Законно ли выдавать кредиты физическим лицам под 300%?

Бедным больше не дадут взаймы

Законно ли выдавать кредиты физическим лицам под 300%?
РИА Новости

Кто не успел, тот опоздал: если вы не взяли потребительский кредит сегодня, завтра сделать это будет труднее.

Ограничения, которые с 1 октября вводит Центральный банк, не то чтобы запрещают одалживать деньги избыточно закредитованным гражданам, но сделают такую операцию менее выгодной для банков.

Выдавая человеку необеспеченный кредит, банки должны будут особо учитывать, какую долю своего дохода заемщик отдает по всем своим кредитам, ориентируясь при этом не на слова должника, а на документы о доходах и данные бюро кредитных историй.

Впрочем, хочешь выдавать клиенту рискованный кредит — выдавай, говорит банкиру финансовый регулятор. Только зарезервируй средства на своих счетах в самом ЦБ, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика не пострадали те, кто разместил деньги на счетах в твоем банке. Больше рискованных кредитов — больше резервов.

Нет резервов? Значит, не выдавай новые потребительские кредиты тем, кто не может платить по старым долгам. Можешь, конечно, покреативить и начать одалживать деньги на более долгий срок — с тем, чтоб ежемесячный платеж заемщика укладывался в новые нормативы Центробанка, формально это не запрещено. Банки, кстати, так уже и делают.

Но, так или иначе, и выдать, и получить кредит будет сложнее.

Сильнее всего, конечно же, такое нововведение ударит по заемщикам, которые без кредита просто не могут выживать, а таких в России немало. Чем ниже доходы, тем больше долгов.

С 2017 года банки прокредитовали население страны на 5,8 триллиона рублей. По итогам первого полугодия 2019 года средняя сумма потребительского кредита достигла исторического максимума в 191 тысячу рублей.

Поэтому в то самое время,

когда реальные доходы не выросли ни на копейку, долг граждан перед банковской системой увеличился раза в полтора.

Как посчитали в кредитном бюро «Эквифакс», в текущем году среднестатистический заемщик ежемесячно отдает на оплату потребительского кредита 22 300 рублей.

Но долг долгу рознь, богатому легче рассчитываться по своим обязательствам, нежели бедному. Если за последний год долговая нагрузка для людей с высокими доходами зафиксировалась на уровне 19%, а для обладателей среднего дохода даже чуть снизилась и составляет 23%, то у тех, кто зарабатывает мало, платежи по кредитам съедают 28,2% доходов.

Правда, как признает и Центральный банк, если разделить сумму всех платежей по кредитам на сумму всех доходов населения, получится около одной десятой, точнее 10,4%. Это тоже «рекорд», но в 2014 году такой показатель составлял 10,2%, разница, согласитесь невелика.

Однако в то время никто особенно не паниковал по поводу избыточных долгов граждан перед банками.

Это потому, что еще шесть лет назад люди брали кредиты на оплату растущего потребления в расчете на будущие доходы. Но в 2014 году ситуация изменилась: о росте доходов речи уже не было, и кредиты пришлось брать, чтобы заткнуть дыры в семейном бюджете.

А поскольку вместо денег россиянам предложили смотреть, как резвятся в телевизоре клоуны-миллионеры, платить проценты по долгам становилось все труднее. По сравнению с 2014 годом просроченная задолженность по автокредитам и кредитным картам выросла в среднем на 30%, а вот по потребительским кредитам — на все 140%.

Практически каждый пятый рубль из потребкредитов сегодня относится к «плохим долгам» — тем, оплата которых просрочена более чем на 90 дней.

Впрочем, и на это обстоятельство тоже неоднократно указывали аналитики, для экономики в целом ни такая просрочка, ни существующее количество должников не являются чем-то критичным. В России кредиты составляют около 15% ВВП.

Допусти мы в теории, что по кредитам откажется платить каждый десятый должник, потери для ВВП составят 1,5%.

Но сами банки в такой сценарий не очень верят: если бы они верили в массовый дефолт по потребительским кредитам, мы с вами не получали бы потока СМС с предложениями взять или рефинансировать кредит.

