госдума рассмотрит законопроект о дополнительных гарантиях защиты прав потребителей. Он предполагает, что заемщик сможет без ущерба для своего кошелька в течение 14 дней расторгнуть кредитный договор, заключенный в магазине или салоне на покупку товара или услуги.

Об этом в интервью “Российской газете” рассказал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Многие поддаются эмоциям и, не имея денег на дорогую покупку, оформляют кредит. По закону, вернуть можно любой товар в течение двух недель. Но это не распространяется на вещи, взятые в кредит. Почему?

Дмитрий Янин: Здесь есть несколько нюансов. Во-первых, в кредит продается много невозвратных товаров. Например, мобильные телефоны. Во-вторых, даже если товар и можно вернуть, магазинам не выгодно терять бонусы, которые они имеют от банков. Формально покупатель может погасить кредит. Но где взять деньги?

Поэтому поправки в Закон “О защите прав потребителей” – крайне важная и социально полезная инициатива. Предполагается, что покупатель сможет обменять или вернуть непродовольственный товар, если он был куплен в кредит, в течение 14 дней и расторгнуть договор займа. Банк не вправе будет требовать проценты с покупателя.

Магазины будут сами возвращать кредиты покупателей банкам после возврата купленного товара

А дальше кредит магазин должен в течение двух недель закрыть перед банком. Потому что у магазина договор с банком, и он должен решать эти вопросы без привлечения потребителя.

Будет ли это распространяться на невозвратные товары?

Дмитрий Янин: Если законопроект будет принят в той редакции, в которой предложен, эта норма будет распространяться на любые товары, купленные за счет кредита.

Почему россияне предпочитают банкротство реструктуризации долгов

Сейчас процедура банкротства физического лица стоит около 100 тысяч рублей. Немало, учитывая, что человек и так весь в долгах. Как снизить эту сумму?

Дмитрий Янин: Необходимо отменять обязательность публикаций в коммерческой газете сообщения о банкротстве и привлечения арбитражного управляющего. Стоимость его услуг в Москве начинается от 50 тысяч рублей. Плюс около 7 тысяч надо заплатить за публикацию в газете.

Я понимаю, когда публикуются сведения о банкротстве компаний. К их деятельности привлечены разные люди. Но зачем афишировать финансовое положение простых граждан? Есть бюро кредитных историй, которые собирают информацию о должниках.

Почему обязателен финансовый управляющий? Почему нотариус не может составить заявление на банкротство и помочь человеку собрать все необходимые документы? Все эти меры могли бы удешевить банкротство и сделать его доступным для граждан.

Почему не работают страховки, которые сейчас входят в комплект документов, подписываемых при заключении кредита? В них же говорится, что если заемщик теряет работу, кредит заплатит страховая компания.

Дмитрий Янин: Это абсолютно бесполезные страховки. Чтобы понять, что это не страховка, а, по сути, дополнительный сбор, нужно сравнить, сколько страховые компании собирают по этим навязанным страховкам и столько отдают. Вот соотношение сборов и выплат – 10:1.

Когда банки продают продукт, они говорят, что потеря работы означает, что гасят долги страховщики. Потом выясняется, что не во всяком случае вы имеете право на возмещение.

Как скопить пенсионный капитал

Компания, например, должна обанкротиться. А если она не банкротится, то вы уже не подпадаете под действие страховки. А некоторые страховые компании в своих продуктах исключают выплаты, связанные с осложнениями из-за здоровья или беременности.

То есть если вы взяли банковский кредит, а потом забеременели и что-то пошло не так и вы вынуждены из-за проблем со здоровьем оставить работу, то никакая страховка вас не защищает уже. В таком же положении и ВИЧ-инфицированные.

Но это же ужасная дискриминация! Никто же заранее не знает, что с ним случится. И не проблема человека, если он взял кредит, а затем заболел. Ему помогать вылечиться надо, а не вгонять в могилу.

Мы эти вопросы постоянно поднимаем перед Банком России. Нужно удалять с рынка те продукты, которые обществом признаны аномальными.

Есть ли возможность отказаться от страховки во время заключения кредитного договора?

Дмитрий Янин: Если отказаться перед подписанием договора, то банки могут кредит и не выдать. Без объяснения причин, как они это зачастую делают.

Можно, кстати, отказаться после выдачи кредита. У заемщика такое право есть. В течение двух недель он может это сделать.

Но банки же у нас умные. Купите, говорят, у нас не индивидуальный полис, а присоединились к нашей программе коллективного страхования.

В чем разница? В этом случае вы уже не имеете права расторгнуть договор страхования.

Но при заключении кредитного договора человек может попросить, чтобы с ним оформили индивидуальный страховой полис, который потом можно расторгнуть?

Дмитрий Янин: Во-первых, у нас пока еще мало людей, которые вообще знакомы с таким нюансом, как коллективная страховка. И когда человек оформляет кредит, он особо и не вчитывается в то, что ему дают на подпись.

