Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий.

Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст.

382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре.

Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается.

Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность.

Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу.

Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется.

Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства.

Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg.html

Нао «пкб»

Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда

26.02.2019

Возврат кредитной задолженности по решению суда — нередкая ситуация, но когда после этого банк передает долг коллекторскому агентству, у должника возникает вопрос: что делать? Если не получилось урегулировать ситуацию на досудебной стадии, нужно знать, когда возможна передача долга коллекторам после решения суда и какие действия нужно предпринять в такой ситуации.

Основания для открытия исполнительного производства

При заключении кредитного договора в банке или МФК (микрофинансовой компании) оговариваются сумма к возврату и график платежей, нарушение которого может стать основанием для судебного иска со стороны кредитора.

В действительности не каждая просрочка является поводом для кардинальных мер, но если взятый заем не обслуживается в течение 90 дней и более, то банк, согласно Федеральному закону № 229, вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Для открытия исполнительного производства в отношении должника и передачи долга коллекторам после решения суда претензия кредитора должна быть подтверждена в судебном порядке. Этому предшествует активная работа с заемщиком самого банка или коллекторского бюро, которая по разным причинам не дала результата.

Исходом этого становится исковое заявление, которое гарантированно удовлетворяется судом, выписывающим на должника исполнительный лист.

После этого документ передается в ФССП для взыскания долга судебными приставами (В соответствии с 229 ФЗ «Об исполнительном производстве») или может быть продан коллекторскому бюро.

Продажа долга по исполнительному листу

Переуступка права требования задолженности по кредиту третьей стороне возможна только спустя неделю после открытия исполнительного производства службой приставов. Сама передача тоже оформляется через ФССП отдельным соглашением, в котором указываются данные коллекторского бюро, покупающего долг.

При этом организация должна иметь лицензию на работу и регистрацию в специальном Госреестре. В итоге новый кредитор получает право требовать исполнения кредитных обязательств и возврата суммы, указанной в исполнительном листе.

Увеличение размера долга из-за затрат банка или коллекторов на судебные тяжбы или иные процедуры запрещено и является незаконным.

Нужно ли разрешение клиента?

Если право требования коллекторы получили в ходе двухсторонней договоренности с банком, то согласие заемщика не требуется, только если подобное условие не прописано в кредитном договоре.

Если займодатель нарушает это условие, то клиент вправе оспаривать законность цессии в суде, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, подав исковое заявление. Однако необходимость согласования переуступки отпадает, если взыскание долга происходит в рамках исполнительного производства.

В обязанности прежнего кредитора входит только уведомление должника о цессии, которое обязательно должно быть осуществлено в письменном виде с приложением всех необходимых для ознакомления документов.

Если этого не было сделано, заемщик может не исполнять обязательства перед новым кредитором до получения документов о переуступке права требования, что оговаривается статьей 385 Гражданского кодекса. В документах, подтверждающих цессию, должны быть указаны:

• сумма долга, штрафы и проценты, представленные к погашению;
• ссылки на кредитный договор, подтверждающий право требования банка;
• договор цессии в отношении существующей задолженности.

Что делать: инструкция для заемщика

Если задолженность была передана коллекторам после решения суда, первое, что нужно сделать клиенту, — дождаться его вступления в силу.

До этого момента оснований для цессии и принудительного взыскания долга у коллекторов или банка нет. Срок принятия судебного решения варьируется от нескольких часов до нескольких месяцев в зависимости от обстоятельств дела.

В некоторых случаях суд может отменить выплату процентов или штрафов по кредиту, как начисленных неправомерно.

После вступления решения суда в силу клиент-должник должен начать выплачивать долги, но для этого нужно обратить внимание на очередность выплат, которая предусмотрена статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, в первую очередь оплачиваются издержки кредитора. Поэтому, если коллекторы требуют первоочередной оплаты неустойки по кредиту, заемщик вправе проигнорировать это требование.