Просрочка просрочкой, но в 2019 году потребительский кредит остался единственным локомотивом, которой хорошо ли, худо, но кое-как тянул вверх настоящий (а не нарисованный государственными статистиками) экономический рост.

Пятая часть потребительских товаров в России приобретается исключительно в кредит. Об этом неоднократно напоминал и Центральный банк, и с его мнением соглашались экономисты. Но теперь решено притормозить и этот локомотив.

Объяснений тут несколько. «Официальное» несколько раз предлагал министр экономического развития — мол, стагнация в экономике обусловлена тем, что банки, хорошо зарабатывая на кредитах физическим лицам, не хотят кредитовать лиц юридических.

Давать в долг на то самое магическое «реальное производство», которое у начальников давно стало своеобразным фетишем.

Но вот как только кредиты бедным давать будет нельзя, так банки сразу же начнут кредитовать богатых — отечественных владельцев «заводов-пароходов», которые почему то не торопятся инвестировать в России, предпочитая эвакуировать нажитое на Запад.

Трудно возражать министру, да и кто мы такие, чтобы обсуждать его высокие решения. Можно только напомнить начальнику, что

риски кредитования богатых ничуть не меньше рисков кредитования бедных.

Даже статистика отзыва лицензий у банков показывает, что банкротятся в первую очередь банки, сделавшие ставку на корпоративных клиентов, а не на розничных.

И если с должниками — физическими лицами у банков, коллекторов и судебных приставов — разговор бывает короткий, то с владельцами компаний должников, проживающими, как это модно у патриотической публики, в Лондоне, переговоры о возврате долгов могут затянуться на годы.

Да и как посмотреть: если олигарх-производственник должен банку триллион, то сразу и не скажешь, для кого просрочка такого кредита станет большей проблемой — для должника, или для банка. Да хоть бы такой олигарх и хотел вернуть кредит, то откуда он возьмет клиентский спрос на свою продукцию, если доходы населения не растут? Разве что за границей.

Вот здесь, скорее всего, и следует искать ответ на вопрос о желании властей снизить потребительские аппетиты россиян. Начальство и в самом деле обеспокоено будущим российской экономики, но исключительно с точки зрения своих собственных доходов.

Власти полностью отдают себе отчет, что все бюджетное благополучие держится, в первую очередь, на доходах от российского экспорта. Но цены на этот экспорт от желания начальства зависят мало.

В отличие от расходов россиян, которые от решений начальства зависят очень сильно.

Чем скромнее в своих запросах будут граждане, тем больше денег останется мне и моим близким, рассуждает начальник. Не жили люди богато, незачем им и начинать.

Тем более что начальство планируют сделать доходы людей источником своего благосостояния, к тому же еще лучшим, чем нефть (если верить главе налоговой службы, начиная с 2012 года объем налоговых изъятий из экономики растет в 33 раза быстрее, чем сама экономика).

Дальше будет хуже: согласно новому проекту трехлетнего бюджета, чтобы компенсировать льготы и субсидии сырьевому сектору, со всех остальных налогоплательщиков планируется дополнительно взыскать 2,2 триллиона рублей.

Так что сокращение объема денег на руках у граждан и увеличение объема денег в распоряжении начальства — это и есть содержание государственной политики, которая реализуется несколько последних лет.

Источник: https://novayagazeta.ru/articles/2019/09/29/82153-bednym-bolshe-ne-dadut-vzaymy

В россии ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. что изменилось?

Законно ли выдавать кредиты физическим лицам под 300%?

Сергей Козловский Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Andrei Makhonin/TASS

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Ограничения вводятся, потому что кредитование населения растет слишком быстрыми темпами – это признавали и в ЦБ, и в правительстве. По замыслу авторов закона, ограничения не позволят микрофинансовым организациям устанавливать запредельные ставки, а россияне перестанут так быстро накапливать долги.

Что изменится?

Ограничения вводились в два этапа. В конце января этого года вступила в силу первая часть закона – процентную ставку по кредитам на срок до одного года ограничили на уровне 1,5% в день.