235 тысяч рублей – такова в среднем кредитная задолженность перед банками российской семьи

А во-вторых, даже если заемщик и разбирающийся, то банк ему скажет, что в случае подписания индивидуального договора страхования кредит будет стоить уже не 11 процентов, а 20.

В США и в Великобритании такие связанные страховки были просто запрещены. В Великобритании пошли дальше – они обязали ранее собранное вернуть. Установили срок, в течение которого человек имеет право обратиться за возвратом денег.

Сейчас уже больше 29 миллиардов фунтов вернули людям.

И у нас нужно срочно вносить изменения в законы и предоставлять людям право выходить и из коллективных договоров страхования, если они передумали и не хотят в них участвовать.

Как изменятся цены в российских магазинах из-за курса рубля

Часто товары и услуги сомнительного качества навязываются пожилым людям. Да еще в кредит под высокие проценты. Не пора ли уже решить эту проблему?

Дмитрий Янин: Прежде всего сами покупатели должны помнить: то, что вы купили дома у проходящих по квартирам “коробейников”, вернуть не получится. Даже если вы купили за наличные, Закон о защите прав потребителей не распространяется на покупки, сделанные вне магазинов. Это законодательный пробел. Полностью с вами согласен: он требует заполнения.

Но где найти “коробейников”? Они пришли, “впарили” “чудо-порошок” и растворились…

Дмитрий Янин: К сожалению, так и есть. Но так называемый квартирный сетевой маркетинг – не единственный способ продать ненужные товары по баснословным ценам.

Всевозможные рассылки о чудодейственной косметике, помогающей вернуть молодость, о бесплатном массаже, лечении сердца и сосудов – все это методы нечистоплотных на руку торговцев.

А доверчивых людей у нас много. И это не только пожилые граждане.

Таких продавцов привлекают к ответственности?

Дмитрий Янин: Крайне редко. Только когда дела оказываются резонансными с большим числом пострадавших. Правоохранителям ведь нужно доказать факт мошенничества.

А люди, которые привыкли обманывать и делать деньги из воздуха, они не только беспринципные, они прежде всего умные и изобретательные. И у них хорошие юристы.

И даже если дело дойдет до суда и будет принято решение вернуть деньги обманутым людям, судебные приставы просто не смогут их взыскать. У компаний, которые занимаются надувательством, ничего за душой нет.

К тому же, чтобы обезопасить себя от уголовки, они продают безобидные травки под видом чудо-пилюль…

Дмитрий Янин: Я бы сказал, что они занимаются “безобидным” ограблением. Человек от сушеной петрушки или укропа, которые ему продадут по цене золота, не отравится. Но после того, как банк начнет забирать у пенсионера 50 процентов пенсии в счет уплаты навязанного кредита, у человека может случиться не только нервный стресс, но и инсульт, и инфаркт или развиться серьезный недуг.

13,2 триллиона – столько россияне уже заняли у банков, размер просроченной задолженности снижается

Чтобы расплатиться с такими кредитами, люди начинают сначала одалживать деньги у родственников, друзей, а потом идут к ростовщикам. Как правило, если человек попадает в такую долговую спираль, он из нее не выходит. Он с ней может жить несколько месяцев, потом он попадает к коллекторам. И это еще больший стресс. Такие кредиты – это опасный, токсичный продукт, его не должно быть на рынке.

Так надо запретить банкам кредитовать продажу “обманных” товаров!

Дмитрий Янин: К сожалению, в подобных аферах участвуют и крупные банки. Они прекрасно понимают, что делают сомнительные бизнесмены. Но прибыль решает все.

Возможно, нужно предусмотреть для них серьезную ответственность за участие в подобных сделках. Крупные штрафы, иную административную или даже уголовную ответственность.

Или как вариант: продавец исчез, тогда покупатель товара или услуги в кредит может в течение 14 дней вернуть вещь непосредственно организации, которая выдала кредит.

Или вообще запретить банкам кредитовать продажи вне стационарных магазинов, медицинских учреждений и салонов связи.

Источник: https://rg.ru/2018/09/11/dmitrij-ianin-liudi-smogut-vozvrashchat-v-magaziny-kuplennye-v-kredit-tovary.html

Как вернуть товар, купленный в кредит

Купленная в кредит вещь не является собственностью заёмщика до момента полной выплаты кредита. В кредитных документах, одновременно с условиями предоставления ссуды, прописывается и договор залога приобретаемого за счёт ссудных средств товара. В этом случае заёмщик не имеет права просто так, без уведомления и/или согласия банка, продать вещь, отдать в залог, вернуть её магазину.

Перед тем как подписать договор на потребительский заём в магазине, внимательно прочитайте условия документа.

В договоре, как правило, подробно описана процедура расчётов между заёмщиком, банком и торговой организацией при возврате товара.

Будьте внимательны, подписывая кредитный договор в магазине — всё-таки у каждого банковского предложения свои нюансы. Особенно если человеку свойственно менять своё мнение при ответственной покупке.