Погашать кредит нужно в строго установленном судом порядке, внося платежи не позже крайних дат. В отличие от классического погашения, коллекторская компания после решения суда не имеет права начислять штрафы за преждевременную оплату, как и другие предусмотренные кредитным договором неустойки или комиссии. Прежний договор был изменен в судебном порядке и считается недействительным.

Если суд не установил график погашения задолженности в исполнительном листе, заемщик может вносить платежи в любом порядке и объеме.

В случае намеренного затягивания выплат кредитор вправе обратиться в ФССП и потребовать принудительного взыскания, тогда к сумме долга прибавится еще и исполнительский сбор в 7 %.

Здесь неплательщик может подать заявление в ФССП с просьбой предоставить рассрочку на исполнение судебного решения, что предусмотрено статьей 203 ГПК РФ и статьей 37 Федерального закона № 229.

Источник: https://www.collector.ru/blog/bank-prodal-dolg-kollektoram-posle-resheniya-suda-chto-delat/

Если банк продал долг коллекторам

Если банк продал долг коллекторам, это еще не повод поддаваться панике. Даже в этом случае интересы должника все равно охраняются законом и по отношению к Вам никто не сможет предпринять противоправных действий. Подробнее о том, как происходит продажа долга коллекторам, когда и как об этом узнать – поговорим далее.

Законно ли продавать долг коллекторам?

Эти действия вполне законны. Возможность кредитора продать долг закреплена на уровне закона в ст.382 ГК РФ. Более подробно условия и процесс реализации этого права расписаны в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Может ли банк продать долг?

Да, при этом спрашивать согласия у должника он не обязан. Последний узнает об этом уже постфактум – после совершения сделки, скорее всего получив письменное уведомление. Хотя сообщить ему об этом могут и по телефону.

На многих юридических ресурсах можно прочитать, что если в договоре не упоминается, что долг может быть продан, значит, его продажа будет считаться незаконной.

На самом деле это не совсем так:

• Во-первых, в п.2 ст. 382 ГК РФ указано, что даже если в договоре прямо запрещается продавать долг, то сделка по продаже не обязательно считается незаконной. Таковой она может быть признана только по решению суда, если должник обратиться с иском и докажет, что вторая сторона (коллектор) знала или могла знать об этом пункте договора. Если Вы не обратитесь в суд — сделка будет считаться совершенной без нарушения закона.
• Во-вторых, отдельного пункта о том, как поступить, если возможность продажи в договоре не упоминается, в кодексе нет. Но если учитывать, что даже при прямом запрете сделка все равно считается законной, пока ее не оспорят, то если в договоре вообще ничего не сказано о переуступке права – логично, что такая сделка также допускается.

И потом, на практике многие банки сразу же предлагают своим клиентам договоры с пунктом, который разрешает продажу долга. Ведь текст его составляется банковскими юристами, а значит, интересы банка будут соблюдены прежде всего. Ну а если клиентам что-то не понравится – они могут воспользоваться услугами другой кредитной организации… Тут все просто.

Почему банки продают долги?

На каждый банк ЦБ выделяет квоты (то есть денежные ресурсы), которыми он может распоряжаться. У них, разумеется, есть свой уставной капитал, однако это малая доля тех средств, которые оборачиваются банком при осуществлении своей деятельности. Так вот:

• Во-первых, ЦБ в своем указе запретил банкам держать на своем балансе неограниченное количество проблемных кредитов;
• Во-вторых, если даже бы это было разрешено – то полученные от ЦБ деньги числились бы за кредитором (ведь они не вернулись по вине должника), а значит при следующем распределении средств – банк недополучил бы деньги и понес убытки.

При продаже долга коллекторам непогашенный договор «списывается» с кредитной организации перед лицом ЦБ. Плюс ко всему они, естественно, получают хотя бы часть денег, а не слабую надежду на погашение кредита в неопределенном будущем.

Банк продал долг: что делать?

Как уже говорилось выше – не паниковать. Не нужно уходить «в оборону», отключать телефоны, менять сим-карты и совершать прочие поступки, которые демонстрируют Ваши нежелание возвращать долг.  Вернуть все равно придется, поскольку смена кредитора не освобождает от ответственности по его погашению.