С 1 июля порог снижается до 1%, то есть до 365% годовых.

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика. Сначала ограничение предельной задолженности составило 2,5 суммы займа, а с 1 июля проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем вдвое.

Например, если сам долг составляет 10 тысяч рублей, то кредитор не может требовать с заемщика более 30 тысяч рублей (тело долга 10 тысяч плюс другие платежи не более 20 тысяч).

Кредитный портфель в начале 2019 г. превысил 15 трлн рублей

“После достижения этой [предельной] суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности”, – сообщал ЦБ.

А с 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится еще раз – до 1,5 суммы долга.

Все эти нормы не действуют для “кредитов до зарплаты”, то есть займов меньше 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Для них предусмотрены такие ограничения:

  • сумма начисленных процентов не должна превышать 3 тысяч рублей (или 30% суммы займа, если выдано менее 10 тысяч рублей)
  • ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей
  • запрещено продлевать кредит или увеличивать его сумму

Новые нормы будут действовать для кредитов, выданных после вступления законопроекта в силу.

К чему это приведет?

В России уже несколько месяцев активно обсуждается угроза надувания кредитного пузыря. ЦБ также обеспокоен ростом необеспеченных кредитов. Регулятор рассчитывает, что новые ограничения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков.

“Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов “до зарплаты” и возвратом долгов”, – отмечал регулятор.

В ЦБ понимают, что изменения “устроят не всех”, говорил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. “Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель – либо уйти с рынка”, – заявлял Кочетков.

Регулятор полагает, что снижение процентных доходов будет стимулировать микрофинансовые организации (МФО) отбирать заемщиков более тщательно и переходить на более долгосрочные кредитные инструменты.

К апрелю 2019 года рынок МФО покинули несколько крупных игроков, а ведущие микрофинансовые организации в связи с пристальным вниманием регулятора “постепенно уходят от политики агрессивного наращивания портфеля”, отмечал гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс” Олег Лагуткин.

По итогам первого квартала 2019 года средний размер микрозайма почти не вырос, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

В ЦБ считают, что в целом бизнес микрофинансовых организаций не сильно пострадает от введения новых правил и сокращения числа клиентов, потому что у МФО достаточно денег.

“В то же время клиентами МФО зачастую являются менее обеспеченные слои населения, которые не могут получить кредит в банке, что делает отрасль социально значимой”, – отмечал регулятор в отчете.

Что происходит с кредитами и доходами?

За 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель МФО за этот же срок вырос в полтора раза до 164 млрд рублей.

На экономическом форуме в Петербурге председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что россияне берут кредиты “не от хорошей жизни”, они просто пытаются сохранить уровень потребления на прежнем уровне при стагнации доходов.

Данные Росстата свидетельствуют, что в первом квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов – 86,8% против 90% в первом квартале 2014 года. Данные были обновлены 1 июля в связи с изменением методологии подсчета.

При этом обязательные платежи и взносы (включает налоги и выплаты по кредитам) выросли почти на 12,2%, тогда как в предыдущие три года рост этого показателя составлял в пределах 1,7-2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%. В предыдущие три года этот показатель сокращался.

Источник: https://www.bbc.com/russian/news-48825540

Заболеть, умереть, обанкротиться или как законно не выплачивать кредит

Законно ли выдавать кредиты физическим лицам под 300%?

РИА Новости Наталья Селиверстова

В американском штате Тенесси врач обвинила свою давнюю подругу в старческом слабоумии, лишь бы не отдавать ей взятые ранее в долг 300 тысяч долларов. Об этом сообщает журнал Tennessean.

79-летняя Суэллен Ли заняла крупную сумму у своей не менее пожилой подруги, которая по совместительству последние 25 лет была еще и ее пациенткой.

И когда та потребовала вернуть долг, врач поставила ей диагноз деменция, который предполагает недееспособность.

Моментально у пациентки были заморожены все активы, и она больше не могла более распоряжаться своими деньгами. Пострадавшая обратилась к психиатру и обжаловала поставленный диагноз. А позже еще и написала заявление в органы.