Причины возврата или обмена

Если купленный в кредит товар оказался неисправен, нужно подумать о гарантийном ремонте. Обменять или вернуть товар будет немного сложнее.

В отношении технически сложного товара потребитель в случае обнаружения в нем недостатков вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за такой товар суммы либо предъявить требование о его замене на товар этой же марки (модели, артикула) или на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены в течение 15 дней со дня передачи потребителю такого товара. По закону по истечении этого срока указанные требования подлежат удовлетворению в одном из следующих случаев:

Обнаружение существенного недостатка товара;
Нарушение установленных законом сроков устранения недостатков товара;
Невозможность использования товара в течение каждого года гарантийного срока в совокупности более чем тридцать дней вследствие неоднократного устранения его различных недостатков.

Как вернуть

Важно понять, что возврат товара магазину и расторжение кредитного договора — это две разные операции с разными организациями. Поэтому при возврате товара нужно обратить внимание на составление акта о возврате (должна быть копия на руках) и на дату возврата наличных денег покупателю (если какой-то процент суммы покупки вносился наличными в кассу магазина).

В банк нужно обратиться в тот же день, когда у покупателя на руках появился акт. Иначе процент за пользование товаром будет расти вне зависимости от того, сдал он товар в магазин или нет. Т. е. для банка имеет значение только то, когда клиент к ним обратился с заявлением о расторжении кредитного договора, а не то, когда он сдал товар в магазин.

Также, при оформлении у кредитора документов на расторжение кредитного договора и возврат какой-то суммы, обязательно, нужно уточнить задолженность перед банком по состоянию на текущую дату. Т. к.

скорее всего какие-то минимальные проценты уже могли «накапать».

Несмотря на то, что товар можно по закону сдать при обнаружении брака в течение гарантийного срока, то кредит просто аннулировать при возврате товара не получится.

Возврат товара магазину и расторжение кредитного договора — это две разные операции с разными организациями.

Выплаты надо продолжать

Нельзя приостанавливать или уменьшать выплаты по кредиту до момента завершения действия договора. Даже если товар находится в гарантийном ремонте несколько месяцев, клиент обязан выполнять условия по кредиту в полном объёме.

Если кредитный договор завершённый

В этом случае всё гораздо проще: заёмщику достаточно получить в банке документальное подтверждение о завершении действия кредитного договора и отсутствии задолженности по нему. С этими документами покупателю следует обратиться в магазин и написать заявление о расторжении договора купли-продажи. Тогда магазин вернет деньги наличными или перечислением на счет в банке.

Деньги

После оформления всех документов путь заемщика лежит в кассу магазина за суммой первоначального взноса, если таковой был. Магазин не имеет права уменьшать стоимость товара при расторжении договора купли продажи.

Также как и взимать какие-либо комиссии за перечисление денежных средств обратно в банк. Если первый взнос составил 1 000 рублей, то магазин обязан вернуть 1 000 рублей заёмщику из кассы магазина.

В случае если уже были сделаны платежи по кредиту, сумму платежей за вычетом процентов, возвращает клиенту уже банк. Если сумма средств, находящихся на счету клиента больше, то банк без каких-либо комиссий обязан вернуть разницу из кассы.

Если кредитный договор завершен, и счет в банке остался открытым, то после расторжения договора купли-продажи вы имеете право на выдачу денежных средств из кассы наличными, либо зачисление на свой счет в банке.

Выплаченные проценты по кредиту после возврата товара уже не вернут.

Проценты по кредиту

Покупатель может обратиться в суд с иском о возмещении материального ущерба, связанного с выплатой процентов по кредиту. Следует помнить, что суд будет ориентироваться лишь на тот период, за который клиент выплачивал ссуду и не пользовался товаром из-за его поломки.

Последняя инстанция — суд

Если не удалось договориться с магазином или банком, вернуть деньги за товар, купленный в кредит, возможно в судебном порядке. При этом следует соблюдать правила подачи иска о возврате товара. Исковое заявление подается в районный или мировой суд, в зависимости от стоимости товара и цены иска.

Законом о защите прав потребителя в части 1 статьи 17 установлена альтернативная подсудность. Требования могут быть направлены в суд, который выбирает потребитель — по месту жительства истца, по адресу нахождения ответчика и места заключения договора купли-продажи кредитного товара.

Если по результатам рассмотрения дела в суде вы не согласны с принятым решением, то у вас есть право на обжалование решения суда в течение 10 дней с момента его вынесения. При отмене решения дело подлежит возвращению в суд на новое рассмотрение в ином составе судей.

При новом рассмотрении дела суду надлежит учесть изложенное, проверить заслуживающие внимания доводы и возражения сторон, оценить их и, в зависимости от установленного, постановить решение в соответствии с материальным и процессуальным законом.

Если нет опыта ведения дел в суде, воспользуйтесь услугами профессионального юриста по защите прав потребителей.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364150/kak-vernut-tovar-kuplennyj-v-kredit/