Лучше не пускать ситуацию на самотек – необходимо наладить контакт с кредитором:

1. Свяжитесь с банком и выясните точную сумму задолженности. Потребуйте расшифровку долга – Вы имеете на это право. То есть необходимо узнать, что в этой сумме является основным долгом, а что составляют проценты, пени, штрафы и пр. Это даст возможность в дальнейшем пресечь манипуляции со стороны коллекторов, если они захотят «накрутить» долг.
2. Потребуйте у коллекторов предъявить договор цессии, заключенный с банком. Он докажет их право требовать с Вас долги.
3. Проверьте коллекторскую организацию по указанным реквизитам (они должны быть указаны уведомлении) в ЕГРЮЛ с указанием основного вида деятельности – «взыскание просроченной задолженности». Если в реестре Ваши коллекторы не значатся, значит, они работают незаконно.
4. Отвечайте на звонки, общайтесь с коллекторами, говорите, что собираетесь погашать долг. Если есть финансовые сложности – укажите их причину, скажите, когда сможете начать выплачивать долг. Это предотвратит возникновение неприятных ситуаций.

Как банки продают долги?

Это происходит путем оформления договора цессии. То есть происходит переуступка права со стороны банка в пользу коллекторов.

Продажа долга после суда

Это вполне может случиться, но Вам необходимо знать следующее: законной такая продажа будет считаться только тогда, когда коллектор обратиться в суд с иском о признании его новым кредитором по исполнительному листу, который был вынесен по Вашему делу.

Если суд удовлетворяет иск – только тогда приставы официально заменяют кредитора в исполнительном производстве, а значит, коллектор имеет право требовать долг.

При несоблюдении указанной процедуры сделка по продаже долга не имеет никаких юридических последствий, то есть коллекторы не наделяются полномочиями кредитора, а любые их действия по «выбиванию» долга будут считаться противозаконными.

Банк продал долг без решения суда

Под данной формулировкой можно понимать две ситуации:

1. Банк не обращался в суд с целью принудительного взыскания долга, а сразу продал долг коллекторам. Действия законны, однако могут быть оспорены, если в кредитном договоре значился запрет на переуступку права.
2. Банк обратился в суд, спор был разрешен – судебное решение вынесено и уже даже начато исполнительное производство. И в этом случае долг тоже может быть продан, только для этого понадобится еще одно решение суда, которое «переназначит» кредитора.

Отдельная ситуация по кредитным договорам, которые подписывались до 1 июля 2014 года. Долги по ним нельзя продавать без решения суда, поскольку тогда действовали законы, запрещающие разглашать сведения о должнике без его ведома. Если же дело доходит до суда, то после вынесения решения – задолженность можно продать без согласия.

Какие банки передают долги коллекторам?

Практически все, если долг считается безнадежным. Среди наиболее популярных банков стоит упомянуть:

• ВТБ;
• Тинькофф-банк;
• Сбербанк;
• Альфа-банк.

Такие банки как Хоум кредит, Лето банк, Русский стандарт не имеют своих специалистов по возврату проблемной задолженности, поэтому продают практически все долги сразу же коллекторам.

Кому все-таки платить долг?

Долг придется отдавать уже коллекторам, поскольку в отношениях «кредитор-должник» произошла замена одного из участников – кредитора. Численный состав отношений остался тот же, изменился только «качественный». Несмотря на то, что деньги Вы брали в банке, отдавать их Вы будете другой организации.

Не упустите этот момент, поскольку бывают случаи, когда клиенты банка продолжают платить по старым реквизитам, хотя банк и обязан был закрыть старый счет. Получается, что деньги «уходят» не туда.

Обязанность по их возврату «ляжет» на коллекторов, поскольку по закону банк должен уведомить должника о продаже, а коллекторы – начать диалог с ним о возврате долга.

Если уведомления не было – клиент никакой ответственности не несет.