После того, как Ли допросили следователи, выяснилось, что диагноз был поставлен без проведения соответствующих медицинских исследований.

Департамент здравоохранения штата Тенесси, где и произошел конфликт, отозвал медицинскую лицензию у Суэллен Ли.

И это лишь один из ярких примеров попыток должников официально уйти от ответственности, не платя по счетам. В интервью Пятому каналу эксперты рассказали о том, как в России можно простить всем свои долги — о плюсах и минусах приобретения статуса банкрота, а также других ситуациях, в которых можно отделаться от выплат.

: tennessean.com

Болезнь не освобождает от выплат

К сожалению, даже серьезные травмы и получение инвалидности не избавят от обязательств перед банком. Все зависит от программы, по которой был застрахован кредитор, если, конечно, он использовал эту опцию.

При наступлении страхового случая страховая компания может полностью или частично закрыть долг перед банком. Если же кредитор брал деньги у соседа или друга под расписку, — все зависит от того, что именно в ней написано.

Как правило, об этом заемщики, подписывая бумагу, не думают. Потому скостить сумму выплат вряд ли получится.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Владимир Семенюк

— Необходимо заручиться подтверждающими документами, справками от врачей. Нужно получить документ о том, что заемщик не может совершать свои обязательства по договорам займа в связи с полученной травмой, либо заболеванием.

Если человек заболел, он все равно платит кредит. Это не банкротство. Болезнь лишь может отсрочить платеж и то на усмотрение кредитора, либо, если кредитор пойдет в суд, уменьшить определенную часть процентов и штрафных санкций.

Смерть переложит долги на родственников

Если заемщик брал кредит без страховки, увы, его долги лягут на плечи родственников. Но только в том случае, если они вступят в наследство. Если покойный окажется гол как сокол и оставит родным дырку от бублика — банк не сможет взыскать с них ни копейки.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— Если должник погиб, нужно смотреть условия договора страхования с кредитором. Страховая компания может полностью покрыть задолженность перед банком.

Если заемщик погиб, и у него остались родственники, которые вступают в наследство после его смерти, банк вправе обратиться с иском о взыскании денежных средств в равных долях с наследников.

Если должники не вступают в наследство, независимо от того, есть у него страховка или нет, то уже родственникам ничего никто не предъявит. Они будут нести обязательства только если вступят в наследство. Они принимают как его имущество, так и долги, — рассказал в интервью Пятому каналу Данила Михалищев.

Как стать банкротом?

Процедура банкротства многим должникам кажется единственным спасением от не дающих продохнуть кредитов и звонков от банков. А тут еще частные фирмы наперебой предлагают «быстро и безболезненно» оказаться неплатежеспособным перед лицом государства. Однако прибегать к подобным услугам — не самое мудрое решение, считает юрист по гражданскому праву Юлия Костикова.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Евгений Одиноков

— Это, конечно же, незаконно. У нас вообще инструмент банкротства физлиц очень часто используется с целью выведения активных средств на счета знакомых, офшорные и заграничные счета. В конечном итоге банкротство используется с целью не платить налоги. Это самое распространенное.

Для того, чтобы обанкротиться честным путем, — рассказывает Данила Михалищев, — необходимо нанять финансового поручителя, который будет оформлять все документы и доказывать в суде, что вы банкрот. Такая услуга будет стоить от 50 до 100 тысяч рублей.

Но эффективна, по мнению эксперта, она лишь для людей, которые оказались должны больше 10 миллионов рублей. А потому услуга банкротства подходит исключительно богачам, которые являлись, например, поручителями обанкротившихся крупных организаций. Процедура помогает им избавиться от солидарной ответственности.

Простым же гражданам статус банкрота лишь очень сильно испортит репутацию.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— 300 рублей госпошлина, конкурсный управляющий. Заемщикам, которые подают на банкротство, нужно знать, что они не найдут финансового управляющего за 25 тысяч рублей.