Некоторые юристы во время консультаций могут это преподнести как «проблемы коллекторов», однако в действительности Вы тоже можете пострадать:

• Некоторые коллекторы успеют насчитать штрафы за просрочку платежей – деньги ведь им не поступали, а потом возникнут лишние и ненужные хлопоты с их оспариванием;
• Срок на погашение средств будет тем временем истекать – Вас будут считать недобросовестным должником, и если вовремя не разобраться в происходящем – коллекторы даже могут начать угрожать пустить Ваше имущество с молотка.

Долг продан другому: должен ли я банку?

Нет, банку Вы более ничего не должны. Банк при продаже долга утрачивает все права на него. Перепродавая Ваш долг, он полностью от него отказывается, получая за него деньги от коллекторов. Теперь кредитором будут выступать именно они – им Вы и будете выплачивать оставшуюся задолженность.

В каких случаях банки продают долги?

Каких-то универсальных правил нет – каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке и каждым банком по-своему. Это зависит от:

• уставного капитала организации;
• количества кредитных договоров;
• числа клиентов и т.д.

В обобщенном виде случаи, когда банк может продать долг коллекторам, бывают следующими:

• должник ни разу не заплатил по кредиту или осуществил одну-две выплаты, не более;
• в течение 3 месяцев с момента предъявления претензии должник не осуществил ни одного перечисления;
• клиент не отвечает на звонки и сменил адрес;
• если сумма долга невелика (для некоторых банков – граничным пределом считается 50 тыс и не более, для других – 300 тыс);
• если долг ничем не обеспечен (нет залога, поручителей).

Большие суммы банк не продает, поскольку ему это невыгодно, ведь при сделке коллекторы платят в десять раз меньше, чем основная задолженность.

За сколько банки продают долги?

Обычно стоимость сделки составлять от 5% до 15%  от общей суммы. Под общей суммой имеется ввиду объем долговых обязательств по всем кредитным договорам, который именуется портфелем. Коллекторы покупают именно такие «портфели», а не единичные долги.

Через сколько времени банк продает долги?

Как показывает практика, стандартный срок – это 90 дней просрочки. Но некоторые банки даже прописывают в договорах, что после 30 дней задержки выплат, он может продать долг коллекторам.

Как узнать продал ли банк мой долг?

Об этом Вас уведомит сам банк, а также если это случилось на этапе исполнения судебного решения – еще и судебные приставы.

Если Вы хотите проявить инициативу и выяснить это сами, можете обратиться в свой банк с запросом. Они предоставят ответ.

Также если Вы пришли уплатить очередной взнос по старым реквизитам, а Вам сообщили, что счет закрыт – это еще один фактор, указывающий на то, что скорее всего Ваш долг продали. Опять-таки, требуйте объяснений от банка.

Но скорее всего, в неведении Вы пребывать не будете, так как коллекторы сами заинтересованы в возврате долга, поэтому с момента его «покупки», они начнут звонить Вам по телефону.

Источник: http://24legat.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/esli-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Основания для судебного иска

Главное основание для подачи иска в отношении должника — нарушение условий кредитного договора. Но не каждая просрочка станет поводом для радикальных действий со стороны банка.

Чаще всего кредитор предпочитает решать проблему в досудебном порядке, используя доступные и допустимые методы воздействия на клиента.

Но если вернуть деньги не удается, предпочитает обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Эта возможность определена Федеральным законом № 229.

В подавляющем большинстве случаев суд выносит решение в пользу кредитора, обязуя должника выплатить полагающуюся ему по договору сумму, включая штрафы и проценты.

В отличие от работы с неплательщиком на досудебном этапе, после формирования судебной задолженности за исполнением кредитных обязательств следят судебные приставы.

Исполнительный лист передается в ФССП для принудительного взыскания долга или может быть продан коллекторскому бюро.