Как правило, у них стоимость составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Человек, который ведет конкурсное производство, отчитывается перед Арбитражным судом о наличии или отсутствии имущества, передачи его приставам.

Полностью ведет финансовые операции должника.

Процедура банкротства как «черная метка». Три минуса статуса «банкрот»

Банкротство — самая последняя стадия, которой следует воспользоваться заемщику, — считает Михалищев. В подтверждение своих слов эксперт приводит три основным минуса, которые сопутствуют приобретению статуса «банкрот».

Первый состоит в том, что после решения суда о признании человека банкротом, его долги могут и не списать. Суд скорее всего назначит реструктуризацию долга (грубо говоря, «заморозку»), если увидит прямой умысел.

Например, если за полгода до подачи заявления человек уволился с работы по собственному желанию или же спешно начал избавляться от имущества.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Александр Кряжев

— Банкротство не гарантирует вам списание долга. Нет такого в законе. Человек подает заявление, определенный перечень документов, выписки с государственных органов, кредитные договора, договора займа. Все это он прикладывает к заявлению о признании его несостоятельным банкротом.

Все это он отдает в Арбитражный суд по месту прописки. Суд может принять заявление и усмотреть признаки банкротства, но долги при этом могут не списать. Многие заемщики думают, что с них спишут долги. Это большое заблуждение.

Банкротом признать могут, но при этом сделать лишь структуризацию долгов.

Признание банкротства неизбежно влечет за собой попадание в стоп-лист. Человек рискует больше никогда не получить у банков займы.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Алексей Сухоруков

— Второй момент банкротства — заемщик, если его признают банкротом, вне зависимости от того, спишут его долги или нет, он уже на всю жизнь убивает свою репутацию. Это все равно, что судимость. Есть реестр банкротов физических лиц. Туда можно зайти, вбить фамилию этого человека, и там все про него будет написано. Когда подавал, сколько там было. И даже решение судов можно посмотреть.

И даже на этом злоключения заемщика не закончатся. Банки полностью могут «отрезать» его от своих услуг, в том числе заставить расплачиваться исключительно наличными, в отделении.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ _ Александр Казаков

— Какой еще минус банкротства? Есть вероятность того, что банки откажут в выдачи обычных дебетовых карт. Вообще. Когда человека уже признали банкротом, банки по сути отказывают в обслуживании. При назначении финансового управляющего, человеку нельзя будет пользоваться банковскими картами где-то год — полтора.

Признание долга безнадежным

Избавиться от долга, не примиряя статус банкрота, возможно, считает Михалищев. Для этого необходимо воспользоваться лазейками в Налоговом кодексе, положениями ЦБ РФ и законом об исполнительном производстве.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ Александр Казаков

— Иногда люди по телевизору говорят, что долги не списываются. Списываются. Это предусмотрено законами: 590 положение ЦБ РФ, 254 ЦБ РФ. Любой кредит страхуется. Банк своих денег не дает. Кредит — это деньги ЦБ. Банк — просто дилер.

Любой кредит страхуется, он вносится в специальный реестр. Когда человек умер, кредит признается безнадежным, долг тоже списывается на основании этих положений.

А банки иногда, если видят, что с человека взыскать нечего — им достаточно либо решения суда, либо стадии исполнительно производства, когда приставы выносят прекращение исполнительного производства. Это говорит о том, что пристав якобы искал, но не нашел.

Якобы у должника нет дохода или его не нашли. Это 46.1. 3 — закон об исполнительном производстве. После этого банк получает 100%-е основание признать данный долг безнадежным. Кредиты списываются без банкротства.

Но такая процедура, уточняет эксперт, подходит далеко не всем. У любого владельца непогашенного кредита есть шанс так и остаться вечным должником. А потому без крайней надобности лучше в долг не брать. Ведь, как гласит народная мудрость, берешь деньги чужие, а отдаешь свои.

Ания Батаева

Источник: https://www.5-tv.ru/news/225717/zabolet-umeret-obankrotitsa-vse-zakonnye-sposoby-neotdavat-dolgi/

Юр-консультант.ру
Добавить комментарий