Принудительное взыскание задолженности

Отказ клиента-должника выполнять кредитные обязательства может стать основанием для привлечения к возврату долга судебных приставов, которые действуют следующими способами:

1. Принудительные отчисления с зарплаты. С банковской карты должника автоматически вычитается определенная сумма в счет уплаты задолженности.
2. Арест банковских счетов и финансовых активов. Взыскание обращается на депозитные и сберегательные счета должника, а также финансовые вложения в ценные бумаги и другие ликвидные активы.
3. Конфискация имущества. Конфискации подлежат движимое и недвижимое имущество заемщика, бытовая техника, мебель, предметы роскоши, кроме личных вещей.

Варианты погашения судебной задолженности коллекторам

Решение суда имеет обязывающий характер, но даже в такой ситуации должник может договориться с коллекторами о приемлемом формате погашения долга.

Полная оплата

В отличие от кредитного договора, заключенного с банком, по судебной задолженности заемщик может вносить платежи в любом размере не позднее установленных сроков. Для этого нужно договориться с коллекторами, которые письменно подтвердят согласие на такой способ возврата кредита.

Рассрочка

Если суммы для оплаты слишком велики, чтобы заемщик мог оплачивать их в полном объеме, он может попросить кредитора о предоставлении рассрочки. Для этого ему нужно подготовить приемлемый график платежей и согласовать его.

Реструктуризация

Реструктуризация — это не одна процедура, а комплекс мер для снижения финансовой нагрузки на клиента, который включает в себя:

1. Изменение сроков погашения задолженности. Заемщик может предложить реструктурировать график погашения в соответствии со своими финансовыми возможностями. Перенос сроков поможет преодолеть временные трудности с оплатой долга или совместить ее с денежными поступлениями, например зарплатой.
2. Отказ от просроченных процентов. Банк стремится, насколько возможно, оттянуть судебный возврат долга, так как по кредиту все это время начисляются проценты и штрафы. Именно их сокращение при возврате судебной задолженности позволяет клиенту быстрее и безболезненнее вернуть кредит.

Несмотря на то что продажа долга коллекторам после решения суда может быть выгодным вариантом решения проблемы для обеих сторон, лучше искать компромиссы во внесудебном порядке.

Источник: https://www.collector.ru/blog/mogut-li-prodat-dolg-posle-resheniya-suda/

Закрытие долга с дисконтом: как и когда банку выгодно дать скидку заемщику

Ярослав Салеев

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

Все чаще и чаще можно наблюдать ситуацию, когда заемщику, который имеет солидную просрочку, предлагают дисконт на закрытие долга. Заплати меньше, но сейчас. Давайте разберемся: почему это происходит и в чем выгода для кредитора.

Банку выгодно продавать долги

В соответствии с Письмом Банка России от 18 апреля 2017 г.

№ 41-1-3-7/484 “О применении Положения Банка России № 254-П” кредитные организации должны формировать резервы на возможные потери “по ссудам” – в некоторых случаях такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, “банкам” невыгодно резервировать деньги.

Также большое количество просроченных задолженностей несет риски для существования. За счет формирования солидного резерва при продаже, закрытии или списании “плохого актива” кредитная организация высвобождает резервы и получает прибыль.

Почему банку невыгодно подавать в суд?

Нет гарантии того, что по факту положительного решения суда и дополнительных затрат, с заемщика что-то смогут взыскать – другими словами, банк может остаться в таком же положении, как и “до”. Процесс взыскания долгов с клиентов “дорогой” и не гарантирует возврат суммы, а может даже принести убыток.

Какие кредиты продает банк?

Как правило, банк продает потребительские кредиты и кредитные карты.

Какие кредиты банк не продает?

Банк не продает ипотечные кредиты и автокредиты. Квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может изъять у клиента. Банку есть что взыскать, в отличие от финансовых кредитов – при отсутствии финансов взыскать их не представляется возможным.

Разрешена ли законом продажа кредитного долга?

Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита агентству – имеют ли право банки отдавать долг? Согласно ст.

382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное.

В 99% случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.

Какие статьи регламентируют порядок перехода прав требования?

Прежде всего, это ст.

382 ГК РФ “Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу”, где указано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в ст. 391 ГК РФ “Условия и форма перевода долга”.

Когда банк продает долги?

Сначала – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.

В каких случаях МФО продают долги? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьезных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки – МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.

Кому банк продает долги?

Продажа долга коллекторским агентствам – обычное явление. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс.

до 20 тыс. кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тыс. руб. может быть продан за 1 тыс. руб., то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.

Как формируется предложение о закрытии долга с дисконтом и почему?

Учитывая проблемы, с которыми сталкивается кредитор при взыскании просроченной задолженности и больших рисках в проведении судебной работы, кредиторы все чаще начали предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Как правило, такой дисконт составляет 30-50%.

При этом сумму нужно закрыть разовым платежом, что не всегда выгодно для клиента, но выгодно для кредитора. Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика.

Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1200234/

Что делать если банк продал долг коллекторам

Продажа долгов коллекторам – сегодня нередкое явление. Большинство должников, которые когда-то оформили кредиты в банках, а затем по каким-либо причинам перестали исполнять свои обязательства, получали предупреждение от кредитора о возможности передачи долга в коллекторское агентство, или их долг реально продавался им.

Люди часто теряются в таких ситуациях и задаются вопросом, может ли банк продать долг коллекторам. Да, такое возможно на законных основаниях. Отсюда вытекает следующий вопрос, касающийся того, что должен делать должник в таком случае.

Чтобы правильно отстоять свои права и не наделать ошибок, следует подробно разобраться в законности сделки банка с третьим лицом и знать пошаговые действия человека, долг которого подлежит продаже.

Что означает продажа долга коллекторам

При систематических нарушениях со стороны заемщика по ежемесячным взносам за кредит или их отсутствия на протяжении от 3 месяцев до 1 года, банк прибегает к крайней мере, чтобы хоть как-то покрыть свои убытки.

Обычно сначала кредитор пытается договориться с клиентом мирным путем, предлагая отсрочки, приостановку начисления штрафов, реструктуризацию кредита. Если положительной динамики со стороны заемщика не наблюдается, банку остается подать в суд или продать долг коллекторскому агентству.

Последний вариант решения вопроса для банка хоть и не самый выгодный, но более приемлемый. Дело в том, что судебные издержки на процесс, и затягивание возврата долга по времени не устраивают банк, если сумма ссуды относительно небольшая.

От таких задолженностей кредитные учреждения стараются избавляться оптом, продавая их третьим лицам (обычно подобные дела выкупаются пакетами по 50-100 штук).

Какие долги банк продает коллекторам

Банки стараются избавиться от кредитных задолженностей, «выбивание» с клиента которых требует больших затрат времени и сил относительно к прибыли, которую он получит. Поэтому подобные долги лучше продать и улучшить статистические показатели, чем возиться с затяжными судебными процессами. Обычно кредитор отдает следующие виды задолженностей:

1. Долги, сумма по которым вместе с начисленными штрафами и пеней, не превышает 300 000 рублей.
2. Долги по кредитным картам и по овердрафту (овердрафт – сумма на дебетовой карте, которая может быть предоставлена в долг, если собственных средств на покупку не хватило).
3. Потребительские кредиты, которые были оформлены без обеспечения (нет поручителей, нет залога и т.д.).

Формы продажи долгов

Если сумма долга большая, то банку выгоднее самому ее «выбить» с заемщика, поскольку при продаже долга коллектору он получает от 1 до 15% денег, которые выдал когда-то клиенту. Поэтому кредитор может пойти двумя путями:

1. Полностью переуступить право требования долга коллекторскому агентству. В таком случае банк либо сразу получает полагающуюся ему оплату от покупателя долгов, либо коллекторы взыскивают долг в счет банка, после чего получают свою часть вознаграждения, которая составляет не менее 50% от суммы долга (чаще 75%). Взаимодействие происходит по договору цессии, после подписания которого первоначальный кредитор прекращает всякие отношения с клиентом, и требовать выплаты с него начинает новый кредитор.
2. Прибегнуть к помощи коллекторов, чтобы те помогли надавить и взыскать с должника деньги. В данном случае взаимодействие происходит по договору оказания агентских услуг, и коллекторы получают оплату за свои услуги. Первоначальный кредитор не меняется, им остается банк.

При любом из способов действия банка, задолжавшему заемщику не избежать общения с коллекторами.

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования.

Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика.

О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе.

Хотите попробовать?Важно! По закону согласие или несогласие должника с продажей его долга коллекторам не имеет значения.

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Важно! Каждый случай носит индивидуальный характер. В зависимости от ситуации, заемщик может прибегнуть в ГК РФ, Закону о защите прав потребителей и другим нормативным документам, которые помогут ему отстоять свои интересы.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать.

Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть.

А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Действия должника могут быть направлены:

1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Важно! Никогда не платите коллекторам, не проделав вышеописанных действий. Сейчас на продаже долгов и взысканиях спекулируют многие, поэтому велик шанс нарваться на элементарных мошенников. Потом будет трудно доказать, что вы платили долг, а он не погашен.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Продажа долгов до и после судебного решения

Первоначальный кредитор, то есть банк, выдавший вам займ, в случае нарушения договора с вашей стороны, вправе обратиться в суд для вынесения решения о принудительном взыскании долгов. Обычно банк такое дело выигрывает, и с должника начинают «выбивать» долг представители ФССП, которые имеют широкие полномочия в этом деле.

Что делать, если долг продан по решению суда

Процесс взыскания после решения суда происходит следующим образом:

1. Суд возбуждает исполнительное производство.
2. Судебные приставы начинают взаимодействовать с должником.
3. Средства, взысканные с должника, идут на счет банка.

Несмотря на то что у судебных приставов больше шансов взыскать с должника деньги, банк нередко продает долг уже после решения суда коллекторскому агентству по причине того, что судебные приставы не заинтересованы в деле, процессы затягиваются, а банку нужно улучшать статистику собственных финансовых показателей. Такая сделка должна иметь законное обоснование, то есть в данном случае требуется замена правопреемника, на которую суд должен дать разрешение.

Как проходит процесс:

1. Коллекторская фирма, выкупающая долг, обращается с иском о замене правопреемника в данном деле.
2. Проходит заседание с участием всех трех сторон: должника, банка и коллекторного агентства, где каждый приводит свои претензии, доводы и доказательства.
3. В случае выигрыша дела коллекторами, теперь они имеют право «выбивать» долги с заемщика.

Должнику в данной ситуации не удастся избежать ни оплаты долга, ни общения с коллекторами, так как они вправе действовать совместно с сотрудниками ФССП. В таком случае лучшим выходом из ситуации будет – договориться о перечислении определенной суммы с зарплаты в счет погашения долга.

Что делать, когда банк продал долги коллекторам до судебного решения

В случае если банк не желает возбуждать судебный процесс, так как ему это просто невыгодно, он может на законных основаниях продать долг коллекторам. И в этом случае уже коллекторы будут действовать по своему усмотрению, но в рамках закона.

Новый кредитор также имеет право подать в суд, чтобы должника обязали выплатить долг, если ему не удалось иными способами добиться положительных результатов. В данном случае исполнительного производства не будет, и коллекторы будут требовать выполнения долговых обязательств на основании решения суда, что уменьшает свободу действий заемщика.

Размер долга будет неуклонно расти, поэтому лучше договориться о способах погашения задолженности добровольно.

Сроки исковой давности

На законодательном уровне в РФ установлено, что срок исковой давности по кредитным делам составляет три года. Это означает, если в течение этих трех лет не удалось взыскать с должника финансовые средства, кредитор теряет право предъявлять какие-либо требования по возврату долга.

Но на практике часто возникают вопросы и споры, с какого момента начинается отсчет этого срока. Юристы склонны давать пояснения, что этот срок отсчитывается от даты последнего поступления платежа по кредиту.

Причем, если вы не платили какое-то время кредит, а потом внесли на счет хотя бы 100 рублей, предыдущий срок аннулируется, и начинается новый отсчет времени.

Источник: https://sbankin.com/sovety/bank-prodal-dolg-kollektoram.html